在疫情沖擊全球經(jīng)濟的背景下，數(shù)字普惠金融則在提供快速、無接觸金融服務(wù)上發(fā)揮了關(guān)鍵作用。
過去十年中，G20領(lǐng)導(dǎo)人峰會提出了多個重要的全球普惠金融發(fā)展倡議，亞洲國家在這方面也積累了很多有益的經(jīng)驗。在新冠疫情沖擊全球經(jīng)濟的背景下，數(shù)字普惠金融則在提供快速、無接觸金融服務(wù)上發(fā)揮了關(guān)鍵作用。
在7月2日舉行的“亞洲普惠金融生態(tài)建設(shè)與數(shù)字化發(fā)展圓桌會”期間，博鰲亞洲論壇副理事長周小川在發(fā)表主旨演講時稱，和全球一樣，中國也特別重視普惠金融生態(tài)建設(shè)，既取得了不少成績，也面臨眾多挑戰(zhàn)，包括要為普惠金融提供切實有效的激勵機制，建立并保持簡捷和有效的公司治理，不斷改進(jìn)對普惠金融的監(jiān)管與指標(biāo)體系等。
周小川認(rèn)為，需要進(jìn)一步鼓勵數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融，并預(yù)計后疫情時代，用戶會更加認(rèn)同無接觸式金融服務(wù)，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能會進(jìn)一步加速。為推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，各國需要進(jìn)一步完善支付體系、征信系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)和金融服務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時，也要重視解決“數(shù)字鴻溝”問題，重視數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。
中國普惠金融的實踐和發(fā)展
改革開放以來，中國的中小微企業(yè)是推動中國經(jīng)濟快速發(fā)展、促進(jìn)市場繁榮和社會穩(wěn)定的重要力量。到2019年，中國的中小微企業(yè)法人和個體工商戶占市場主體的90%以上，貢獻(xiàn)了80%以上的就業(yè)、70%以上的專利發(fā)明權(quán)、超過60%的GDP和50%以上的稅收。
“不過，和世界其他國家的情況一樣，中國的小微企業(yè)一直面臨融資難和融資貴的問題。這一方面源于小微企業(yè)自身經(jīng)營風(fēng)險高、競爭力不強和資信不足的普遍特征，另一方面則與包括營商環(huán)境、金融基礎(chǔ)設(shè)施在內(nèi)的整個金融生態(tài)密切相關(guān)。”周小川稱，多年來，中國通過持續(xù)的制度變革來推動普惠金融生態(tài)改善，花大力氣改革農(nóng)村信用社，增強服務(wù)農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的能力，逐步建立起大中小型金融機構(gòu)都參與進(jìn)來的多元化、廣覆蓋的普惠金融機構(gòu)體系。同時，加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵通過技術(shù)創(chuàng)新推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，加強國際交流合作。2015年，中國制定了首個國家級普惠金融發(fā)展五年規(guī)劃。
周小川也談及了從中國普惠金融的實踐和發(fā)展進(jìn)程中得出的體會。在他看來，六方面內(nèi)容尤為重要。
首先，全社會應(yīng)強化、深化普惠金融認(rèn)識，推動普惠金融實踐。這需要建立清晰的概念，包括目標(biāo)、組織形態(tài)、工具、效績度量和政策支持等。統(tǒng)計和指標(biāo)體系的建立十分重要，不僅用于業(yè)績評估，更有助于從跨國比較、跨地區(qū)比較中認(rèn)識自己的優(yōu)缺點，看清發(fā)展與改進(jìn)的空間。
其次，扎根并面向基層的機構(gòu)及組織形式應(yīng)該財務(wù)健康、可持續(xù)，實力不斷增強、腳踏實地，這包括資本、資產(chǎn)負(fù)債表、金融工具、識別和吸收風(fēng)險的能力等多項指標(biāo)，同時也需要有吸引和穩(wěn)定人才的機制。
同時，要為普惠金融提供切實有效的激勵機制。周小川說，有針對性的（并非慷慨無度的）財政和結(jié)構(gòu)性金融政策，及某些社會導(dǎo)向政策是必要的。所謂激勵，重點不在于補貼，而在于機制，如對小型機構(gòu)有利的存款保險機制，氣候與病疫風(fēng)險的保險產(chǎn)品和定價機制等。
還要建立并保持簡捷、有效的公司治理。周小川認(rèn)為，需要不斷探索、改進(jìn)機構(gòu)的自身治理和內(nèi)控，輔之以適度有效的監(jiān)管和社會（或社區(qū)）監(jiān)督。已經(jīng)有大量的機構(gòu)失敗的實例，是與公司治理失效相關(guān)的。
此外，周小川認(rèn)為，需要改進(jìn)對普惠金融的監(jiān)管與指標(biāo)體系。雖然對普惠金融機構(gòu)或業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則并非不同于一般金融監(jiān)管原則，但應(yīng)特別關(guān)注其有特點的業(yè)務(wù)模式、健康性和風(fēng)險。特別要識別扎根基層、面向普惠的數(shù)據(jù)，并為激勵機制提供依據(jù)。
周小川說，減少扭曲、防范道德風(fēng)險也是發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵。普惠金融帶來的監(jiān)管復(fù)雜性是不可回避的，包括對待大中型金融機構(gòu)的普惠業(yè)務(wù)成分。
疫情將進(jìn)一步推動中國數(shù)字普惠金融
今年以來，數(shù)字普惠金融的發(fā)展不斷加速。周小川認(rèn)為，疫情加大社交疏離，數(shù)字普惠金融體現(xiàn)強大優(yōu)勢。
事實上，中國一直鼓勵數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融。2016年，G20杭州峰會明確了數(shù)字普惠金融的發(fā)展方向，中國的商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融科技企業(yè)更是把普惠金融服務(wù)作為重要的業(yè)務(wù)突破口。
過去，傳統(tǒng)的普惠金融業(yè)務(wù)往往把焦點放在小微企業(yè)和居民個人獲得貸款的難易和成本上；現(xiàn)在，數(shù)字普惠金融不僅大大延伸了金融服務(wù)的半徑，而且大大拓展了金融服務(wù)的類別，從賬戶開立、支付、存款、理財?shù)劫J款、保險甚至期貨交易，基本金融需求和升級的金融需求全部涵蓋，而且?guī)缀蹩梢宰悴怀鰬舻赝ㄟ^移動終端完成。周小川說，我們知道，世界銀行在編制全球普惠金融指標(biāo)時就十分重視多類別的普惠金融服務(wù)，而不是一味地強調(diào)對小微企業(yè)和居民的貸款。疫情也進(jìn)一步突出了數(shù)字普惠金融的優(yōu)越性。
周小川認(rèn)為，數(shù)字普惠金融可以幫助克服信息不對稱，為小微企業(yè)紓困；無需線下分支機構(gòu)，零距離接觸長尾客戶，提供低價、便捷的服務(wù)；運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)生成個人信用信息，減少對不動產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押物的依賴，降低金融機構(gòu)信用管理成本。
“預(yù)計后疫情時代，用戶會更加認(rèn)同無接觸式金融服務(wù)，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能會進(jìn)一步加速。”周小川說。
但周小川也指出，為推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，各國需要進(jìn)一步完善支付體系、征信系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)和金融服務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時，各國和各地區(qū)更要重視解決“數(shù)字鴻溝”問題，防止邊遠(yuǎn)山區(qū)、受教育水平較低的人群或老年人由于無法接觸或有效使用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)成為信息弱勢群體，被排斥在數(shù)字普惠金融服務(wù)之外。這個問題在疫情下尤其不容忽視。此外，發(fā)展數(shù)字普惠金融還要重視數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，需要在普惠性與安全性和隱私保護(hù)之間找到平衡。
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