“高息”存款持續清退 銀行攬儲壓力未解

　　“高收益存款產品越來越少了。”一位熱衷于中小銀行高收益存款及理財產品的投資人士向《中國經營報(博客,微博)》記者反映道。

　　6月17日，記者登錄多家互聯網平臺，發現“銀行精選”中推薦的銀行存款產品數量大大減少，且收益普遍下調。此外，記者還注意到，近期有城商行繼續壓降“智能計息”的產品及功能，“高息”存款不斷離場。

　　記者了解到，自去年以來監管嚴查的智能存款以及結構性存款，都在一定程度上抬高了銀行負債端成本。隨著“高息”存款不斷被整治，銀行負債端成本也逐漸下降，但受訪中小銀行特別是地方性銀行及民營銀行人士均表示，負債成本下降并不代表攬儲壓力下降，未來在規范的存款市場，更需要策略和提升投研能力來維護客戶關系和保持市場競爭力。

　　長期存款產品利率走低

　　近日，多家互聯網平臺銀行存款產品數量減少，且收益普遍下調。

　　6月17日，記者登錄度小滿金融APP，在“銀行精選”欄目中只看到6款銀行存款產品，其中一款為某城商行3年期大額存單需每日0點開搶，目前已售罄。其余5款為民營銀行中關村(000931,股吧)銀行和新安銀行產品，收益最高的為中關村銀行5年定期存款，利率為4.875%。

　　京東金融平臺的銀行存款產品相對較多，6月17日共上架36款產品。其中4款產品利率最高，達4.875%，分別為中關村銀行5年定期存款、福建華通銀行5年定期存款、貴陽農商行5年定期存款以及哈密銀行5年定期存款。而之前收益可以達到5%及以上的銀行存款產品已經不存在。

　　融360大數據研究院分析師劉銀平在接受記者采訪時表示：“近期，互聯網平臺上的存款在售產品減少，售罄產品增多，且利率在5%以上的存款產品消失，一方面是因為互聯網存款更受投資者青睞，很多高利率存款要定點搶購才能買到；另一方面是因為互聯網存款利率普遍較高，監管限制該類存款規模過快增長，銀行自己也需要控制攬儲成本。”

　　此外，記者還了解到，近日某城商行發布消息稱，暫停定活智能存產品功能，原因是根據監管相關規定及業務開展需要。據悉，該產品功能為：銀行卡活期存款超出1000元的部分，每高于100元整數倍部分存夠多久就按多久的定期利息給付。

　　據了解，該行暫停該產品后，對于已簽約定活智能存產品功能的存量客戶，2020年6月16日及之前已經轉存虛擬定期的部分，該行仍按照原約定利率計息；自6月17日起，對于存量開通定活智能存產品功能的客戶，卡內新增的高于1000元且為100元整數倍的部分，該行將不再提供轉存服務。

　　據了解，上述產品功能在存續的幾年中，因為可以滿足客戶的財富增值需求，一直較受歡迎。“一般客戶活期銀行卡余額通常會高于1000元，超出的部分且為100元整數倍金額，如果客戶不支取就按相應定期的利息計算，這樣省去了后顧之憂，只要客戶了解到這一功能都會開通的，也給我們帶來較好的評價和客戶黏性。”該行一名業務人員表示。

　　“定活智能產品及功能不是小銀行的原創，之前很多大中型銀行也推出過類似產品或功能，但大部分已經暫停。”該行業務人員表示。

　　此前，智能存款以及智能計息的產品功能在中小銀行及民營銀行較為流行。但隨著監管明確管理，今年以來多家銀行已陸續下架相關產品，停售智能存款產品，處理方式多為：停售日前的儲戶仍可按原定利率支取，但停售后將另行規定或按活期執行。

　　“要做好客戶的教育和解釋工作，大到監管政策小到銀行具體的安排，并及時給客戶推薦替代性產品，雖然利率不及之前的智能存款，但目前各家銀行存款產品收益普遍下降，客戶也了解行情，大多數可以理解。”華北某城商行負責個人存款業務的管理人士表示。

　　負債成本降低不等于攬儲壓力消失

　　近期，隨著智能存款和結構性存款的壓降，對這兩類存款產品占比較高的銀行來說，攬儲壓力或將增大，受到的影響也會更大。

　　中信證券(600030,股吧)分析師明明認為，短期來看結構性存款的壓降部分很可能會轉移到一般存款，對中小銀行不利。除此以外，一般性存款難以完全實現短期內對結構性存款的有效替代，結果很可能反映為部分銀行的負債縮表。

　　另一方面，近期理財產品收益有小幅回升，分析人士認為，除工業生產繼續回暖，市場利率也有所回升等因素影響外，由于年中銀行考核壓力加大，攬儲壓力加大，在一定程度上推升了理財產品收益率。

　　從機構實際體驗來看，華東地區某城商行人士告訴記者：“現在存款增長較快，大家都不消費，都去存款了。”

　　“受疫情影響，線下營銷停滯，但存款增長沒有受影響，增長較快，客戶通過手機APP等線上渠道辦理存款。” 上述華北某城商行負責個人存款業務的管理人士表示，但目前存款增長情況好并不代表銀行攬儲壓力小，“相反同一區域間中小銀行競爭更加激烈了，如何用有限的產品吸引更多的客戶是前所未有的難題”。

　　在劉銀平看來：“目前，銀行攬儲壓力普遍較高，盡管貸款利率大幅下調，但銀行為了讓存款規模保持一定增速，并未同步下調很多存款利率，導致存貸利差持續擴大。今年以來，銀行中短期存款利率并未下調，只有長期存款利率小幅下跌。臨近季末，銀行面臨考核，銀行攬儲壓力加大，短期內存款利率下跌的概率不大。”

　　談及未來中小銀行如何構建負債能力，劉銀平表示：“首先，中小銀行需要拓寬攬儲渠道，除了銀行自身渠道之外，未來將會有更多銀行選擇與互聯網公司合作；其次，中小銀行可以對不同客戶提供差異化服務，比如對大客戶提供種類更多、利率更高的存款；第三，中小銀行存款來源不穩定，會更加傾向于吸收長期存款，比如提高長期存款利率或增加長期大額存單發行量。不過由于在網點、客戶、社會公信度等方面都不及全國性銀行有優勢，所以中小型銀行仍然需要通過高利率存款來吸引儲戶。”