“云”上銀行激戰(zhàn)正酣 為成本放棄標(biāo)準(zhǔn)是否值得？

　　當(dāng)前的金融云計(jì)算巨頭爭霸，阿里云占據(jù)市場領(lǐng)先份額，騰訊、百度、京東、金山等云服務(wù)商均在發(fā)力。與此同時(shí)，在日益激烈的競爭中，它們的產(chǎn)品方案逐漸縮小了早期背靠母集團(tuán)資源協(xié)同帶來的特色化，而隨著業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)一起趨于同質(zhì)化。

未來，在符合監(jiān)管導(dǎo)向的基礎(chǔ)上，充分競爭的金融云廠商與金融機(jī)構(gòu)合作將達(dá)到怎樣的深度、廣度，值得期待。

“一季度手機(jī)端獲客增長468%。”近日，上海華瑞銀行科技部總經(jīng)理葉寧在接受記者采訪時(shí)，透露該行通過推動核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)加速向云架構(gòu)轉(zhuǎn)型后的業(yè)務(wù)新變化。

華瑞銀行的個(gè)案，是一些中小銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)正加速上云，積極擁抱第三方云服務(wù)廠商的縮影；而疫情給銀行數(shù)字化摁下快進(jìn)鍵，無接觸式金融的出現(xiàn)，更進(jìn)一步加快了兩者的合作節(jié)奏。

賓客如“云”

單季超4倍

“2020年一季度，華瑞新移動銀行獲客提升了468%，金融科技助力業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)效性逐步顯現(xiàn)。”近日，上海華瑞銀行科技部總經(jīng)理葉寧接受記者采訪，并透露一個(gè)新變化：該行通過推動核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)加速向云架構(gòu)轉(zhuǎn)型，系統(tǒng)開發(fā)周期縮短30%以上，同時(shí)大幅縮短系統(tǒng)環(huán)境準(zhǔn)備和資源擴(kuò)容周期，有效提升業(yè)務(wù)響應(yīng)時(shí)間。

2019年年初，華瑞銀行與阿里云開始接洽，到了當(dāng)年底，華瑞銀行基于阿里云“飛天”云計(jì)算操作系統(tǒng)、金融分布式架構(gòu)SOFAStack、mPaaS移動開發(fā)平臺和大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺等金融科技技術(shù)，構(gòu)建了“祥云“專屬金融云平臺，支撐起該行手機(jī)銀行、營銷系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、貸款核算等業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行。

從概念走進(jìn)現(xiàn)實(shí)，過去三年來，國產(chǎn)云服務(wù)商無論是業(yè)務(wù)規(guī)模還是入局者數(shù)量，都在不斷增長。2019年，阿里云營業(yè)收入首次超過400億元大關(guān)，騰訊云也首次邁過百億元，全年?duì)I收超過170億元、增速87%，約占金融科技及企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)總收入的17%。

在這個(gè)過程中，第三方云服務(wù)商里的公共政務(wù)行業(yè)、金融行業(yè)云業(yè)務(wù)更是其收入增量的兩大重要支柱。對于銀行來說，在選擇云供應(yīng)商時(shí)，最看重后者的哪些指標(biāo)？

“中國絕大部分云廠商都是在開源的基礎(chǔ)上做一些定制開發(fā)應(yīng)用。”葉寧及其專家團(tuán)隊(duì)從調(diào)研情況分析，“當(dāng)前市場上，SaaS層面涉及到刷臉、認(rèn)證等差異并不大，相對來說比較好選擇，最重要的因素在PaaS層面。”

在上阿里云的過程中，華瑞銀行首先要解決的短期目標(biāo)是移動銀行的升級，將原有的架構(gòu)笨重的APP變輕，并升級為一個(gè)專業(yè)化的自營渠道。“要達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，首先面臨的就是要研發(fā)一個(gè)專業(yè)化的移動銀行產(chǎn)品，其次是研發(fā)架構(gòu)要自建還是采用專業(yè)化組件，如果自建，有多少能力和資金投入？”葉寧介紹，選擇mPaaS研發(fā)組件后，底層技術(shù)基礎(chǔ)問題解決，開發(fā)效率得到保障，用戶端的感受是使用更加流暢。

葉寧表示，在APP升級之后，“為線上業(yè)務(wù)的展業(yè)提供高頻化的交易或者小額高頻交易的平臺”會被列入考慮，隨著技術(shù)基礎(chǔ)難題解決，從科技的合作延伸到生態(tài)資源的共享會成為可能，并且“逐漸發(fā)展到場景、客戶合作這方面。”

降成本定標(biāo)準(zhǔn)

只有“云”知道

一些中小銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)擁抱第三方云廠商的速度正在加快。

“一個(gè)資產(chǎn)規(guī)模400億元的銀行，手機(jī)銀行每年維護(hù)成本少則三、四百萬元，多則六、七百萬元，通過mPaaS一次性解決的話大概花費(fèi)四、五百萬元。”一位民營銀行業(yè)人士向記者算了一筆賬，采購第三方云廠商服務(wù)的效益產(chǎn)出，從成本來看是“值得的”。

云本身是降成本，正成為金融科技人士的共識。

“現(xiàn)在說online，實(shí)際上對于系統(tǒng)來講，無論是在家里還是在公有云上，差別已經(jīng)不大了。”恒生電子(600570,股吧)首席架構(gòu)師章樂焱向記者分析，在近期恒生電子推出的云原生統(tǒng)一運(yùn)維平臺上，與傳統(tǒng)運(yùn)維關(guān)注高可用、連續(xù)性、隔離性、容量預(yù)留、精細(xì)化、人工化不同，云原生運(yùn)維更看重敏捷性、彈性擴(kuò)展、經(jīng)濟(jì)性、容量共享、自動化和服務(wù)化。

“我們說的云原生不是只有公有云，我們還可以幫助行業(yè)搭建行業(yè)云，因?yàn)楝F(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)‘家里’機(jī)房規(guī)模也很大了，足夠他把私有云搞起來。云本身還是降低成本的。”章樂焱認(rèn)為，“所謂云原生，我的理解就是只要把業(yè)務(wù)系統(tǒng)做好了，原來擁有很多服務(wù)器、很多人的事就不用想了，這是云原生一直在追求的東西。”

針對云服務(wù)商在開放銀行加速過程中的角色擔(dān)當(dāng)時(shí)，葉寧認(rèn)為是“公路”。“傳統(tǒng)銀行把一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開在小區(qū)門口就方便小區(qū)老年人、住戶存錢，開在商場就方便購物。進(jìn)入線上金融、互聯(lián)網(wǎng)金融，就必須把銀行網(wǎng)點(diǎn)開在一個(gè)信息高速公路旁邊。”他認(rèn)為，能擁有流量入口、資源和綜合研發(fā)能力的云服務(wù)商平臺，就是新一代信息化高速公路。

云計(jì)算屬于重資金、重資產(chǎn)、需要不斷投入的行業(yè)，對于中小金融機(jī)構(gòu)而言，選擇鏈入其中，好處很明顯——可以減少低效的重復(fù)建設(shè)。

“華瑞不想做農(nóng)民也不想做養(yǎng)殖戶，我們就想在超市里把已經(jīng)加工好的半成品拿過來做符合自己口味的菜。”葉寧的理解是，“比如做菜，有人說我自己種、自己養(yǎng)豬自己榨油，什么都自己做，但更多人就是買回家自己一炒就可以了。做一個(gè)好的廚師、好的農(nóng)民很好，但是每一個(gè)家庭主婦沒必要把這些都做了，而是做符合家人口味的菜式，一加工就好了。”

技術(shù)開發(fā)架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化，是葉寧在談及選擇與第三方云服務(wù)商合作時(shí)反復(fù)提及的原因。不過，問題也來了，對于中小金融機(jī)構(gòu)而言，他們一旦選擇了第三方云廠商的服務(wù)，也即選擇了后者的標(biāo)準(zhǔn)。而這一標(biāo)準(zhǔn)由誰定，將意味著誰來主導(dǎo)游戲規(guī)則。

風(fēng)起“云”涌

金融爭鋒

當(dāng)前的云計(jì)算巨頭爭霸賽，內(nèi)有阿里、騰訊、百度、華為、金山等巨頭，外有AWS（亞馬遜）、谷歌、微軟。

調(diào)研機(jī)構(gòu)Canalys近期發(fā)布的2019年第四季度中國公共云服務(wù)市場報(bào)告顯示，阿里云繼續(xù)排名第一，市場份額上漲至46.4%；第二為騰訊云，市場份額18%；百度云排名第三，份額為8.8%。IDC《中國公有云服務(wù)市場跟蹤》報(bào)告中，截至2019Q3，市場份額排名前五的是阿里云、騰訊云、華為云、中國電信天翼云和AWS，此外，百度云、京東云正在發(fā)力，獨(dú)立云服務(wù)商浪潮云、UCloud、青云等也都有各自資源優(yōu)勢。

記者注意到，一個(gè)明顯的變化是，國內(nèi)云計(jì)算服務(wù)商多在開源基礎(chǔ)上定制化開發(fā)應(yīng)用，這也意味著，各大云服務(wù)廠商早期的一些產(chǎn)品特色，和母集團(tuán)的資源協(xié)同密切相關(guān)。不過，在日益激烈的云服務(wù)市場中，它們的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)正在趨同。

數(shù)月前登陸美股的金山云，在成立之初應(yīng)用場景合作商主要來自兩個(gè)行業(yè)——視頻和游戲，從2018年開始金山云重點(diǎn)聚焦金融、政務(wù)行業(yè)，2019年第二季度，金山云政府業(yè)務(wù)同比增長近5倍，金融行業(yè)業(yè)務(wù)激增超10倍。記者從金山云方面人士處獲悉，在當(dāng)前銀行領(lǐng)域，公司已與建設(shè)銀行、眾邦銀行落地了大數(shù)據(jù)云平臺方案。

在金融云與具體行業(yè)合作數(shù)量的分布上，又以銀行機(jī)構(gòu)案例相對較多。“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型啟動相對較早，另外目前保險(xiǎn)、證券行業(yè)的進(jìn)展也比較迅速。”騰訊金融云相關(guān)負(fù)責(zé)人分析。據(jù)其透露，在騰訊金融云當(dāng)前合作的金融機(jī)構(gòu)中，包括150多家銀行以及數(shù)十家保險(xiǎn)公司和證券公司。5月18日，騰訊云與中國銀聯(lián)達(dá)成合作“銀聯(lián)云”項(xiàng)目、金額達(dá)3.86億元，也是金融云市場首次拓向支付類機(jī)構(gòu)收獲的最大單項(xiàng)目。阿里云方面的情況類似，合作金融機(jī)構(gòu)有上百家銀行及半數(shù)的保險(xiǎn)公司與證券公司。

值得提及的是，各家云廠商輸出的產(chǎn)品方案差異化也在縮小。記者從某機(jī)構(gòu)處獲悉，無論是騰訊金融云“1+4+5”總體架構(gòu)解決方案，還是京東數(shù)科方面的金融云產(chǎn)品方案，都提到了在基礎(chǔ)能力之上的區(qū)塊鏈中臺、業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺、AI中臺，以及覆蓋金融業(yè)務(wù)場景的用戶連接平臺、開放金融平臺，以及金融營銷、風(fēng)控和運(yùn)營平臺，強(qiáng)調(diào)云產(chǎn)品能為金融機(jī)構(gòu)提供從底層架構(gòu)到上層應(yīng)用的全場景金融科技能力。

毫無疑問，金融云市場日益激烈的充分競爭，必將促使云服務(wù)商更快進(jìn)行技術(shù)解決方案的創(chuàng)新迭代，也不難想象，這將加速拓展云服務(wù)商與金融機(jī)構(gòu)合作的深度與廣度。

“銀行全部業(yè)務(wù)遷移沒有那么快、周期可能相對較長。”華北一家頭部平臺金融科技公司事業(yè)部技術(shù)總經(jīng)理向記者表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的數(shù)據(jù)庫迭代，“在未來，可能五年左右的時(shí)間，金融分布式數(shù)據(jù)庫會替換傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，這是個(gè)必然趨勢。”