中小銀行數字化轉型的低調試驗！移動優先、押注信用卡，第一城商行數字化銀行進擊之道

　　北京銀行深諳科技創新之道且一直將其作為各項業務發力的重要支撐點，以零售業務為例，近幾年來該行以信用卡業務為切入點踐行“移動優先”戰略，悄悄地進行了一場數字化轉型的試驗，且成效極為顯著。

　　要參君

　　時代的浪潮總是奔騰不息，而在每個時代的浪潮當中必定會出現少許耀眼奪目的浪花。把目光投向金融業，在國內銀行業的大潮中，這朵最奪目的浪花無疑便是金融科技，它推動著商業銀行加速向前奔涌。

　　當前，銀行業正處于一個“技術主導一切，并且無處不在”的世界當中，不被淘汰的唯一出路就是為數字化消費者打造全新的體驗模式。在全渠道銀行、智能投顧、區塊鏈等科技變革的推動下，中國銀行業正逐步實現從移動銀行向數字銀行全面發展轉型。

　　作為國內銀行業第三梯隊的領頭羊，北京銀行(601169,股吧)深諳科技創新之道且一直將其作為各項業務發力的重要支撐點，以零售業務為例，近幾年來該行以信用卡業務為切入點踐行“移動優先”戰略，悄悄地進行了一場數字化轉型的試驗，且成效極為顯著。

　　2019年北京銀行信用卡APP加速迭代升級，全年累計用戶提升近60%，月活用戶提升近30%。2020年APP將推出全新版本，實現與手機銀行APP的互聯互通，目前，該行已實現信用卡網申的行內渠道全覆蓋。該行信用卡負責人表示，總行將發展目標明確定位為打造區域性銀行“體驗最優智慧信用卡”，以“移動優先”與“數字轉型”為戰略指引，在團隊建設、系統建設上也將持續加大資源投入。

　　科技投入增至22億“移動優先“戰略進擊數字化

　　根據銀保監會金融許可證信息平臺的數據統計發現，截至5月14日，今年以來商業銀行機構退出列表中合計有889家銀行網點終止營業。銀行線下網點正在以肉眼可見的速度消失。數字化轉型，幾乎是所有商業銀行共同面臨的一道考題，北京銀行也不例外。

　　2019年，北京銀行科技投入達到18億元，約占全年營業收入的3%，今年的科技投入計劃更是將增至22億元。不僅如此，去年該行在內部推出了名為零售數據“儀表盤”的管理提升項目，以動態化監測客戶流量的經營。如此“巨投”以及專項項目足以表明北京銀行對科技金融的重視。

　　然而，若想完成傳統銀行向數字化銀行的轉變，光有投入是不夠的，還要找準發力點、明確目標。北京銀行的數字化進擊之道便是堅定不移地踐行移動優先戰略。

　　所謂移動優先，就是將移動銀行戰略擺在更突出的位置，將傳統網點經營思維打破，或者是進行延伸。去年，北京銀行持續深化移動優先戰略并取得了明顯成效。截至 2019 年末，該行電子銀行存量客戶達 1050 萬戶，接近整體客戶的50%，其中，手機銀行存量客戶達 607 萬戶；線下網點全面完成智能化改造，PAD銀行升級2.0平臺，智能機具全年業務量同比增長3倍，智能渠道的基礎業務替代率達到95%以上。

　　在“移動優先”戰略指引下，“京彩生活”APP歷經近百次敏捷迭代升級，綜合服務能力與體驗顯著提升，移動用戶規模突破600萬，同比增長31.8%，近五年年均增幅超過50%；規模增長的同時客戶活躍顯著提升，APP日均啟動次數提升62%，MAU同比大幅增長98%。在各類第三方進行的銀行APP測評排行中，該行排名與得分較2018年實現了顯著提升，穩居城商行榜首。

　　北京銀行手機APP這一系列亮眼成績均與該行在手機銀行持續加快的建設進程以及運營模式分不開。

　　一方面，北京銀行加快手機銀行產品建設，對手機銀行進行 10 余次迭代升級，推進新版移動端開發平臺及手機銀行5.0建設工作，新增 10 余項產品。在推陳出新的同時該行也深知“場景為王”的生存法則，推出結售匯、境外匯款、外幣定期等出境金融服務，ETC、世園會購票等便民服務，新增手機號轉賬、“人到人”轉賬、交易對手信息查詢、在線預約開卡、跨行資金歸集、客戶信息在線管理等基礎銀行服務，使得服務場景不斷豐富、客戶體驗持續提升。

　　另一方面，北京銀行致力于深化數字化運營模式，新建消息推送平臺、完成營銷平臺 II 期升級。該行深化“微信+短信+推送消息+線下網點”的立體化運營工具體系，通過多渠道消息推送實現對客戶精準喚醒與觸達；針對APP 客戶推出專屬產品，挖掘藍海客群效果顯著。

　　談及下一步發展規劃，該行零售負責人不斷重復“體驗”這一關鍵詞。該負責人透露，根據2019年提出的移動銀行建設規劃，全新版本手機銀行將于今年下半年推出。

　　目前該行正在積極籌建3000人以上規模的客戶體驗師團隊，主要從反映問題最多的客戶中、從距離客戶最近的一線員工中招聘體驗師，同時靈活引入專業人才，構建“客戶+客戶經理”、“專員+專家”的多層次隊伍。體驗師隊伍將首先從移動渠道著手，以“刀刃向內、自我革命”為宗旨，致力于打造全渠道一體化、數字化、智能化的極致體驗。

　　客戶突破2200萬

　　押注信用卡開拓零售試驗田

　　好風憑借力，送我上青云。

　　銀行數字化轉型是大勢所趨，但歸根究底數字化轉型總是技術層面的改進，無論是開拓業務場景或是創新線上渠道，都是為了讓銀行在金融科技的助力下為客戶提供更優質的服務，最終落腳點還是業務。

　　作為城商行隊伍的領跑者，北京銀行深諳此道。在零售業務方面，近幾年來該行以信用卡業務為切入點踐行“移動優先”戰略，悄悄地進行了一場數字化轉型的試驗，且成效極為顯著。

　　在數字化渠道運營方面，2019年該行已實現信用卡網申的行內渠道全覆蓋，并拓展十余個外部渠道，推出線上分期“i易貸”、 “數字信用卡”等產品，全年電子化獲客占比提升57%，“線上+線下”一體化的拓客模式逐漸清晰，目前該行正在與各頭部互聯網企業積極接洽線上渠道合作。

　　在數字化客戶經營方面，2019年該行信用卡APP加速迭代升級，全年累計用戶提升近60%，月活用戶提升近30%，2020年APP將推出全新版本，實現與手機銀行APP的互聯互通；同時，該行零售客戶已突破2200萬戶，大數據決策與人工智能技術為交叉營銷帶來更多潛力和可能。該行信用卡負責人表示，總行將發展目標明確定位為打造區域性銀行“體驗最優智慧信用卡”，以“移動優先”與“數字轉型”為戰略指引，在團隊建設、系統建設上持續加大資源投入。

　　不僅如此，北京銀行的零售業務數字化轉型還得到了公司最大單一股東ING Bank N.V.的加持。據悉，ING Bank N.V.是國際金融集團荷蘭國際集團（ING集團）旗下的全資子公司。而ING Bank N. V.持有北京銀行13.03%的股份，在長達15年的時間之內保持著該行最大單一股東的地位。

　　在最近幾年的時間里，ING Bank N. V.重點支持北京銀行的零售業務的數字化轉型，實施“移動優先”策略。2019年，北京銀行在內部推出了名為零售數據“儀表盤”的管理提升項目。作為全行數字化轉型的重點工程之一，該行零售條線組建了專門的客戶分析師團隊，與外資股東ING方面的專家對接，深入借鑒其在金融科技應用、客戶精準畫像和渠道體驗優化等方面的先進國際經驗，旨在進一步挖掘海量的數據資產，為客戶流量的經營提供動態化的監測與前瞻性的指導。

　　目前，“儀表盤”項目一期已成功孵化并投入應用，二期正在緊密研發。2020年，該行針對核心價值客戶進一步提出了客戶倍增計劃，秉持“批量”與“質量”并重為原則，拓展高質量的客戶群體、培育業績持續增長的源泉。

　　2020年，北京銀行將強化零售業務的“創新突破”，堅持“移動優先”戰略，提高信用卡業務整體盈利能力，持續推進智慧網點建設。

本文首發于微信公眾號：行長要參。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。