《中國金融》｜銀行歷史 ——銀行哲學要義之一

編者按：銀行業理論和實踐層面的研究浩如煙海，而哲學層面的探討則較為少見。自6月1日起，本刊隨筆欄目將連續推出“銀行哲學要義”系列文章。作者基于幾十年來金融管理部門、地方政府和銀行機構的從業實踐，摸爬滾打的切身感受以及廣泛深入的學習思考，從哲學視角來解釋、剖析銀行及其業務，以簡潔、平實的語言來闡述銀行運營的本質規律。文章頗具思想性，且這些觀點都在實踐的熔爐里淬煉過，希望對讀者有所啟發。

作者｜弘毅

文章｜《中國金融》2020年第11期

以古鑒今，所以不惑。銀行歷史是銀行哲學的實踐史，是銀行哲學的注解；銀行哲學是銀行歷史的理論概括和規律總結，是銀行歷史的精華和靈魂。歷史和習俗是銀行發展的基礎和動力，學習銀行史，處理好歷史與現實的關系，有助于辦好銀行，頭腦更清醒，步子更穩健。

首先，從歷史上看，銀行在近代中國的誕生和最初的發展并不是一帆風順的。可以說，銀行是在斗爭中成長起來的，是在政府扶持和商人支持下發展起來的。

銀行與習俗。今天要取得一張銀行牌照，是很難的，大家都想辦銀行。可是，在鄭觀應1894年寫作《盛世危言》時，辦銀行還要人勸呢！這位把銀行稱之為“眾人之總賬房”的廣東人，詳細列明了創辦銀行的好處，并批評了當時社會上流傳的錯誤看法：認為中國不具備辦銀行的信用環境，中國人情向多疑，咸有戒心，“始疑其不成，繼疑其不穩，終疑其不能長久……決不肯輕易出借，亦不肯輕易借人之銀。”今天聽上去像笑話，而當年就是這樣子。觀念的進步遠比技術進步難。

銀行的本土化。外來文化進入中國，有一個本土化、中國化的過程。這個過程既是一個接收的過程，也是一個改造的過程；既是一個傳播的過程，也是一個碰撞的過程。銀行及其文化沒有例外。銀行是個舶來品，錢莊、票號才是中國的土特產。但bank譯成“銀行”本身，體現了十足的中國傳統。從1845年第一家外資銀行——麗如銀行進入中國，到1897年第一家中資銀行——盛宣懷創辦的中國通商銀行的誕生，足足花了半個世紀！而且，當時中資銀行也沒有做到形神兼備，名副其實。“權歸總董”，還是盛宣懷個人說了算。

銀行與錢莊、票號。從票號、錢莊的退出，到近代銀行的興起，絕非換個稱呼那么簡單。盡管做的事大同小異，但其組織框架、運作機制和理念差別很大，這是銀行史研究者不能不注意的。錢莊早于銀行存在，歷經中國近現代而最終因社會主義改造退出歷史舞臺，啟示很多。第一，錢莊的全部業務起源于支付結算。因此，只要允許一個機構做支付業務，存貸款等業務的開展，是遲早的、必然的。第二，錢莊的興衰與政府的行為有關，因當時政府放任私人生息資本滿足市場需要而興旺，又因政府視其為錢袋子以及官僚資本的擠壓而式微。第三，錢莊是古老的、自發的民間金觸機構，在私有財產仍受法律保護的前提下，不管名稱是否為錢莊，民間借貸活動都會存在甚至十分活躍。換句話說，錢莊會以小額貸款公司、資金互助社等形式重現金融市場。第四，錢莊主要為商業資本服務，長缺（長期貸款）3～6個月，浮缺（短期放款）即日拆，貸款期限短，反映了中國近代產業結構特征，即第二產業比重低。第五，錢莊的可靠性建立在東家（股東）承擔的無限責任上，以及東家與經營管理層的血緣、地緣、人緣等天然聯系上。第六，錢莊源于支付清算，亦基于支付清算，清算功能的強大是錢莊能與銀行長期（至少到1933年1月上海票據交易所成立前）并存的重要原因。從這一點也可以看出，一個支付清算系統不夠強大的銀行，是沒有前途的銀行。

其次，梳理和總結近代中國銀行業的歷史，必須在銀行理論的指導下進行。近代中國銀行理論是西方銀行理論輸入并初步植根中國的結果。近代中國學者在西方銀行理論宣介方面功不可沒，同時也致力于理論的本土化，其成果構成了中國近代特有的銀行理論。

縱觀近代中國歷史文獻，可圈可點的銀行理念，包括但不限于這幾點。一是肯定銀行的功能定位，而且相當形象，如鄭觀應提出的“總樞”、陳熾提出的“血脈”、陳家瓚提出的“心臟”等。二是肯定銀行的巨大作用。鄭觀應說“商務之本莫切于銀行”，康有為認為“理財之道無他，善用銀行而已”。三是傾向于民辦。張謇提出，“堅商民之信，而利商業之用”。四是主張中央銀行相對獨立。謝霖等提出，“中央銀行為一獨立機關，不能與行政相渾”。五是調控利率但不宜頻繁。梁啟勛認為，“投機乃銀行原則所懸為厲禁也”。

南京國民政府建立后，也出現了很多新的銀行理念：馬寅初第一個宣介中央銀行政策工具，特別是1929年在《中華銀行論》中介紹了再貼現工具；1933年，吳其祥等在《中國銀行制度》中強調了中央銀行的獨立性；1937年，余捷瓊在《中國的新貨幣政策》中提出了對銀行資產負債比例的控制；1939年，朱斯煌出版《銀行經營論》，力求實現銀行之道德；1942年，劉澤霖在《銀行國有論》中鼓動銀行國有，采用總分行制；許滌新則主張取消外資銀行在華特權，將大銀行國有，對小銀行和地方銀行不完全否定。

從1921年中國共產黨成立，到1949年中華人民共和國成立，28年的紅色金融為當代銀行業留下了許多寶貴經驗。一是將馬克思主義的普遍原理同中國實踐、中國革命結合起來，開創了一條先在農村革命根據地建立銀行，然后在全國建立統一的社會主義銀行的道路。二是堅持以人民為中心，無論是最早于1928年成立的海陸豐勞動銀行，還是隨后的贛西東固平民銀行、江西工農銀行、中華蘇維埃共和國國家銀行，無不體現出銀行鮮明的人民性。以陜甘寧邊區銀行為例，貧農貸款占比高達92.49%，雇農貸款占5.56%。當時鈔票的背面印有“工農銀行是勞苦群眾自己的銀行”。正是因為人民性，蘇區貨幣擁有非常牢固的群眾基礎。三是黨員干部帶頭。銀行組建，缺資本金，黨員干部帶頭或捐或借。四是保持幣值穩定。毛澤東主席當年就講，國家銀行發行紙幣，基本上應該根據國民經濟發展的需要，單純財政的需要只能放在次要的地位。蘇區的紙幣上印有“駁兌現洋”“一律通用，隨時兌換”“憑票即付銀幣”等字樣。五是堅定地為經濟發展和革命戰爭服務。成立信用社、發行貨幣、吸收存款、發放貸款，一切為了革命戰爭的勝利和根據地人民生活的需要，連當時發行的鈔票背面都印有政策宣傳內容。六是在與國民黨法幣斗爭中，形成了一套行之有效、彌足珍貴的做法，即把貨幣斗爭同貿易斗爭結合起來，把經濟斗爭同行政管理結合起來，把對敵斗爭同人民群眾利益保護結合起來。這些做法對當今的國際貨幣斗爭也有一定的啟發。

最后，基于銀行歷史和銀行理論，理解其性質、功能和定位。銀行哲學，既要善于從銀行歷史中發掘和總結真理，也要善于從銀行理論和邏輯中推演規律。

銀行制度的性質。馬克思說，銀行制度，就其形式的組織和集中來說，是資本主義生產方式造成的最人為的和最發達的產物，同時也提供了社會范圍的公共簿記和生產資料的公共分配的形式。馬克思這段話實際上告訴了我們，在資本主義集中、大規模的生產方式下，銀行作為公共簿記系統和金融資源市場分配者角色，擁有強大的功能和極大的權力。圣西門主義者則認為，銀行家往往鉆到勞動者和有閑者中間，對雙方進行榨取，使社會受到損害。馬克思不同意這個觀點。他說，把銀行支配的資金單純看成是有閑者的資金，這是錯誤的。第一，這是產業家和商人以貨幣形式持有的暫時閑置的資本部分，即貨幣準備或尚未使用的資本，所以，是有閑的資本，而不是有閑者的資本。第二，這是一切收入和積蓄中永遠或暫時用于積累的部分。這兩點對于確定銀行制度的性質具有重大意義。換句話說，把散錢集中，把閑置的資金用于擴大再生產，即將儲蓄轉化為資本，是現代銀行意義之所在。

銀行功能的客觀估量。任何事物，夸大或貶低，不是無知便是故意。19世紀，有人說,“從今以后，銀行家要統治國家了。”今天，還有人通過分析美聯儲股權結構和貨幣發行制度，把美國政治家看做是銀行家的馬仔和傀儡，這是一個極端。另一個極端，有人習慣于貶低和排斥銀行，把銀行當做財政的出納、政府的金庫、貪婪的高利貸者。兩種觀點都是錯誤的、有害的。客觀評價銀行，非常重要。1979年前后，鄧小平同志關于銀行功能、定位的一番話很中肯:“銀行要成為發展經濟、革新技術的杠桿，要把銀行真正辦成銀行。”注意，銀行是經濟組織，其作用在于助力經濟發展和技術進步，是資金杠桿。它對存款人負責，按市場經濟原則經營，不是任何部門的附庸。

銀行的名與實。西方人說，你不能憑書的封面，判斷書的好壞。中國人說，人不可貌相。兩者講的是一個道理。企業的名稱如何并不重要，重要的是企業在干什么。一些不法機構和個人打著創新的幌子，未經許可，做存貸款業務、搞非法集資、玩龐氏騙局。對此，監管機構不能掩耳盜鈴，認為沒有掛銀行的牌子，就不是自己查處的對象，養虎遺患，給投資者造成巨大損失。在這一點上，百余年前清朝的《銀行通行則例》就已經明確：“凡開設店鋪經營左列之事業，無論用何店名牌號，總稱之為銀行，皆有遵守本則例之義務。一、各種期票、匯票之貼現。二、短期折(拆)息。三、經理存款。四、放出款項。五、買賣生金生銀。六、兌現銀錢。七、代為收取公司、銀行、商家所發票據。八、發行各種期票、匯票。九、發行市面通用銀錢票。”可見，只要碰了存、貸款等特許業務，不叫銀行也是銀行。監管機構、司法機關有權力查處，有義務查處。否則，失職瀆職，要反過來追究責任。

銀行的歷史感與時代性。時空有時候是可以“穿越”的。有生活在現代的“古人”，也有生活在古代的“現代人”。是古人還是現代人，并不總是取決于其生卒年月。從思想史角度看，就是這樣。同樣，一家銀行，是不是現代銀行，并不取決于其大樓是否氣派、行員的平均學歷等這些有形的東西，而是取決于其經營之道，取決于銀行經營管理的思想和理念。如果一家銀行信奉的是趁人之危，巧取豪奪，那么，它的本質，不是銀行，而是高利貸，它是一家名為銀行，而實為高利貸的“古代”金融機構。相反，11世紀中國的王安石，試圖用免役錢替代勞役，他的想法和做法完全是現代的。歷史和實踐證明，跟不上時代或超越時代，都將失敗。只有與時代同呼吸、共命運的銀行，與時代并行不悖的銀行，才能經久不衰。

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