地攤經濟一夜爆紅，銀行服務戰術指南

　　近日，受總理點贊的“地攤經濟”成為潮流，“地攤經濟、小店經濟：是人間的煙火，是中國的生機”一語頻頻刷屏。一時間，各地爭相出臺鼓勵地攤經濟的若干措施，甚至連城管也背負起發展地攤的指標。

　　朋友圈里各行各業的各路人馬，也紛紛對標地攤經濟，如“擺攤吧，互聯網人”、“擺攤吧，銀行人”、“擺攤財富指南”等等，對轉型地攤經濟摩拳擦掌，躍躍欲試，頗有一副“忽如一夜春風來，千戶萬戶擺地攤”的陣勢。

　　盡管朋友圈的“擺攤指南”可能略帶滑稽色彩，但現實中早有捷足先登者。如“五菱翼開啟售貨車—地攤經濟的正規主力軍”，果然是“人間煙火味，最撫凡人心”。

　　作者：李林鴻（九卦金融圈專欄作家）

　　地攤經濟，真正的“輕”經濟

　　筆者認為，當前的地攤經濟，與過去我們所熟知的小商品市場有一定的相似之處，比如經營者主要是個人或家庭，售賣的產品以日常生活所用的小商品為主，經營區域相對集中，服務客群也主要是商圈范圍內的中等及以下的收入群體等。

　　但相比于小商品市場，地攤經濟又有些不同：

　　一是沒有封閉式的固定場所，而是在相對開放式的公共場地中擺攤布局，逢路而鋪，因客隨擺，自然也就沒有了租金水電等固定剛性成本支出。

　　二是相比于小商品市場，地攤經濟的經營者處于整個分銷供應鏈的最末端，其產品的分銷體量較小，進價優勢不明顯，量價兩方面均處于劣勢。

　　三是相比于小商品市場中的產品，地攤經濟中的產品更輕量化和更微型化，簡便易攜帶，也是更貼近于易于存儲的生活必需品，如存貨積壓可自行消化，畢竟進貨量不高。

　　四是相比于小商品市場中的經營者，地攤經濟的經營者可能更多是兼職屬性，特別是地攤經濟與各城市內的“夜經濟”相伴相生，不少年輕人已習慣下班后逛夜場，在閑逛之余，也激發起自己“擺地攤”的想法，相信很多年輕人讀大學期間，特別是大學畢業前夕，都有過一段校園內擺地攤的青春回憶。擺的不是地攤，是情懷。

　　五是相比于小商品市場，地攤經濟是真正的“輕”運營、“輕”經濟，不論是產品的輕量化、模式的輕量化、資產的輕量化還是經營主體的年“輕”化，處處彰顯著“輕”。

　　地攤經濟風口下

　　中小銀行的商機在哪里？

　　地攤經濟是經濟體系中的重要組成部分，而經濟是肌體，金融是血脈，金融為實體經濟服務。地攤經濟如火如荼之際，金融服務焉能缺位和落后？據媒體報道，在總理考察山東煙臺藍色智谷，與部分小微企業主開了個“站談會”，了解到一位從事“互聯網+教育”的小微企業主面臨的融資難問題后，僅用36小時，這家小微企業（山東十二學）就獲批了來自恒豐銀行的1000萬元無抵押信用貸款！同時享受LPR基準利率。

　　那么在地攤經濟風口下，商業銀行特別是中小銀行的機遇在哪里呢？

　　從地攤經營主體的視角來看

　　地攤經營者比較多的是兼職，這就最好需要一個獨立于日常生活、專用于地攤運營的收支賬戶，此外，作為經營主體，還需要面對包括可支持微/支/銀聯等多渠道的收款二維碼、日常資金收付結算、差錯對賬以及投資理財、信貸融資等多樣化的金融服務需求。

　　商業銀行可以為其提供包括賬戶（個人/小微）開立、資金結算、差錯對賬、投資理財及信貸融資等綜合金融解決方案。相比于小商品市場的經營主體，地攤經濟的經營主體對經營活動可能并不完全掌握，商業銀行長期服務于小微和企業客戶，在地攤經營服務方面可為經營主體提供較多咨詢服務，增強客戶粘性。

　　此外，如前所述，地攤經濟的經營者，以兼職、年輕化為主，其服務的客戶也以商圈范圍的、喜歡潮流和夜經濟的年輕客群為主，不論是年輕的經營者，還是其面向的年輕客戶，于商業銀行特別是中小銀行而言，都是難得的、具有較高挖掘潛力的優質客群。

　　從地攤經濟的運營模式來看

　　如前所述，地攤經濟是真正的“輕經濟”“輕運營”，不論是其產品的形態較輕、進貨數量較少，還是其渠道和場所（地攤）的輕量化（無固定剛性成本支出），都相比于過去的重資產經營模式具有較多優勢。

　　當然，輕量化的運營模式，也決定了其融資服務需求，會以小額、高頻為主要特征。

　　結合經營主體的年輕化和兼職化，以地攤經濟經營主體的優質和運營模式的輕量化，必將成為商業銀行的優質項目和資產。

　　“沒有啟動資金，可以試試我行的地攤貸”，或許不止于玩笑調侃，可能真被應用于實踐之中，搶抓了市場先機。

　　中小銀行熟悉本地商圈

　　不少中小銀行此前也探索了基于商圈經濟的社區金融服務模式，并取得了不錯的成績。面對本次洶涌而來的地攤經濟，中小銀行必須把握機遇，可以發揮本地優勢（熟悉客戶、熟悉市場、熟悉政策）和法人銀行快速決策、快速定制、快速實施的決策鏈短、執行力強的優勢，組織全行客戶經理快速開展“掃街”活動，搶占市場先機，搶占經營主體心智，快速樹立品牌優勢。

　　地攤經濟火爆的背后，是經濟越來越接地氣、政策越來越貼近現實、平凡人的價值日益得到彰顯，正如總理所講，國家是人民組成的，人民好了，國家才能好。靠每個人的奮斗，大家都好了，國家就更好！對于商業銀行特別是中小銀行而言，金融與經濟共生共榮，既然地攤經濟風口已起，金融服務必然要如影隨形，搶占了市場先機，就擁有了進入和退出的主動權和優先權，誰能先聲奪人，誰才能笑到最后。

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