近兩月銀行罰單全梳理：成都地區受罰最多 違規查詢客戶信息成普遍罰區

　　2020年的二季度已經走過三分之二，經濟在疫情趨緩之下逐漸恢復，金融領域的監管節奏仍在一如既往地嚴格執行。

　　21世紀經濟報道記者梳理了最近兩個月（4月份和5月份）銀行領域的監管處罰行為，主要包括國有大行及其分支行、全國性股份制銀行及其分支行、城商行及其分支行，監管機構涉及銀保監、央行已經外匯局等。

　　這份統計中不僅可看出銀行經營中存在的具有一定普遍性的問題，包括貸款審查不到位、貸款資金違規流向房地產、承兌匯票貿易背景不真實、信息統計申報不合規等傳統問題，還涉及代客操作買保險、違規收取費用、未經同意查詢客戶信息等問題，同時從中亦可看出銀行機構的經營壓力所在，大量銀行因貸款轉存款被罰，還有一些受罰緣由中指出“員工為了完成指標與客戶保持非資金往來。”

　　值得一提的是，該階段內，之所以全部國有大行及部分大型股份制銀行總行都有被罰記錄，一個特定原因是，5月份，銀保監會一連公示9張罰單，共涉及工商銀行、農業銀行、交通銀行等8家銀行，全部因為因監管標準化數據（EAST）系統數據質量及數據報送存在違法違規行為而被處罰，合計罰款1970萬元。

　　成都、杭州、蘇州是近兩月罰單多發地

　　以分行為單位，所有的大行和股份行都有被罰記錄，其中，農行至少有9家分行被罰，建設銀行至少有8家分行網點被罰，其次工行、交行、郵儲銀行均有至少7家分行被罰。

　　全國性股份制銀行中，中信、浦發和興業銀行(601166,股吧)是受罰分行較多的銀行，均有4-5家分行被罰，平安和招商相對較少，僅有1家分行被罰。

　　從所在地區上看，成都是銀行被罰最多的地區。興業銀行、平安銀行(000001,股吧)、中信銀行(601998,股吧)和上海銀行的成都分行這兩個月內均有被罰記錄，并且是平安銀行唯一被罰的分行。

　　此外，杭州、蘇州也是罰單多發區域。招商銀行(600036,股吧)、興業銀行和光大銀行(601818,股吧)的杭州分行在此期間均被罰，并且是招商銀行唯一被罰的分行。交通銀行、浦發銀行(600000,股吧)和光大銀行的蘇州分行均被處罰。

　　貸款審查不力、涉房違規、違反反洗錢法

　　據記者長期觀察，銀行機構被監管處罰的緣由有很大相似，這些違規行為不只是當前一個階段的情形，而是在銀行的經營中時間和范圍上都具有一定普遍性，但是不同階段根據檢查的重點不同，側重也有所不同。

　　一些傳統的違規行為在最近兩個月中仍然占據了較大比例，比如貸款檢查、審查不到位，導致風險發生，資金違規流向房地產等。比如中信銀行成都分行因貸后監管不嚴格，貸款資金被挪用、溫州銀行舟山分行貸款管理不審慎導致形成風險、交行十堰分行貸后管理不到位、滄州銀行貸款管理不嚴、交行錫林郭嘞分行貸款管理不盡職等等。

　　資金違規流向房地產也仍是違規高發區，包括個貸資金流向購房和信貸資金、理財資金流向土地出讓款，開發貸違規。比如農行蕭山分行個人經營性貸款資金購房、建行太原分行違規向個人發放住房貸款、郵儲銀行嘉興分行個人消費貸用于購房、交行蘇州分行開發貸管理不審慎、浦發蘇州分行貸款三查不盡職，導致未落實差別化住房信貸政策等等。

　　另一個常規的銀行受罰領域是違反反洗錢法，具體包括未按規定識別客戶身份、賬戶備案不合規、未按規定報送大額交易記錄、信息統計申報不合規等等，隨著監管機構越來越重視，此類處罰也越來越常見，農行金華分行、廣發鄭州分行、上海銀行成都分行、北京銀行(601169,股吧)等近兩月均因此類行為被罰。

　　隨著對投資者適當性要求的嚴格落實，代銷過程未能執行雙錄、代客操作等也開始成為監管重點關注領域。比如中行合肥分行、農行大慶銀浪支行都因部分保單銷售過程中同時存在誤導銷售、代客操作、未按要求執行雙錄、允許非銀行員工在營業網點參與保險銷售等問題被罰。

　　銀行指標壓力沉重

　　事實上，在這些違規行為當中，有一些在現實中是非常常見的操作，而不僅僅只是出現在這些被罰并且公示的銀行當中，比如以貸轉存。

　　以貸轉存的現象在股份制銀行中表現得頗為普遍，比如光大蘇州分行因將貸款轉為結構性存款，貼現資金轉存保證金后滾動申請銀行承兌匯票的行為被罰，中信銀行舟山分行亦因將貸款資金轉存本行結構性存款及定期存單，虛增存款業務被罰，興業嘉興分行將票據貼現資金作為保證金虛增存款規模，光大銀行濟寧分行貸款資金回流借款人并繳存保證金辦理銀行承兌匯票。

　　據記者了解，這一操作在現實中較為普遍，背后是銀行負債端越來越沉重的負債壓力。有銀行業人士對記者指出，雖然經濟下行，宏觀環境時有波動，但是銀行的指標壓力不會減少，針對業務人員的指標考核十分繁瑣。

　　這種壓力在記者統計的這份銀行罰單中也體現在具體員工身上，華興銀行、郵儲嘉興分行、興業嘉興分行等均存在員工為完成考核任務與客戶賬戶發生非正常資金往來的行為，并因此被罰。

　　未經同意查詢客戶信息成重災區

　　金融領域的隱私保護和數據泄漏問題成為一個越來越重要的話題，近期有銀行因未經同意而允許他人查詢信息一事被社會廣泛關注，并引起監管重視被立案調查。

　　事實上，這種行為在銀行業大面積存在。據記者統計，郵儲銀行重慶分行、交通銀行吉林分行、浙商銀行廣州分行、華夏銀行(600015,股吧)長春分行等銀行都存在“未經同意查詢客戶信息”的違規行為，并因此被罰，工行邵陽分行等多家銀行的處罰緣由中也有“無法提供已查詢個人信用報告的授權資料”等表述。

　　值得注意的是，信息的統計申報也成為監管越來越重視的話題，虛報瞞報金融統計數據、遲報漏報案件信息、未按照規定報送大額交易或者可以交易報告、個人信用信息報送不準確等等，均是非常常見的受罰行為，華西銀行成都分行、工行南通分行、中行邵陽分行、華西銀行成都分行、農行金華分行、北京銀行等均存在此類行為。