“銀保聯(lián)動”式普惠 信保新規(guī)下險企加碼風控體系

　　經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者王涵商業(yè)銀行和保險公司將如何深度合作共同促進普惠、消費回暖？

　　今年兩會中，國務院總理李克強在作政府工作報告時強調(diào)：“強化保險保障功能”。同時“普惠”再度被多次提及，“大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%”，支持中小微企業(yè)成為今年考核商業(yè)銀行的重要指標。多措并舉擴消費，適應群眾多元化需求。

　　四川省宜賓市一位回老家的一位創(chuàng)業(yè)者徐歡正在享受“銀保聯(lián)動”式的普惠。她告訴記者，大學畢業(yè)后，回老家開了間店鋪為當?shù)赝撂禺a(chǎn)帶貨的直播帶貨，但為了直播的專業(yè)度需要增添4萬余元的費用。“剛畢業(yè)缺資金，我馬上想到的是網(wǎng)貸，雖然網(wǎng)店盈利不錯，但開店時間不久，所以我選擇在借款的同時購買了眾安保險保證保險進行保險增信，才一分鐘就獲得了華夏銀行(600015,股吧)的貸款審批，整個過程很正規(guī)安全，利息收費也很合理。”

　　“銀保聯(lián)動”式普惠

　　5月9日，銀保監(jiān)會公布最新的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《暫行辦法》）明確了“信用保證保險+普惠金融”的合作模式，并且重點強調(diào)了相關業(yè)務資質(zhì)和費用的合理性。

　　其中《暫行辦法》中新增了“保險公司和有擔保資質(zhì)的機構(gòu)按照有關規(guī)定向借款人收取合理費用”。

　　“進一步明確了保險公司在與銀行合作開展信保業(yè)務時可以收取保費，對信保業(yè)務而言是更進一步的利好。”上海一位保險業(yè)資深人士向記者坦言，在未來商業(yè)銀行與助貸機構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作中，信保、融資擔保模式應用更廣。引入擔保機構(gòu)提供融資擔保，或是引入保險機構(gòu)提供增信服務，在與銀行開展助貸合作中將成為主流模式。

　　確實，“信保+銀行”的個人、小微融資模式正在讓和徐歡歡之類人士看到了盼頭，原本因為缺乏穩(wěn)定收入而被銀行拒絕的手中獲取了持牌金融機構(gòu)的服務，享受到普惠金融的紅利。

　　目前普惠的主體釋放者以銀行為主，但全賴與國內(nèi)征信數(shù)據(jù)的覆蓋仍存在廣泛長尾借貸需求難以被滿足，無法打通普惠“最后一公里”。保險公司風險管理方式，借助信用保證保險“保障、融資及增信”的金融屬性，在借貸的金融體系或許能彌補短板。

　　2018年國務院發(fā)布的《關于完善促進消費體制機制進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》強調(diào)，要在鼓勵保險公司在風險可控的前提下，由銀行、金融科技公司與保險機構(gòu)加強合作，開展消費金融業(yè)務創(chuàng)新，為消費信貸提供融資增信支持，保證信貸風險可控。

　　商業(yè)銀行是普惠金融的重要主體，保險公司是社會的“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”，兩者融合，在金融科技大浪潮下模式值得探索。

　　風控體系守住信保業(yè)務

　　數(shù)字普惠金融深刻改變了普惠金融發(fā)展方式，為普惠金融可持續(xù)發(fā)展和快速發(fā)展提供了新的思路和強大動力。

　　近年來信用保證保險業(yè)務保費收入的快速增長，也吸引了眾多財險機構(gòu)在該業(yè)務領域的布局。包括平安、人保、中國信保、眾安保險、陽光保險、華安保險、國任保險等保險公司。

　　5月19號銀保監(jiān)會發(fā)布的《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》(下稱《信保新規(guī)》)，對開展信保業(yè)務的保險公司的綜合業(yè)務實力提出更高要求。

　　麻袋研究院表示，對于規(guī)模較大的、業(yè)務較為多元化的保險公司而言，融資性信保業(yè)務占比有限，再疊加長達6個月的過渡期，因此整體對保險公司影響不大。

　　若保險公司經(jīng)營融資性信保業(yè)務，必須達到一是近兩季度末核心償付能力充足率≥75%，且綜合償付能力≥150%。二要強調(diào)建立覆蓋保前風險審核、保后監(jiān)測管理的業(yè)務操作系統(tǒng)。

　　在核心償付能力充足率和綜合償付能力方面，來自中國銀保監(jiān)會償付能力監(jiān)管委員會的最新數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度末，納入會議審議的保險公司平均綜合償付能力充足率為244.6%，核心償付能力充足率為233.6%。

　　“如果按傳統(tǒng)模式，銀行逐一對接資產(chǎn)項目，從前期調(diào)研、審核到最終上線、放款，至少要半年的時間，已經(jīng)和眾安開展合作的銀行，對接新資產(chǎn)項目時的技術上線流程可以縮短至7天。”眾安保險信保相關負責人告訴記者。

　　據(jù)了解，眾安保險作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，在與銀行開展信用保證保險的合作中，也不斷地探索數(shù)字普惠的新模式。截至2019年底，眾安保險已經(jīng)通過信用保證保險連接了50多家銀行，累計承保了超過1500萬筆資產(chǎn)，輻射普惠人群涵蓋31個省市自治區(qū)。

　　最重要的是在業(yè)務高效運營的同時，還需要成熟完善的風控體系守住融資性信保業(yè)務的風險“命門”。