6月1日后，銀行等金融機構給企業放貸過程中這些變相收費都要禁止！

　　該《通知》適用于各類型企業，同時充分體現對小微企業的政策支持

　　5月25日，銀保監會公布，近日聯合工信部、發改委、財政部、人民銀行和市場監管總局印發了《關于進一步規范信貸融資收費 降低企業融資綜合成本的通知》（下稱《通知》）。《通知》自2020年6月1日起實施。信托公司、金融資產管理公司和汽車金融公司參照執行。

　　銀保監會表示，《通知》把出臺新措施、細化舊政策、系統化原禁令三者并舉，適用于各類型企業，同時充分體現對小微企業的政策支持。明確對信貸、助貸、增信和考核環節收費行為及收費管理作了規范，強化了內部管控、外部監督與激勵的作用。

　　此前，針對部分銀行業金融機構發放貸款時附加不合理條件和收費管理不規范等問題，銀保監會已經開展過多輪治理，《通知》相較于以往又多了些更具體的要求。

　　一位銀行業研究人士向21世紀經濟報道記者分析稱，總的來說還是為了能讓降準降息釋放的流動性能夠真正流向實體經濟，和兩會提到的“創新直達經濟的貨幣工具”是一脈相稱的。

　　信貸環節明確10個“不得”

　　《通知》中要求銀行在信貸環節取消部分收費項目和不合理條件。具體有十點，如下：

　　銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費；

　　對于已劃撥但企業暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費；

　　對于小微企業信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費和信貸資信證明費；

　　除存單質押貸款、保證金類業務外，不得將企業預存一定數額或比例的存款作為信貸申請獲得批準的前提條件；

　　不得要求企業將一定數額或比例的信貸資金轉為存款；

　　不得忽視企業實際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強制以銀行承兌匯票等非現金形式替代信貸資金；

　　不得在信貸審批時，強制企業購買保險、理財、基金或其他資產管理產品等；

　　在企業生產經營、財務狀況和外部環境等未發生明顯惡化時，不得無故提出導致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求；

　　不得以斷貸為由提高貸款利率，確保有資金需求的企業以合理成本獲得貸款；

　　不得繼續對“僵尸企業”提供信貸支持，擠占銀行可貸資金，推高其他企業融資成本。

　　助貸環節實行“兩個嚴禁”

　　《通知》中嚴卡第三方機構在企業融資過程中賺取的費用以及準入標準。要求銀行應在企業借款合同或服務協議中明確所收取利息和費用，不得在合同約定之外收取費用。對于第三方機構推薦的客戶，銀行應告知直接向本行提出信貸申請的程序和息費水平。

　　此外，銀行應對合作的第三方機構實施名單制管理，由一級分行及以上層級審核第三方機構資質，并在合同中明確禁止第三方機構以銀行名義向企業收取費用。銀行應了解合作的第三方機構向企業收費情況，評估企業融資綜合成本，不與收費標準過高的第三方機構合作。

　　并實行“兩個嚴禁”：

　　銀行應掌握支持信貸決策的客戶信息，嚴禁將貸前調查和貸后管理的實質性職責交由第三方機構承擔，防止導致間接推高融資成本。

　　嚴禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機構，防止信貸資金被截留或挪用，減少企業實際可用資金。

　　增信環節明確各自承擔的費用

　　《通知》指出，銀行應充分挖掘整合企業信用信息，支持通過與核心企業、政府部門的相關管理和信息系統對接，利用金融科技手段對客戶信用準確畫像，為供應鏈上下游企業提供方便快捷的服務。

　　銀行應根據企業資信和風險狀況，確定與信貸相關的增信和專業服務安排，除特定標準化產品外，不得為企業指定增信和專業服務機構。

　　在現有措施可有效覆蓋風險的情況下，銀行不得要求企業追加增信手段，推高融資綜合成本。

　　銀行不得以向專業服務機構推薦客戶的名義，向合作機構收取業務協辦費用，導致企業融資費用增加。

　　由銀行獨立承擔的費用，銀行應全額承擔。具體來說：

　　1、銀行對企業墊付抵押登記費采取報銷制的，應建立費用登記臺賬，由專人負責跟進。

　　2、銀行為授信評估目的引入外部數據、信息或評級的，不得要求企業支付相關費用。

　　3、對于小微企業融資，以銀行作為借款人意外保險第一受益人的，保險費用由銀行承擔。

　　由企業與銀行共同承擔的費用，銀行不得強制或以合同約定方式向企業轉嫁。

　　1、銀行應根據企業風險狀況引入差異化的強制執行公證安排，在雙方合意的基礎上與借款企業約定強制執行公證費承擔方式，不得強制轉嫁費用。對于小微企業信貸融資，鼓勵銀行主動承擔強制執行公證費；

　　2、以銀行作為抵押物財產保險索賠權益人的，保險費用由銀行和企業按合理比例共同承擔。

　　由企業獨立承擔的費用，銀行、保險公司和融資擔保公司等應采取措施最大限度減少企業支出。

　　1、銀行不得強制企業購買保證保險，不得因企業購買保證保險而免除自身風險管控責任。

　　2、保險公司不得提供明顯高于本公司同類或市場類似產品費率的融資增信產品，增加企業融資負擔。

　　3、融資擔保公司應逐步減少反擔保要求，確需引入反擔保措施的，應綜合評估企業實際擔保成本。

　　“對國有行會有約束，但是股份行的話落不了地。”一位大型民營企業融資部人士向21世紀經濟報道記者如此評價該通知。

　　該人士表示，特別是股份制銀行下面的經營單元考核完全是逐利的，變著法要提高收入，民營企業更多是求著金融機構放貸，不能因為人家抬高了成本就去舉報，這樣誰還會給放貸？到頭來損失更大。

　　上述觀點主要針對于銀行的考核機制與監管的監督力度。但其實《通知》中亦有考慮到。

　　完善綜合經營績效考核辦法

　　《通知》中指出，鼓勵銀行將貸款市場報價利率（LPR）內嵌到內部定價環節。在確定內部資金轉移價格時，銀行應在精準核算的基礎上動態調整。對于小微企業信貸融資，鼓勵銀行加大內部資金轉移定價優惠力度，進一步降低融資成本。以及科學開展內部信用評級和撥備計提。

　　另外，要完善綜合經營績效考核辦法，避免業務條線和分支機構為實現不當績效考核目標，采取貸存掛鉤、強制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業融資成本。

　　《通知》要求，銀行應對不同地區、不同類型企業信貸融資設置差異化考核目標，防止因過度追求低風險而導致參與方過多、融資鏈條過長，間接推高融資成本。

　　形成監管合力

　　銀保監會此次聯合其他五部委一起發文的目的亦是為了發揮跨部門監督合力。

　　《通知》中要求，各級工業和信息化主管部門牽頭完善違規收費舉報查處機制，明確跨部門信息共享、依法懲戒等工作制度，降低企業維權成本。

　　行業主管部門統籌推進市場中介機構服務收費規范化。

　　對于低成本融入資金而挪用套利的企業，經銀行報告，人民銀行將其納入征信系統。

　　各級工業和信息化主管部門推動深化產融合作，建設和推廣全國產融信息對接平臺，加強企業與項目白名單管理，為企業信貸融資提供信息支持。

　　最值得關注的是，《通知》中提出，各級財政部門對于國有控股銀行保險機構的經營考核，應體現貫徹落實國家有關降低企業融資成本的要求，給予合理評價。

　　對嚴格執行各項政策要求的銀行，人民銀行應在流動性、資產證券化和小微企業專項金融債等方面予以支持；銀保監會應在相應業務資格審查方面給予優先考慮。

　　銀保監會副主席周亮在2020年2月7日國新辦新聞發布會上曾表示，今年要嚴格查處小微企業融資中的不合理收費問題，例如以存定貸等，今年還是要加大查處力度。“雖然這個問題在反復強調，但是總是有一些敢于去觸碰底線的機構和個人，所以今年這方面的查處力度絕不手軟。”