給銀行做小游戲，一月賺百萬？這次銀行線上化浪潮，有些不同……

　　文 | 米格

　　2020年，大家似乎對金融科技失去了熱情。

　　經歷過嚴監管和一輪輪的掃黑除惡之后，這個行業千瘡百孔。

　　“民間做金融的時代過去了，金融還是屬于國家隊。”一些從業者悲觀地離開了行業。

　　金融科技的時代真的結束了嗎？

　　“春節到現在，一共有135家銀行來咨詢服務。”某云服務廠商內部人士葛林稱。

　　“在今年第一季度，我們就完成了全年的任務指標。”一家銀行業務咨詢機構的產品負責人張磊透露。

　　在短短兩個月內，一家專門給銀行提供用戶激活小游戲的公司，就簽下來了100家銀行。

　　他們給銀行做過“猜口紅”“情侶致命10問”等爆款小游戲，“每月純利100萬”。

　　“中國有4000多家中小銀行，現在它們真的著急了，真的要開始搞線上化了。”張磊連用了兩個“真的”。

　　和它們以前一直喊卻動作緩慢的“線上化”相比，這一次，似乎有點不同了……

　　01 銀行焦慮？

　　中小銀行急了嗎？

　　“真的急了。”一家中小銀行的行長楚寧遠在疫情之后，寢食難安。

　　疫情這只“黑天鵝”，讓金融機構遭遇了最強壓力測試。

　　那些短板，在危機之中被暴露、放大，金融機構面臨被擊潰的風險。

　　這一次，楚寧遠深深感到自己的銀行“如此脆弱”。

　　“30家銀行網點，全部關停。”這意味著，他們完全沒有了新的用戶，所有的業務基本暫停。

　　去年年末，楚寧遠已接到了今年的任務量。現在他預估，就算下半年疫情好轉，任務量也完不成了。

　　他也抱著點僥幸心理，覺得自己完不成，其他銀行應該也完不成，“法不責眾”。

　　但讓他意外的是，那些線上化做得比較完善的銀行，業務受影響的程度并不大，有些板塊甚至還有增長。

　　譬如，3月，農行掌上銀行活躍用戶規模為4617萬戶，環比增長7.54%；光大銀行(601818,股吧)手機銀行活躍用戶規模為7778萬戶，環比增長16.82%。

　　“在過去，大部分中小銀行對于線上化、科技賦能，都是喊喊口號。”楚寧遠承認，自己也有這樣的心理。

　　他去參加過一些金融科技的峰會，也聽過咨詢機構的相關課程，但一直未動，原因就是這個體制已經固化，盡管它低效且陳舊，但暫時也能“賴活著”。

　　一般來說，求變，無非基于兩個原因。

　　一個是想變得更好，動力來自上進的意志，這屬于主動突圍；另一個就是遭遇危機，不變則死，這屬于被動求生。

　　而這次疫情，讓很多中小銀行終于有了求變的動力。

　　楚寧遠最近找了三家咨詢機構，準備挑一家進行“大改革”。他還組了一個線上工作組，每天給大家打氣：“拿出敢死隊的精神，打贏這場線上攻堅戰。”

　　和楚寧遠一樣，很多中小銀行的負責人開始積極行動，而行業的一些從業者，已感覺到市場的溫度驟升……

　　02 業務暴增

　　一個行業開始變得火熱的標志，就是作為行業“指路人”的咨詢機構忙了起來。

　　“其實從去年下半年開始，我們的咨詢量就多了起來。”張磊稱。

　　但當時的咨詢方，大多感覺也就是“來串串門”。

　　而今年的咨詢方，則明顯展現出急迫心理。

　　“都不需要我們來推進度，他們會主動來推。”張磊稱。

　　他們的業務量也開始暴增，“今年第一季度，已經完成了全年的業務量”。

　　同時，大量專注于服務中小銀行的咨詢機構開始增多。

　　“現在大概已經有幾十家。”張磊稱，它們都是從2019年下半年開始陸續出現的。

　　轉型不是一朝一夕的事，但疫情加劇了線上化轉型的急迫性，一些提供模塊化服務的機構，業務量也開始暴增。

　　“從2月份開始，我們所有零接觸線上化的業務都爆火，業務量翻了幾倍。”葛林稱。

　　遠程視頻銀行、手機銀行公眾號小程序等業務，就是如此。

　　遠程視頻銀行是去年他們迎接5G浪潮到來推出的產品，通過它，可以將銀行網點的業務挪到視頻上完成。

　　“剛推出時幾乎無人問津，現在我們一個月就成交了23單。”葛林表示。

　　值得注意的是，給中小銀行提供細分功能的服務，也開始爆火。

　　疫情期間，獲客很困難，銀行開始將注意力轉移到激活、運營老用戶上。

　　于是，市面上開始出現一些專門幫銀行建立積分體系、激活用戶的公司。

　　比如兌吧、橙積分、活動盒子，等等。

　　甚至在給銀行開發小游戲來激活用戶的細分領域，都出現了專業玩家。

　　“我們今年已簽下來100家銀行。”陳龍稱。他的公司做的就是小游戲開發。

　　之前，這家公司做的是創意廣告業務，一天，一個銀行的朋友找過來，問可不可以給銀行開發一個現在很火的小游戲。

　　“銀行很著急，想在疫情期間留住老用戶，激活老用戶。”陳龍就給他設計了一個“猜口紅”的小游戲。

　　“結果游戲在銀行的微信公眾號上刷屏了。”因為這單生意，陳龍賺了10萬。

　　接著，越來越多的銀行找了過來。

　　陳龍索性招了一批90后、95后員工，他們每天的工作就是刷抖音，然后進行頭腦風暴，看什么東西熱門，再開發成小游戲。

　　他們設計過很多爆款的小游戲，比如在微信公眾號端的測男友求生欲、情侶致命10問等，都是偏分享型的。

　　在APP端，他們會設計一些養成型的游戲，譬如種菜、養電子寵物等。

　　“一個月純利潤上百萬。”陳龍沒有想到，一個如此細分的領域，都能培育起來一個市場。

　　他決定把這個無心插柳的事情，當成事業來做。

　　最近，他在考慮做得更專業，比如針對打著不同標簽的用戶，推薦不同的游戲。

　　03 市場巨大

　　目前，給大銀行提供服務的市場，基本飽和。

　　以大銀行的咨詢服務市場為例，它基本被麥肯錫、波士頓、埃森哲、羅蘭·貝格等知名的大咨詢機構壟斷。

　　至于這些銀行的系統服務，也有宇信易誠、聯龍博通、科藍等公司把守。

　　因此，大銀行的服務產業鏈已經形成，地盤明晰，機會并不大。

　　但服務中小銀行的市場，遠沒有飽和。

　　銀保監會數據顯示，目前，我國中小銀行數量達到了4000多家。

　　“現在大概有1000家中小銀行開始做線上化，只是做的程度深淺不等。”張磊認為，剩下的3000多家，還在門口轉悠。

　　如果這4000多家中小銀行都加入了線上蛋糕的爭搶戰，將會出現怎樣的格局？

　　“P2P最多的時候是4000多家，而中小銀行也是4000多家，但后者的體量要比前者大很多。”張磊認為，后一個市場蘊藏的機會，不會遜于金融科技行業原有的。

　　它可能成為金融科技行業一個新的突圍點和增長點。

　　哪些公司將迎來機會？

　　第一類，是咨詢機構。

　　很多中小銀行自建線上化團隊的可能性，基本為零，張磊認為，未來，“它們也會比較依附于咨詢公司”。

　　他預測，未來，在中小銀行領域，將會出現幾百甚至上千家的咨詢服務公司。

　　當然，咨詢機構也會承擔歷史使命，“負責教育市場，教育中小銀行”。

　　第二類，是各個細分模塊的服務商。

　　咨詢機構會幫助中小銀行搭建一個線上化的框架，而在每個框架中，還需要放細分的模塊。

　　比如，風控就找風控服務商，運營就找線上運營團隊。

　　過去大家聽到“賦能銀行”，想到最多的是“風控”。

　　但最近出現的趨勢證明，行業的關注點不再限于風控。行業開始呈現越來越細、越來越專業的趨勢。

　　盡管前景廣闊，但整個行業仍處于教育市場的階段，行業從業者也保持著謹慎的樂觀。

　　各家銀行的情況不一樣，定制化難度非常高。

　　比如，服務商按某銀行需求做的系統，放到另外一家銀行就可能完全不適配。

　　銀行的線上化到底應該是什么樣，現在行業還沒有形成一個統一的標準。

　　而定制化，就決定了這些模式很難脫離大量人力。

　　此外，銀行的流程刻板且復雜。

　　“我們要一次一次給他們講PPT，直到把他們講通了，他們才會讓我們去招標。”張磊坦言。

　　而招標采購的流程也極為復雜。

　　“銀行不可能太靈活，要是一個部門或一個人說了算，很可能導致腐敗。”一位給銀行提供數據服務的服務商稱。

　　因此，現在與銀行合作，溝通成本仍然很高。

　　尤其是疫情期間，無法見面，“銀行員工還輪流上班，溝通起來很費力”。

　　因此，哪怕一些銀行很著急，業務也至少要一兩個月才能啟動，甚至有的銀行已經接觸三四個月了，還在不停地聊。

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