銀保監會防范化解金融風險攻堅戰全景圖：三年累計壓縮交叉金融類高風險資產約16萬億

　　5月26日，21世紀經濟報道記者從銀保監會獲悉，今年銀保監會防范化解金融風險的工作重點包括：

　　一是穩妥處置高風險機構，壓實各方責任，全力做好協調、配合和政策指導。

　　二是大力壓降高風險影子銀行業務，防止死灰復燃。

　　三是持續加大不良資產處置力度，提高資產分類準確性。

　　四是堅決落實“房住不炒”要求，持續遏制房地產金融化泡沫化。

　　五是對違法違規搭建的金融集團，在穩定大局的前提下，嚴肅查處違法違規行為，全力做好資產清理，追贓挽損，改革重組。

　　六是深入推進網絡借貸專項整治，加大互聯網保險規范力度。七是繼續努力配合地方政府深化國有企業改革重組，加快經濟結構調整，化解隱性債務風險。

　　八是有效防范化解外部沖擊風險，穩定市場預期。

　　九是進一步彌補監管短板，加大監管科技運用，加快建設監管大數據平臺，有效提升監管能力和水平。

　　對于受疫情影響，風險可能上升的領域，銀保監會也將重點關注，審慎評估，提前做好應對準備，切實維護經濟發展和社會穩定大局。

　　值得一提的是，2019年，銀行業共處置不良貸款2.3萬億元，商業銀行逾期90天以上貸款全部納入不良資產管理。影子銀行和交叉金融風險持續收斂，三年來影子銀行規模較歷史峰值壓降16萬億元。問題金融機構得到有序處置，保險領域重點風險得到緩解。網絡借貸風險大幅下降，機構數量、借貸余額及參與人數連續下降。房地產金融化泡沫化傾向趨緩，地方政府隱性債務風險逐步化解。市場亂象增量得到遏制，存量問題持續減少，一批重大非法集資案件得到嚴厲查處。

　　與此同時，銀行保險機構著力提升服務實體經濟質效，加大信貸投放和保險保障力度，民營和小微企業貸款進一步增加，融資成本下降。金融改革開放也得到有序推進，金融機構公司治理機制進一步完善，對外開放舉措逐步落實，為防控金融風險打下堅實基礎、提供有力保障。

　　三年累計壓縮交叉金融類高風險資產約16萬億

　　2019年，銀行業保險業經營管理亂象得到有效遏制。嚴肅查處一批涉案金額巨大、案件性質惡劣、社會關注廣泛的重大案件，行業性重大違法違規問題基本杜絕。不法分子控制的金融集團平穩有序拆解。涉“明天”、“安邦”金融機構風險處置取得實質進展，包商銀行接托管各項工作有序推進。金融市場秩序整體向好。2019年銀行機構亂象整治監管檢查發現問題數量和金額均較上年減少了四成，保險市場非理性競爭態勢有所放緩，保險機構投資更加審慎。

　　重點領域風險由發散轉向收斂。高風險影子銀行資產大幅縮減。2017年以來，通過壓縮資金空轉和通道業務，累計壓縮交叉金融類高風險資產約16萬億，資產高速虛假擴張頑疾得到糾正。不良貸款風險持續化解。三年來銀行業累計處置不良貸款4.4萬億元。高風險機構處置工作取得實質性進展，局面得到有效管控。

　　銀行業保險業服務實體經濟質效不斷提升。金融供給持續優化。2019年銀行機構新增各項貸款、信托機構直接投入實體經濟領域的信托資產余額均在穩步增長。農業保險提供風險保障、支持生豬穩產保供，涉豬保險賠款也均在逐步增長，銀行保險機構內部、銀行業保險業和實體經濟的良性循環已經形成。普惠金融增量、降價、提質、擴面，普惠金融服務梯隊已經形成。支持消費升級和民生改善力度加大，保障性安居工程貸款余額與住房按揭貸款余額均在穩步增長，房地產金融化泡沫化傾向得到有效遏制。

　　銀行業保險業合規文化持續厚植。機構自我糾偏的自覺性有所增強。2018年以來，銀行機構自查發現問題34.62萬個，整改率達到92%，其中2019年發現問題已完成整改82%。合規制度建設取得進展，“合規創造效益”、“合規從高層做起”的理念開始深入人心，合規文化氛圍基本形成。

　　當前金融體系總體健康，銀行業保險業機構的風險總體可控，但中小機構股東股權領域問題仍然突出、不規范金融創新業務仍存挑戰。

　　銀保監會將在2020年開展市場亂象整治“回頭看”工作，防止亂象反彈回潮，推動金融支持疫情防控和產業鏈協同復工復產等各項政策落到實處。

　　2019年處置完成109家高風險農合機構

　　截至2020年一季度末，全國134家城商行資產總額38.1萬億元，負債總額35.3萬億元，不良貸款率2.49%，撥備覆蓋率147.65%，資本充足率12.65%。農村中小銀行機構資產總額39.1萬億元，負債總額36萬億元，不良貸款率4.9%，撥備覆蓋率107.4%，資本充足率12.2%。

　　今年以來，中小銀行信貸資產質量承壓，部分機構信用風險持續積聚，風險處置任務較重，個別機構面臨一定的流動性緊平衡壓力。

　　銀保監會將中小銀行風險處置化解工作作為打好防范化解重大風險攻堅戰決策部署的重要組成部分，壓實風險處置責任，凝聚多方合力，不斷完善處置政策，創新探索處置方式，推動高風險機構處置工作持續推向深入。

　　過去一年，平穩有序處置了包商銀行等高風險機構，穩妥化解中小銀行局部性、結構性流動性風險，強化市場紀律，防范風險蔓延。此外，2019年還處置完成109家高風險農合機構，高風險機構數量穩步下降。

　　針對城商行的風險問題，銀保監會堅持分類施策和標本兼治，通過壓實各方責任，持續推進城商行在深化改革中化解風險。一方面，針對不同機構的風險程度和風險特征，指導銀行“一行一策”制定風險化解方案，按照市場化、法制化原則，多措并舉化解風險。推動銀行落實主體責任，通過加大不良處置力度、及時補充資本等措施提高風險抵御能力。支持銀行引入優質的戰略投資者，改善治理結構。支持符合條件的機構進行市場化兼并重組等。

　　另一方面，督促城商行堅守定位，聚焦主責主業，以持續深化改革實現高質量發展。引導銀行服務金融供給側結構性改革，下沉服務重心，培育核心競爭力，增強服務實體經濟能力。優化股權結構，健全適應中小銀行特點的公司治理機制。鼓勵加大資本補充力度，優化資本結構，增強資本實力。加強隊伍建設，強化內控管理，培育審慎經營文化。

　　針對農合機構的風險問題，銀保監會按照“因地制宜、實事求是、穩中求進、真實有效”的處置理念，堅持各方參與、市場化的改革方向，多措并舉、分類施策：

　　一是推動省級政府切實承擔風險處置責任，幫助農合機構處置不良資產，給予財稅政策支持，引入合格戰略投資者，打擊逃廢債行為、營造良好信用環境。

　　二是調動發揮好農合系統內生動力，督促指導省級聯社切實承擔轄內農合機構風險處置的牽頭責任，充分履行管理、指導、協調、服務職能，發揮好風險處置平臺作用，開展系統內幫扶。

　　三是積極穩妥引入包括金融企業、非金融企業、國有資本、民間資本等各類合格投資者對高風險機構進行并購重組，引資引智引制，促進高風險機構步入良性發展。

　　四是加強事中事后“貼身”監管。把推動高風險機構轉換經營機制、增強農村金融服務能力，作為工作的出發點和落腳點，推動機構堅守市場定位，優化股權結構，完善治理機制，強化內控合規管理，實現健康可持續發展。

　　銀保監會將繼續堅持穩中求進工作總基調，督促中小銀行聚焦主責主業，完善公司治理，服務實體經濟。壓實各方責任，切實形成工作合力，加大政策支持力度，積極解決發展難題，推動中小銀行高質量發展。

　　同業理財規模余額較2017年初下降87%

　　銀保監會高度重視影子銀行風險，將有序化解影子銀行作為打好防范化解重大金融風險攻堅戰的一項重點工作，通過采取完善法規制度、開展專項治理、加強非現場監管與現場檢查等多種有效措施，不斷強化監管要求。經過兩年多持續推動和監管，影子銀行規模不斷收縮，風險水平大幅下降。

　　截至2020年一季度末，同業理財規模余額為8460億元，較2017年初下降87%。中國整治影子銀行的成效受到國際金融界的密切關注和高度評價。

　　下一步，將在前期工作的基礎上，繼續加強影子銀行監管，防范影子銀行反彈回潮。

　　一是推進規制建設，強化政策落地。推動《資金信托管理辦法》《信托公司資本管理辦法》等制度出臺，引導信托公司高質量發展。督促銀行嚴格落實《商業銀行理財業務監督管理辦法》《商業銀行理財子公司管理辦法》等有關要求，規范開展理財業務。

　　二是加強現場檢查，嚴糾違規行為。對2018年深化整治市場亂象工作自查和監管檢查發現問題整改問責情況“回頭看”。在前期亂象整治基礎上，繼續對重點領域重點風險開展深入整治。嚴肅查處理財業務、同業業務、表外和合作業務等領域違規問題。

　　三是加強監管協作，形成監管合力。加強與人民銀行、證監會等相關部門的信息溝通和政策協調，提高跨業監管的協同性、前瞻性和有效性，形成監管合力，確保跨行業、跨市場影子銀行業務“看得見、管得了、控得住”，牢牢守住不發生系統性風險底線。

　　一季度商業銀行核銷不良貸款1921億元

　　目前，銀行業不良貸款保持高位運行，潛在風險較大。不良貸款處置力度持續加大，處置規模創新高。2020年一季度末，商業銀行不良貸款2.6萬億元，較上年末增加1986億元；不良貸款率1.91%，上升0.05個百分點。一季度，我國實體經濟受疫情負面影響較大，商業銀行不良貸款存量明顯增加，不良率快速反彈。

　　近年來，商業銀行通過核銷、現金清收、市場化處置等手段加大不良貸款處置力度。2020年一季度，商業銀行處置不良貸款4055億元，同比多處置726億元。其中，核銷不良貸款1921億元；處置收現1855億元；綜合運用以物抵債、資產證券化、債轉股等方式，合計處置不良279億元。

　　下一步，銀保監會將進一步加強監管引領，優化政策環境，持續推進銀行業不良貸款處置工作，繼續加大不良貸款處置力度。結合各類機構實際，合理確定差異化的全年處置目標。繼續加強與財政稅收、司法、人民銀行和地方金融監管部門等的溝通交流，推動疏通政策堵點，創新處置方式、提升處置效率。深化金融資產管理公司改革。指導金融資產管理公司聚焦不良資產處置主業，發揮處置主渠道作用。支持地方資產管理公司加大不良貸款收購處置力度。

　　一季度個人住房貸款新增1萬億左右

　　2020年一季度，個人住房貸款、消費類貸款、信用卡貸款總體平穩，資產質量相對穩定。

　　個人住房貸款穩步增長，不良率穩定在低位。一季度，個人住房貸款新增1萬億左右，增量較去年同期下滑2.4%。一季度末不良率較年初小幅上升，基本維持低位。

　　個人消費類貸款小幅下降，不良率小幅上升。一季度，個人消費類貸款減少270億元。其中，2月減少1600多億元，3月新增1200多億元，月度增量已隨復工復產推進由負轉正。一季度末不良率較年初上升0.24個百分點。

　　信用卡貸款有所下降，不良率有所上升。一季度，信用卡貸款減少3300多億元。其中，2月減少4000多億元，3月新增1400多億元，月度增量已隨復工復產推進由負轉正。一季度末不良率較年初上升0.52個百分點。

　　一季度消費類貸款和信用卡貸款不良率上升有以下原因：一方面，疫情影響部分信用卡客戶的還款能力。今年一季度，全國居民人均可支配收入比上年同期名義增長僅0.8%。另一方面，信用卡貸款期限較短，不良暴露較迅速。隨著經濟逐步恢復，復工復產持續推進，居民就業率持續上升，居民還款能力將逐步恢復，未來這一情況將有所改善。