微眾銀行姚輝亞：金融科技打破銀行業務邊界 開放銀行助力協同創新

前言：

技術的飛速發展深刻改變了人們的生活習慣，也使銀行服務形態產生了巨大變革。如何打好數字化轉型攻堅戰，已成為各家商業銀行共同面對的重要課題。在這樣的背景下，未央網聯合中國電子銀行網共同發起“銀行家談創新”專題報道，并由清華大學金融科技研究院作為學術支持機構，聚焦數字經濟時代下中小銀行面臨的挑戰和機遇，以及疫情給銀行帶來的改變。

金融科技如何助力銀行數字化轉型？根本的動力在于數字化轉型過程中能給銀行帶來實實在在的效益。而在具體的實踐中，金融科技能夠發揮哪些作用呢？

在接受中國電子銀行網采訪時，微眾銀行科技創新產品部負責人姚輝亞表示，金融科技的合理應用可以促進銀行從過去以擴充物理網點、擴大資產負債表規模為導向的“重資產”模式，轉變為以技術、人才、知識產權為導向的“輕資產”模式，提高資產質量和流轉效率，從而進一步提升資產回報率以及全社會的資源配置效率。

他指出，進入數字時代，銀行原有的業務邊界被移動互聯網打破。可選的轉型路徑應是擁抱“開放銀行”，跳出行業邊界的封閉思維，找準定位，明確優勢，將自身的資源和能力嵌入到一個合適的生態系統中，與其他產業和企業實現共贏。

微眾銀行科技創新產品部負責人 姚輝亞（受訪者供圖）

記者：您如何看待金融科技在銀行中的應用？微眾銀行如何將金融科技運用到日常業務中？通過技術提升了貴行哪些能力？

姚輝亞：在以往科技發展的歷程中，銀行往往都是率先推動變革的創新者和受益者。近幾年來，銀行也一如既往地成了最早開始探索各類前沿科技的先行者。

從目前的行業實踐來看，人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等金融科技積極推動了銀行業的數字化轉型：

一方面，當今的金融業本質上是信息產業，銀行機構可在金融科技的幫助下，持續優化算法模型、不斷增強計算能力、獲取海量多維數據信息，深入洞察客戶的當前和潛在需求，有效管理風險并及時提供可靠的服務，從而實現“三升兩降”，即，提升效率、規模和用戶體驗，降低成本和風險。

另一方面，金融科技的合理應用可以促進銀行從過去以擴充物理網點、擴大資產負債表規模為導向的“重資產”模式，轉變為以技術、人才、知識產權為導向的“輕資產”模式，提高資產質量和流轉效率，從而進一步提升資產回報率以及全社會的資源配置效率。

此外，金融科技技術還有助于銀行擴大客群覆蓋面或觸達率，通過直銷銀行、數字銀行、開放銀行等多樣化的創新模式，達成服務普惠金融客戶和切實支持實體經濟發展的愿景。

作為中國首家開業的民營銀行、互聯網銀行，微眾銀行自成立之初，就堅持科技立行、科技興行的發展之路。

5年多來，微眾銀行一直積極運用金融科技構建普惠金融新模式、新業態，推出了微粒貸、微業貸等全線上的普惠金融產品，服務超過2億多普羅大眾和90多萬家小微企業；并率先在國內建立完全自主可控、可支撐億量級客戶和高并發交易的銀行核心系統，支持單日金融交易峰值高達近6億筆，以及在金融科技的四大領域即人工智能（AI）、區塊鏈（Block Chain）、云計算（Cloud Computing）和大數據（Big Data）連續多年積極投入，成功落地了多個國際和行業領先的創新應用。

2017年，微眾銀行成為了國內首家獲評“國家級高新技術企業”的商業銀行。

而截至2019年末，微眾銀行累計遞交國際和國內發明專利申請近1100件，擁有自身所有重要業務和技術系統的知識產權，并躍居2019年全球銀行新申請發明專利排行榜首位，有效實現了信息科技關鍵技術安全可控的戰略目標。

依照微眾銀行的經驗，銀行除了通過金融科技提升自身服務普惠金融能力外，更應該注重將自主研發的技術開源共享，提升連接合作伙伴的能力，支持合作伙伴探索創新，從而實現開放創新的模式。目前，微眾銀行已基于開源代碼、免費軟件、開放接口等不同形式推進了多類創新合作，構建起一個個平等、共享、共贏的分布式商業生態圈。

記者：您認為，商業銀行在數字化轉型中面臨哪些主要挑戰？轉型路徑應如何選擇？互聯網銀行又有哪些特殊的困難和挑戰？

姚輝亞：商業銀行在積極進行數字化轉型的過程中，受制于過去的經營慣性，還存在戰略文化、組織體系和技術儲備等方面的挑戰。

其一，戰略文化不夠開放。大部分商業銀行過去依賴于物理網點開展業務，業務邊界有限，戰略部署與企業文化方面偏向封閉模式。

而進入數字時代，業務邊界被移動互聯網所打破，如果不走向開放合作，就容易陷入同質化競爭之中。銀行要意識到，并非高頻場景，需順應產業數字化趨勢做場景延伸。可選的轉型路徑應是擁抱“開放銀行”，跳出行業邊界的封閉思維，找準定位，明確優勢，將自身的資源和能力嵌入到一個合適的生態系統中，與其他產業和企業實現共贏。

其二，組織方面不夠輕盈敏捷。商業銀行目前大多數都是采用“自上而下”的多層級組織管理架構，銀行科技部門的主要工作也主要是支持業務部門，缺乏足夠的資源和授權來從事金融科技創新工作，且人員編制受限、激勵模式單一。

同時，內部層級往往較為臃腫且難以打破部門間的管理孤島，業務上產品研發流程繁冗且缺乏協同，信息流通效率低下，部門間信息交流和數據打通較難。

此外，成本和合規壓力使得創新業務開展較為謹慎。這些因素使得研發應用金融科技的組織包袱較為沉重。

針對以上痛點，在兼顧合規的基礎上或需積極探索學習科技企業的管理方法，打造扁平化的管理架構，在開展創新產品時，采用由包括產品、技術、風險等職能組成的小型敏捷團隊開發模式，共同保證快速開發和交付業務解決方案，并培養試錯容錯的組織文化。

其三，對底層科技技術的掌握和開發能力需要更加關注。過去銀行業偏向“拿來主義”，以直接采購系統和服務為主，對底層技術不特別關注。

但進行數字化轉型需要改變思路：一方面，需要加強底層技術能力建設，并通過改變底層技術架構來改變金融服務的成本結構，用更低廉的服務成本去服務更廣大的客戶群體，提供更普惠的產品，提升差異化競爭實力，彌補市場空缺；另一方面，從“金融服務于實體經濟”的角度出發，未來金融與其他產業的結合會越來越緊密，只有掌握了更多底層技術，金融業與其他產業的結合才更順理成章，以及更容易實現與產業的互聯互通。

對中國的互聯網銀行而言，伴隨著數字化而生，具有先發優勢，已經在一定程度上代表了國際上的最佳實踐。

不過，目前我國對互聯網銀行尚未形成單獨的監管規則和行業標準，以至于互聯網銀行受到遠程開戶、利率定價、經營范圍等多方面的制約。反觀發展相對較晚的中國香港、中國臺灣、新加坡等地，已率先出臺了虛擬銀行相關的監管法規及頒發專門牌照，它們的國際影響力提升速度較快，不排除未來有追趕超越或是形成事實標準的可能。

記者：微眾銀行是如何組建自身的金融科技人才隊伍的？

姚輝亞：微眾銀行高度重視科技人員和研發的投入。截至2019年底全行科技人員占比近六成，2019年我行IT投入占全行營收的比例高達15.2%，遠超行業平均投入水平。

同時，微眾銀行在區塊鏈、人工智能、大數據、云計算、監管科技、安全等多個領域，與清華大學、中科院計算所、西安電子科技大學、香港科技大學、新加坡南洋理工大學等國內外20余所重點高校院所建立了產學研合作關系。特別是，微眾銀行還攜手了深圳大學成功組建全國首個金融科技學院，并聯合香港科技大學、南洋理工大學等國際知名院校成立聯合實驗室或研究中心，共同促進金融科技人才培養與技術研發。

記者：目前，有互聯網銀行會選擇與傳統銀行或其他科技企業合作的形式開展相關的業務，請問微眾銀行是否有這方面的合作？會選擇什么類型的機構或企業進行合作？在選擇此類合作伙伴中更看重哪些技術或資源？

姚輝亞：微眾銀行將自身定位為“連接者”，深度應用金融科技技術。

一方面積極連接各類衣食住行相關的互聯網平臺或線下實體，根據合作平臺的場景及客戶需求特征，設計定制化的金融服務產品，并嵌入合作平臺提供的生活場景或渠道之中。

另一方面，積極連接銀行同業與其他金融機構，自身聚焦科技平臺、數據分析以及產品設計創新，共同服務普羅大眾和小微企業等長尾客戶。

記者：很多人提到疫情將加速銀行的數字化進程，請問疫情給微眾銀行帶來哪些影響？微眾銀行是如何應對疫情的？就互聯網銀行而言，您如何評價金融科技在抗擊疫情中的作用？

姚輝亞：疫情發生之后，微眾銀行結合自身業務特色，充分發揮互聯網銀行純線上運營的業務和科技優勢，確保了在疫情期間不間斷運行，持續地為疫情地區小微企業及個人客戶提供24*7的金融服務。

在內部運營方面，作為一家互聯網銀行，本身在平時就有很多員工需要在家中進行遠程辦公和運維，我們也是早早部署了數千套虛擬桌面（VDI）主機，實現了遠程辦公工具的普及使用。

當疫情來臨后，只需通過臨時調整安全策略，允許部分VDI公網接入，并增加屏幕水印，就可以直接支持所有崗位在家遠程辦公的需求。

VDI的好處是對本地設備的要求較低，那么即使員工處于異地甚至在疫情影響嚴重的地區，身邊有任何型號的電腦，都可以遠程進行開發和測試的工作。這保證了員工辦公的有效性和便利性，也保障了我行的業務連續性。

而在順利復工之后，為了繼續加強監測防疫工作，微眾銀行還針對內部員工開發上線了基于區塊鏈技術的健康碼應用。健康碼關聯門禁系統，員工通過該應用每日填寫報備當日健康及行程情況，獲取“綠碼”方能進入職場。

在此期間，區塊鏈技術的應用可以對個人信息進行嚴格保密，最大限度地保護員工隱私，公司管理層只需了解用戶的健康情況，而不會直接讀取全部的個人出行軌跡等信息；同時，員工填寫的記錄實時上鏈存儲，可追查可溯源且不可篡改，便于進行監督和審計。

客戶紓困方面，依靠基于分布式架構及模塊化設計銀行核心系統，以及敏捷化的組織架構，微眾銀行可以迅速調整信貸策略和產品功能，進而可以快速在降率、減費、擴面、提質和保障渠道暢通、開辟綠色通道等方面推出一系列行之有效的金融紓困支持舉措，幫助小微企業與個人客戶度過難關。這些舉措充分體現了金融科技支持下的全線上產品模式的優勢。

以小微貸款為例，為了幫助某國內大型商業中心的商戶紓困，我行在10天內推出了全線上、無抵押的租金貸產品，再次打破最快產品上線記錄。

記者：未來微眾銀行在數字金融方面有哪些戰略規劃？

姚輝亞：早在成立之初，微眾銀行就早早確立了“ABCD”的金融科技發展戰略：A即AI（人工智能)，是普惠金融服務的大腦；B即BlockChain（區塊鏈技術），為普惠金融服務提供價值互聯網絡；C即Cloud Computing（云計算）,提供普惠金融服務的最佳交付手段；D即Big Data（大數據），是普惠金融服務的原材料。

通過整合上述四大金融科技創新技術，微眾銀行得以提供區別于傳統金融產品的能力，并通過不斷探索運用前沿金融科技成果創新金融產品與提升金融服務品質，全力支持國內實體經濟與普惠金融的健康穩定發展。

經過持續投入和探索，微眾銀行逐漸積累了較強的技術實力和應用實踐成果。

為了通過科技連接更多合作伙伴，構建合作共贏的生態，微眾銀行在2017年全面升級了金融科技ABCD的發展戰略，我們提出了“分布式商業”的全新商業模式設想。這是一種多方對等合作的、通過預設的透明規則進行組織管理、職能分工、價值交換、共同提供商品與服務并分享收益的新型商業模式，并將自身定位于作為“分布式商業基礎設施提供者”。

2019年，微眾銀行正式宣布“金融科技全面開源”，其中包括AI、區塊鏈、分布式架構及大數據等多個領域的技術，并正式對外提出“開放銀行3O體系”戰略。3O，即開放平臺（Open Platform），基于API、SDK、H5等方式對外提供銀行服務，支持自身業務創新；開放創新（Open Innovation），基于開源軟件、知識產權授權、參考實現(RI)等賦能合作伙伴，降低合作門檻，助力合作伙伴創新；開放協作（Open Collaboration），基于分布式技術形成開放商業聯盟，實現跨機構協同創新。

展望未來，在現有資源、服務能力與生態的基礎上，微眾銀行仍將繼續在金融科技領域深耕，以AI、區塊鏈、云計算和大數據等開源技術助力合作伙伴的發展，力求將“3O”開放銀行戰略切實付諸實踐，成為開放銀行戰略的踐行者以及分布式商業基礎設施的提供者，進而實現更大范圍的金融普惠。

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