消費(fèi)金融有望 6月迎來(lái)行業(yè)復(fù)蘇潮

本報(bào)記者 肖揚(yáng)

受新冠肺炎疫情的影響，2020年國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)面臨諸多不確定性，但依然危中有機(jī)。在近日召開(kāi)的“風(fēng)控·命門(mén)”2020消費(fèi)金融線上峰會(huì)上，眾安保險(xiǎn)風(fēng)控副總裁于洋向與會(huì)者分析預(yù)測(cè)，隨著國(guó)內(nèi)政策支持力度的不斷加大和消費(fèi)市場(chǎng)的回暖，消費(fèi)金融最快在今年6月有望迎來(lái)行業(yè)復(fù)蘇分水嶺。但他同時(shí)指出，以往單純依靠流量驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)模式難以為繼，消費(fèi)金融風(fēng)控的精細(xì)化管理能力和科技實(shí)力將成未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。“精細(xì)化將成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力比拼的關(guān)鍵，而科技實(shí)力決定了風(fēng)控精耕細(xì)作的深度。”

二季度有望逐漸回暖

進(jìn)入二季度以來(lái)，隨著疫情防控常態(tài)化，各行業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，在多種政策的支持和發(fā)揮作用下，多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)已發(fā)生積極變化。商務(wù)部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，4月上旬，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)零售企業(yè)日均銷(xiāo)售額比3月下旬增長(zhǎng)3.1%。

于洋認(rèn)為，一方面，消費(fèi)市場(chǎng)的情緒在逐漸回暖，并有望在二季度末迎來(lái)拐點(diǎn)。另一方面，疫情發(fā)生以來(lái)，金融部門(mén)通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作與定向降準(zhǔn)，提供短期和中長(zhǎng)期的流動(dòng)性，保持銀行體系流動(dòng)性合理充裕，進(jìn)而帶動(dòng)社會(huì)融資成本明顯下降。

“這意味著消費(fèi)金融行業(yè)的資金成本未來(lái)有希望進(jìn)一步降低。”于洋表示，“通過(guò)近期的市場(chǎng)調(diào)研和行業(yè)交流，我們發(fā)現(xiàn)二季度消費(fèi)金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)放款規(guī)模和流量采購(gòu)?fù)度攵紩?huì)出現(xiàn)逐步提升，這意味著消費(fèi)金融市場(chǎng)可能最早在6月份迎來(lái)行業(yè)分水嶺。”

精細(xì)化是金融風(fēng)控關(guān)鍵

當(dāng)前，境外疫情擴(kuò)散蔓延勢(shì)頭并沒(méi)有得到有效遏制，國(guó)內(nèi)個(gè)別地區(qū)出現(xiàn)聚集性疫情，新冠肺炎疫情還有很大不確定性。全球貿(mào)易和金融市場(chǎng)持續(xù)承壓，海外市場(chǎng)萎縮使對(duì)外貿(mào)易遭受打擊，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的外部環(huán)境依然面臨很大的不確定性，這給作為消費(fèi)金融“命脈”的風(fēng)控帶來(lái)了諸多不確定性。

疫情期間，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，幾乎所有金融機(jī)構(gòu)都收緊了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，包括銀行信用卡也對(duì)重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)進(jìn)行了降額限額。這種行業(yè)風(fēng)控策略的集體收緊會(huì)給部分客群的現(xiàn)金流帶來(lái)沖擊。于洋坦言：“事實(shí)上，對(duì)消費(fèi)金融風(fēng)控而言，過(guò)度放寬和過(guò)度收緊都會(huì)給行業(yè)帶來(lái)負(fù)面影響。”

再者，貸后管理是零售金融風(fēng)控非常重要的部分，貸后管理受到影響，會(huì)對(duì)整個(gè)貸前、貸中都帶來(lái)挑戰(zhàn)。當(dāng)前，雖然受疫情影響，多家機(jī)構(gòu)對(duì)疫區(qū)和主動(dòng)反饋受疫情影響的逾期客戶(hù)調(diào)整了催收策略，減少催收頻次，開(kāi)啟了綠色通道，但有部分不在受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的借款人故意拖欠還款，這使得貸后管理形勢(shì)嚴(yán)峻。

顯然，疫情加速了金融機(jī)構(gòu)線上化、自動(dòng)化、智能化的趨勢(shì)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，面對(duì)小額、分散的線上人群，粗放型的風(fēng)險(xiǎn)管理方式已難以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，精細(xì)化智能化管理將成為未來(lái)消費(fèi)金融風(fēng)控的關(guān)鍵所在。

風(fēng)控精準(zhǔn)決定反欺詐水平

在過(guò)去六年中，眾安保險(xiǎn)不斷探索如何用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)金融普惠，其中非常重要的就是利用信用保證保險(xiǎn)這一金融普惠的基礎(chǔ)工具，通過(guò)社會(huì)協(xié)同，增強(qiáng)銀保聯(lián)動(dòng)，讓更多小微企業(yè)獲得精準(zhǔn)金融服務(wù)，讓更多的長(zhǎng)尾群體得到增信支持。

“在開(kāi)展信保業(yè)務(wù)的過(guò)程中，眾安保險(xiǎn)始終以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，利用知識(shí)圖譜、圖像識(shí)別等技術(shù)提升風(fēng)控精細(xì)化程度和自動(dòng)化率，保障風(fēng)險(xiǎn)管理的高效率、精細(xì)化和真實(shí)性。”據(jù)于洋介紹，截至目前，眾安保險(xiǎn)通過(guò)內(nèi)外部數(shù)據(jù)挖掘，加工“2000+”基礎(chǔ)特征，并在此基礎(chǔ)上衍生上萬(wàn)維特征，用于反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分層定價(jià)等風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)方面。

據(jù)了解，在保前信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié)，眾安保險(xiǎn)針對(duì)不同渠道來(lái)源的客群做差異化模型設(shè)計(jì)，基于豐富的客戶(hù)特征，利用傳統(tǒng)邏輯回歸和機(jī)器學(xué)習(xí)算法構(gòu)建差異化模型，實(shí)現(xiàn)不同用戶(hù)評(píng)級(jí)分層定價(jià)，并作為渠道獲客質(zhì)量的重要評(píng)定依據(jù)。針對(duì)反欺詐，眾安保險(xiǎn)通過(guò)構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、精細(xì)化分析用戶(hù)操作行為等方式進(jìn)行防范，并和保后聯(lián)動(dòng)，挖掘欺詐客群特征，迭代更精準(zhǔn)的定義欺詐標(biāo)簽，提升反欺詐模型的準(zhǔn)確性。

在保中和保后環(huán)節(jié)，眾安保險(xiǎn)有針對(duì)性地構(gòu)建量化評(píng)分模型，來(lái)預(yù)測(cè)客戶(hù)管理的不同指標(biāo)，如在貸客戶(hù)的未來(lái)逾期概率、入催客戶(hù)的持續(xù)逾期概率、存量客戶(hù)的未來(lái)價(jià)值等。

“我們通過(guò)風(fēng)控、科技、數(shù)據(jù)多部門(mén)配合協(xié)作，使用量化模型對(duì)客群進(jìn)行精細(xì)化管理，采用客群細(xì)分、高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)管控、拒絕客戶(hù)回?fù)啤⑻崆邦A(yù)催等多種手段，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)。”于洋強(qiáng)調(diào)，“未來(lái)，消費(fèi)金融的線上化趨勢(shì)會(huì)愈發(fā)明顯，各家機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融風(fēng)控能力的比拼就在于精細(xì)化管理程度，而科技實(shí)力將決定風(fēng)控精耕細(xì)作的深度。”

（制圖 張樂(lè)）