“此次征求意見(jiàn)稿并未就銀行與合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)比例進(jìn)行管控，順應(yīng)了整個(gè)消費(fèi)貸款行業(yè)分工細(xì)化、合作開(kāi)放的潮流，同時(shí)，將一些具體監(jiān)管權(quán)限下放，也有助于各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)施策，能更好地推動(dòng)創(chuàng)新與防風(fēng)險(xiǎn)的平衡�！�蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示。
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理辦法來(lái)了，銀行線(xiàn)上貸款迎來(lái)嚴(yán)監(jiān)管。
5月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《辦法》），規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有序發(fā)展：規(guī)定貸款資金不得用于購(gòu)房及償還住房抵押貸款；用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。
所謂互聯(lián)網(wǎng)貸款，即“商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線(xiàn)上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款�！�
近年來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類(lèi)商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。由于監(jiān)管政策一直尚未明確，受到廣泛關(guān)注。
《辦法》的落地對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)性發(fā)展至關(guān)重要。
銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線(xiàn)下貸款的重要補(bǔ)充，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶(hù)群體，其普惠金融特性較為突出。在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，對(duì)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理，有助于確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
互聯(lián)網(wǎng)貸款納入規(guī)范化軌道
與傳統(tǒng)線(xiàn)下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線(xiàn)上自動(dòng)運(yùn)作、無(wú)人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶(hù)覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。
與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。
“現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問(wèn)題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)客戶(hù)進(jìn)行線(xiàn)上認(rèn)證，實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。”對(duì)于《辦法》的出臺(tái)背景，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人這樣說(shuō)。
實(shí)際上，關(guān)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法，此前網(wǎng)上曾有過(guò)流傳版本。
“相比最早流傳的版本，此次征求意見(jiàn)稿并未就銀行與合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)比例進(jìn)行管控，順應(yīng)了整個(gè)消費(fèi)貸款行業(yè)分工細(xì)化、合作開(kāi)放的潮流，同時(shí)，將一些具體監(jiān)管權(quán)限下放，也有助于各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)施策，能更好地推動(dòng)創(chuàng)新與防風(fēng)險(xiǎn)的平衡�！碧K寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示。
從內(nèi)容來(lái)看，此次《辦法》主要有幾方面重點(diǎn)：
額度限制：?jiǎn)螒?hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年
跨區(qū)展業(yè)：暫未對(duì)地方法人銀行開(kāi)展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，并確保有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。
資金用途：不得用于購(gòu)房及償還住房抵押貸款；股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資等。
聯(lián)合貸款：除共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書(shū)面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。
銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，將現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入規(guī)范化軌道，促進(jìn)新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。同時(shí)，適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢(shì)，拋棄一刀切的簡(jiǎn)單監(jiān)管思路，原則導(dǎo)向?yàn)橹鳎㈩A(yù)留監(jiān)管政策空間。
小額、短期
《辦法》明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。
《辦法》強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶(hù)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。對(duì)期限超過(guò)一年的上述貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。
這意味著目前一些商業(yè)銀行的18期、24期等線(xiàn)上貸款產(chǎn)品均需作出相應(yīng)調(diào)整。
“上限設(shè)定為20萬(wàn)，反應(yīng)了監(jiān)管正努力在促進(jìn)居民消費(fèi)和控制貸款用途之間取得平衡�！毖檠詫�(duì)記者表示，這既能滿(mǎn)足各方對(duì)消費(fèi)貸款促消費(fèi)的訴求，又能有效降低消費(fèi)貸款資金流入股市樓市的壓力，還能在一定程度上控制居民杠杠率的增速，一舉多得。
需注意的是，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的確容易出現(xiàn)過(guò)度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
薛洪言分析，就消費(fèi)用途而言，由于購(gòu)車(chē)、裝修等大額消費(fèi)必須走線(xiàn)下，互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道中20萬(wàn)額度能滿(mǎn)足幾乎所有消費(fèi)需求。而大額消費(fèi)貸款的主要問(wèn)題集中在資金流向難以控制上，現(xiàn)實(shí)中，很多大額消費(fèi)貸款被提取出來(lái)，并未用于消費(fèi)，而是流入股市、樓市及其他理財(cái)投資渠道，給金融機(jī)構(gòu)貸款資金用途管理帶來(lái)很大難度，也變相提高了居民杠桿率，并一定程度上助推了樓市泡沫。
為防控上述風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示《辦法》重點(diǎn)從五個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范：一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對(duì)消費(fèi)類(lèi)個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)；二是加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防止過(guò)度授信；三是加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理；四是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型管理和信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提出全流程、全方位要求，壓實(shí)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任；五是強(qiáng)化事中事后監(jiān)管。
“商業(yè)銀行對(duì)符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購(gòu)房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。”該負(fù)責(zé)人稱(chēng)。
銀行避免成為單純資金提供方
目前，商業(yè)銀行通過(guò)多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。但部分銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放，沒(méi)有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對(duì)合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，也引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
近年來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。此前，據(jù)報(bào)道，截至2019年10月，整個(gè)聯(lián)合貸款市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2萬(wàn)億元左右，涉及數(shù)百家銀行等金融機(jī)構(gòu)。
規(guī)模龐大的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)已成為監(jiān)管重點(diǎn)。從征求意見(jiàn)稿內(nèi)容來(lái)看，《辦法》強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行與聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件、合作協(xié)議、信息披露、清收退出等，引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開(kāi)展合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染。
《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實(shí)行名單制管理。
銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估，合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)應(yīng)和其承擔(dān)的職能相匹配。此外，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書(shū)面合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則。
此外，目前商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí)仍然存在一些合作機(jī)構(gòu)向用戶(hù)收取費(fèi)用的情況�！吧虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開(kāi)展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方�！便y保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。
《辦法》強(qiáng)調(diào)，除共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書(shū)面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。
信息披露方面，《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在相關(guān)頁(yè)面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)信息、合作類(lèi)產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利責(zé)任，按照適當(dāng)性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免客戶(hù)產(chǎn)生品牌混同。
互聯(lián)網(wǎng)貸款到底能不能出“省”？
此前，部門(mén)地區(qū)監(jiān)管部門(mén)在下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》中規(guī)定，城商行、民營(yíng)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)堅(jiān)守“立足當(dāng)?shù)�、服�?wù)當(dāng)?shù)亍⒉豢鐓^(qū)域”的定位。
區(qū)域銀行發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款到底能不能出“省”？此次征求意見(jiàn)稿的思路是：地方法人銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守發(fā)展定位，在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?hù)。
《辦法》規(guī)定，地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?hù)，審慎開(kāi)展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展，且符合中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定其他條件的除外。
而在此前部分地區(qū)監(jiān)管的規(guī)定中，商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)要按照客戶(hù)身份證地址、主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地、主要居住生活地等維度，建立統(tǒng)一的屬地經(jīng)營(yíng)規(guī)則，按照異地授信管理相關(guān)文件的精神嚴(yán)格管控異地授信。
“應(yīng)該說(shuō)之前的一些限制不是特別合理。從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度看，由于線(xiàn)上消費(fèi)貸款小額分散筆數(shù)大，無(wú)論是風(fēng)控還是催收，基本都是依靠線(xiàn)上，客戶(hù)在本地與否對(duì)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控效果基本沒(méi)什么影響�！毖檠苑Q(chēng)。
銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，考慮到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力差異性較大，《辦法》暫未對(duì)地方法人銀行開(kāi)展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，并確保有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平等提出進(jìn)一步審慎性監(jiān)管要求。
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