疫情催生創業需求 銀行創業貸加速落地存難點

　　突如其來的新冠肺炎疫情對我國經濟和創業、就業產生了重大影響。“餐飲行業疫情期間客戶少、原材料價格上漲，房租還很貴，現在我的資金鏈基本上已經斷了。”作為一名創業者，已到而立之年的張麗（化名）近來愈發迷茫。

　　為了支持如張麗一樣的創業者，近日監管層頻頻發布政策，鼓勵金融機構給予更多資金支持。《中國經營報(博客,微博)》記者了解到，多家金融機構也在疫情期間降低了創業類貸款的門檻。

　　不過，由于創業機構缺乏足值抵押物、信用值，創業項目前期投入大、后續營收不明，被金融機構認為是風險較高的信貸領域。業內人士認為，目前開展創業貸，如果缺乏政府白名單、外部風險補償機制、稅收等公用事業信用數據接口、貼息等支持，單純依靠金融機構投入開展此類貸款，投入高、市場窄、風險高、回報低，銀行還是很審慎。

　　創業項目存在生命周期和信息不對稱風險

　　此前，張麗已經自己創業做了兩年甜品生意，一場疫情，幾乎宣判了她創業的失敗。

　　“在小城市給別人打工掙不了幾個錢。我很喜歡做甜品，幾年前就辭職創業了。”張麗回憶道，“前期為了學習甜品制作，我花費了四五萬元，幾乎是我當時的全部積蓄了。”

　　2018年，張麗租了一間小門店，打算把生意做起來。“當時在銀行貸款挺難的，我自己創業，沒有房產抵押，于是通過網貸平臺申請了一些貸款，加起來有20多萬元的負債。小店開起來之后，雖然有了些收入，但想要把貸款盡快還完難度依然很大，甚至進入了‘以貸養貸’的循環。”

　　現在雖然復工了，但張麗的生意依然慘淡。“客戶少、原材料價格又上漲，還得交房租，已經是入不敷出了，更別提還貸款了。這兩天我盤算著要把店盤出去。”張麗無奈道。

　　記者在采訪中了解到，受疫情影響，如張麗一樣創業受到影響的人不在少數。

　　“過去在創業中的一些項目，并沒有考慮到會發生疫情這種特殊的情況。當疫情突然來襲，很多成熟的企業都難以招架，更遑論創業者。”天寶華投資（北京）副總裁于寶山告訴記者，近期其公司也接觸過很多創業者。“不過，疫情以來，找銀行來融資的企業本來就很多，創業類的貸款由于相對風險比較高，銀行還是有顧慮的。現在銀行比較傾向于醫療、線上教育這類的創業項目，如果創業者是針對傳統產業鏈上下游的創業，沒有新的嘗試、新賣點，沒有技術沉淀，是很難拿到銀行貸款的。”

　　北方某城商行小企業部人士向記者透露了他的擔心：“目前很多創業機構缺乏足值抵押物、信用值（稅收、流水、合同額），創業項目前期投入大、后續營收不明，被金融機構認為是風險很高的信貸領域。”

　　上述城商行小企業部人士向記者分析道，創業貸的風險主要體現在兩方面，即生命周期風險和信息不對稱風險。“企業發展的生命周期包括孵化期、初創期、成長期、成熟期和衰退期階段，創業貸主要投向孵化期和初創期企業，處于該階段的企業一般具有研發投入高、財務制度不健全、市場拓展不成熟等特點，創業失敗的概率較大，發展存在著很大的不確定性。

　　某銀行相關負責人也坦言，該行“人才貸”的授信對象為初創型企業，持續經營年限短，部分企業仍處在研發階段，后續經營發展存在一定的不確定性。

　　在信息不對稱方面，上述城商行小企業部人士表示，銀行對于初創期企業在技術創新、行業發展、市場前景等方面能掌握到的信息有限，難以把握企業創業初期科技創新成果的經濟價值和風險程度。

　　望增加外部風險補償

　　“疫情對創業企業和項目影響都很大。不過，積極創業的人也很多。從銀行報送的情況看，創業貸款的材料確實多了一些，這也與監管層鼓勵銀行做創業貸有關系。”某江浙地區擔保公司管理層如是說。

　　4月17日，財政部等三部門聯合印發《關于進一步加大創業擔保貸款貼息力度全力支持重點群體創業就業的通知》，明確對創業擔保貸款貼息加大支持力度，全力做好穩就業工作。

　　記者在采訪中了解到，多家銀行在疫情期間對其創業類的貸款進行了升級，或進行了減費讓利，或調整了授信的門檻。

　　“疫情期間，為使得‘人才貸’達到普惠的效果，我行結合各類人才標準的不同，實行差異化的貸款限額管理。普通版人才的信用類貸款限額提升至最高50萬元。”上述銀行相關負責人如是說。

　　據了解，江蘇銀行在支持人才創新創業方面，圍繞風險補償、大數據風控、產業研究等方面做了一些探索和實踐。江蘇銀行相關負責人告訴記者，2月以來，該行新增投放“人才貸”390筆、貸款金額7.76億元，該行還依托金融科技，創新推出“不見面、不接觸”的“人才e貸”。

　　產品上線一個月，已服務人才客戶382戶，授信近百戶、金額超5000萬元。江蘇銀行積極運用人民銀行再貸款政策，為創業人才提供了減息讓利。

　　“同時，我行實施了‘六個不’（即到期不壓貸、不算逾期、不收罰息、不調風險分類、不降客戶分類等級、不計入征信不良）政策，到目前，已為32戶受疫情影響致還款困難的人才辦理了轉貸、延期手續。且在嚴格執行‘七不準’‘四公開’等政策基礎上，我們又制定為人才減免相關費用的專項政策，進一步降低人才融資成本。”江蘇銀行相關負責人說。

　　恒豐銀行相關負責人告訴記者，為“雙創”客戶減輕融資負擔，在實際業務開展中，該行只收取“貸款利息”這一項，無其他任何費用。“同時，在行內不良容忍方面，我們將‘雙創’客戶的不良容忍度在行內平均不良率上提高3個百分點。在貸款資源保障方面，恒豐銀行也優先確保‘雙創’客戶的融資需求。”

　　談及創業類貸款發展的難點，江蘇銀行相關負責人指出，建議有關部門能進一步加快推進創業類企業科技創新等相關數據的整合、開放、運用，有效解決初創期企業的信息不對稱問題。

　　上述銀行相關負責人還建議，政府可成立或指定政府背景的專業擔保公司，為高層次人才融資提供擔保。