存貨倉儲難監管 銀行動產質押風險增大

　　中國裁判文書官網公告顯示，近來多家銀行與第三方委托保管機構因動產監管問題產生訴訟糾紛，多出現多頭質押、監管不當導致質押物滅失等情況，賠償責任認定依然是糾紛重災區。

　　業內人士分析指出，存貨屬于動產，目前動產抵（質）押融資的需求依然很大，且作為供應鏈融資的一環，做好動產抵（質）押融資將更大程度上拓展供應鏈金融的發展空間。

　　但與此同時，存貨的押后監管一直是最大的難題，通常銀行會引入第三方專業保管機構協助監管，而實際執行中，監管的風險依然較大，使得銀行在這一領域的業務拓展較為謹慎。

　　據了解，現在部分銀行已在進行“區塊鏈+物聯網”的數字化動產監管實踐探索，不過對地方銀行來說，要實現數字化監管仍面臨物流網建設和技術能力支撐的壓力。

　　銀行頻陷質押物追責糾紛

　　日前，湖北省武漢市中級人民法院披露的民事判決書顯示，某股份行武漢分行因質押物被私自售賣導致債權無法實現向法院提起訴訟，要求第三方委托保管機構吉林長久公司承擔侵犯質押權的損害賠償責任，遭一審法院駁回。

　　判決書顯示，義烏合信公司為采購東風英菲尼迪汽車開展經銷服務，與上述股份行武漢分行簽訂了《銀行承兌匯票承兌額度協議》，承兌額度為1800萬元，有效期間為2015年2月9日起至2016年2月5日止；隨后雙方又簽訂了額度為1111萬元的透支合同；截至2016年2月22日，義烏合信公司未還貸款本金為1839萬元。

　　同時，義烏合信公司將其根據《銀行承兌匯票承兌額度協議》融資款購買的車輛作為質押財產出質給該股份行武漢分行，吉林長久公司作為第三方保管機構受托保管車輛及相應的汽車鑰匙和汽車合格證。二審法院指出，案涉65臺質押車輛已由義烏合信公司全部售賣。

　　根據判決書顯示，該股份行認為吉林長久公司監守自盜地將質押物交給質押人，導致該行武漢分行喪失了對質押物的占有，喪失優先受償權，該公司侵犯了其的質押權，應賠償其侵權行為造成的損失。

　　一審法院認為，本案質押物系由義烏合信公司實際控制人金某私自售賣，已經明確了實際侵權人系第三人金某，而非吉林長久公司。故對該股份行要求吉林長久公司承擔侵權責任不予支持。

　　二審法院則認為，該股份行武漢分行作為質押權人，對于質押權受損自身存在過錯，將妥善保管質押財產的法定義務委托給吉林長久公司履行，且使用義烏合信公司的場地和辦公條件的履行方式使得質押物的占有和控制存在較大風險。其次，雖然吉林長久公司存在監管過失，但質押車輛丟失的主要原因是因為義烏合信公司違約私售車輛，而不是由吉林長久公司的監管行為直接導致。因此吉林長久公司對于該股份行武漢分行的損失應承擔補充賠償責任。

　　華南地區某城商銀行支行長告訴記者，做存貨質押融資時，存貨倉儲監管對銀行來說一直是個難題，很多時候銀行會委托專業的第三方貨倉管理機構進行管理。

　　上述支行長透露，銀行會對存貨的數量、狀態等情況進行核驗，根據放款多少對質押的存貨進行封貨，并委托給專業的保管機構進行監控管理。“一般第三方保管機構都需要有一定資質，根據銀行的系統指令進行質押物的接收、保管和出庫等。但實際執行過程中，存貨的狀態、變化等很難及時反饋，風險也比較高。經常會出現因為質押物損失導致的糾紛�！�

　　據中國裁判文書官網公布的文書顯示，近來多家銀行與第三方委托保管機構因動產押品的監管問題產生訴訟糾紛，涉及銀行多為股份制銀行，也包括部分城商行，訴訟多集中在多頭質押、與保管方的賠償責任認定等方面。

　　上述支行長表示，前幾年這類業務銀行做的比較多，但是后來隨著風險的暴露，且存貨質押核驗、倉儲管理等成本轉嫁導致最終融資成本高等因素影響，銀行的存貨質押融資一直在壓縮。“我們銀行現在也就有一些原來的存量業務，很少有新增的。”

　　數字化監管建設面臨多重挑戰

　　某股份制銀行對公業務經理表示，存貨質押融資一般都是中小微企業，這些缺少企業不動產，以前很難獲得銀行授信；現在銀行針對這類企業推出很多信用類貸款產品，如稅銀貸、工資貸等，可以緩解其融資壓力，但實際上由于很多小微企業運營不規范、線上的數據缺乏，仍然很難獲得銀行融資。因此小微企業對于存貨質押融資的需求依然存在。

　　華東地區某城商銀行相關人士指出，存貨屬于動產，可以看作是供應鏈金融的一個環節，這個環節如果能利用好，供應鏈金融將會有更大的發展空間；從銀行的業務發展來看，實際上動產抵（質）押融資領域的金融需求非常大。“以前存貨管理很難，銀行也很難對其質量、價值等做準確的評估檢測，對存貨狀態和流動難以及時預警反饋，隨著金融科技的發展，這一難題有望得以破解�！�

　　平安銀行(000001,股吧)相關技術人士此前接受采訪時透露，區塊鏈與物聯網結合，是破解押品監管難題的有效途徑，現在一些互聯網科技公司已經開始這方面的實踐探索，部分銀行也在進行嘗試，其中部分股份制銀行在這方面的實踐更加積極。

　　與此同時，一些地方銀行也在加快智慧化動產抵（質）押融資的布局。此前，蘇州銀行(002966,股吧)上線物聯網智慧監測系統，對存貨實現智能化識別、定位、跟蹤、監控和管理。江陰銀行(002807,股吧)在年報中指出，2019年實現物聯網動產貸累計授信 39 戶、累計放款 4.7 億元。

　　上述平安銀行技術人士表示，供應鏈融資中，經銷商通過預付款或貨物質押方式向銀行融資，付款給核心企業，這種模式下，銀行需要對質押的貨物進行核驗、監控和管理，傳統業務模式下，銀行是很難實現對貨物的實時管控的，沒有手段觸發預警，銀行也不知道貨物變動情況，融資會更加審慎�！艾F在借助技術手段，銀行可以通過視頻監控、GPS等簡單的設備，結合AI等智能手段的數據分析，‘看’到貨物在倉庫和物流流動的情況，一旦出現異常，智能系統會及時向銀行預警。”

　　越來越多的商業銀行加速智慧物聯網平臺的建設，構建數字倉儲物流監管能力。相比金融科技實力較強的大銀行來說，地方中小銀行在這方面的建設中仍面臨多方面挑戰。

　　上述城商銀行支行長表示，實現數字化的倉儲物流監管，首先需要有強大的物流合作網絡的支撐，需要銀行與倉儲、物流等機構有緊密的聯合和深入合作，否則即使上線了系統，也難以滿足業務發展的實際需求。

　　此外，上述平安銀行科技人士透露，也需要科技能力支撐，尤其是數據庫和AI技術能力。據其介紹，物聯網獲取的數據除了可直接讀取的結構化數據外，更多的是照片、視頻等非結構化數據，需要靠AI能力判斷貨物變動情況及及設置預警標準；且不同的領域數據模型算法差異較大，根據銀行業務需求，還需要在原來算法基礎上不斷優化升級�！斑@些都需要銀行有金融科技能力的支撐，對于一些科技能力較弱的地方銀行來說是比較難以實現的，下一步可以加強與金融科技公司的合作，借助外部力量來實現�！�