如何應對疫情挑戰？交行詳解息差、風控、金融科技戰略

　　交行的凈利潤、息差和不良率情況都處于近幾年來的較佳水平，但鑒于當前的新冠疫情和海外形勢，2020年銀行業面臨的挑戰也較為嚴峻。

　　3月27日下午，交通銀行股份有限公司（下稱“交行”）發布2019年全年業績。報告期內，集團實現凈利潤（歸屬于母公司股東）人民幣772.81億元，同比增長4.96%；資產總額達人民幣9.91萬億元，較上年末增長3.93%；不良貸款率較年初下降0.02個百分點至1.47%，撥備覆蓋率171.77%。

　　此次發布的業績數據顯示，交行的凈利潤、息差和不良率情況都處于近幾年來的較佳水平，但鑒于當前的新冠疫情和海外形勢，2020年銀行業面臨的挑戰也較為嚴峻，交行將如何應對不良率攀升、凈息差收窄等方面的挑戰？

　　銀行迎疫情挑戰、支持實體和風控并重

　　在27日的業績電話會上，交行副行長郭莽表示，當前全球經濟存在更多的不確定性，疫情也加劇了波動的幅度。中國疫情的影響在逐步減弱，整體可控，但問題具體體現在四個方面：一是維持息差相對改善趨勢良好的難度在加大，二是環境變化帶來了較大的風險管控壓力，三是金融科技的投入在加大，人力等費用的剛性開支在增強，四是財富管理特色如何做實做強。

　　2019年交行不良率較年初下降0.02個百分點至1.47%，處于近年來的低點，但在疫情影響下，2020年資產質量將受到一定影響。交行執行董事、副行長侯維棟表示，“交行所受到的資產質量影響程度與同業是基本一致的。從行業的維度來看，零售批發貸款、餐飲住宿、交通運輸、文化旅游客戶受到了直接的影響，其經營管理嚴重承壓，制造業、房地產業受到的影響也相對較大；從區域維度來看，湖北地區受到的沖擊最大，華東、華南等經濟較為發達、外來務工人員占比較大的地區，資產質量承壓；從客戶維度來看，個人客戶、中小微企業、個體工商戶受到的影響程度較大。其中信用卡業務新增影響是最大的。”

　　他提及，2020年，疫情對信用卡質量的影響將比較明顯，潛在客戶風險的暴露會加快，且部分優質客戶也可能會發生一些財務困難。交行表示當前的清收保全工作進度有所延后，疫情之后需要加速。

　　就針對疫情采取的具體措施，侯維棟稱，“交行要加大服務實體經濟的力度，同時也在細化三個清單。一是受疫情影響、出現困難的企業和個人客戶清單，二是存量高風險客戶的清單，三是疫情防控重點支持企業的清單。對這三類清單將實施不同策略。”

　　“要提前做好臨期管理，要從到期的一個月提前到三個月以上，重點對2月份至上半年末到期的客戶，逐戶實施臨期監測和管理。”他稱。

　　為了加大風控力度，交行還表示將從五方面發力。一是要盡快的恢復信用卡的催收力量；二是對受影響交大的重點客戶，充分的運用疏困的政策，積極運用重組、債轉股等措施幫助企業渡過難關；同時，要加大長三角、大灣區、京津冀等戰略重點地區信貸資源配置的力度，把握好新基建、新消費、新產業政策調整所帶來的機遇，優化調整交通銀行的信貸結構；科技賦能的重要性愈發突出，銀行需要充分運用信貸的信息技術，創新客戶風險智慧的識別和管控能力；最后，銀行也要加大風險貸款的處置力度，努力實現應收盡收，應核盡核。

　　維持息差難度增大、LPR仍有下行空間

　　各界最關注的問題之一便是，在支持實體的背景下，LPR（貸款報價利率）還有多少下行空間？是否需要下調存款基準利率來緩解銀行凈息差的壓力？

　　郭莽表示，未來若存款基準利率適時、適度調降，對銀行（負債端）存在一定正面作用。

　　不過，資產端貸款的利率也或進一步下行。“未來，LPR有一定的下行空間，大致估算，若LPR全年下降20bp，預計對息差將影響將在3bp左右。”他稱，未來需要降低非生息資產占比，鞏固息差改善的趨勢，具體做法包括——交行將重點做好客戶綜合收益的提升與管理，同時通過抓結算、抓流量，做好負債量價均衡發展（對結構性存款實行限額管理，原則上對2020 年到期的協議存款不敘做），以應對貸款利率下行對息差的影響。

　　作為第一批LPR報價試點行，交行利率市場化管理的基礎較好。2019年12月，新發放貸款中參考LPR定價的比例達到92%，提前實現央行“2020年1季度達到80%以上的要求”。對于存量貸款LPR轉換，交行將采取分步實施的策略，3月1日-8月31日為實施階段。交行LPR轉換的前期系統開發改造、補充條款制定等工作在2月底完成，3月1日已經啟動了存量轉換工作。

　　就資本充足率而言，郭莽表示，“年末交行的資本充足率是14.83%，核心一級資本充足率是11.22%，監管要求是8.5%，交行較上年提升了0.06%。此外，交行制訂了2018-2020年的資本管理規劃，設定的資本充足率的目標不低于12.5%，離監管要求還是有一定的安全線的。”

　　談及2020年的資本補充計劃，交行表示會建立多渠道的資本補充機制，綜合選擇永續債、二級資本債、優先股等融資工具進行資本補充。

　　強化科技引領、為業務發展賦能

　　此次，交行突出了科技引領的戰略。郭莽也表示，2019年是交行數字化、智慧化轉型步伐最快的一年。

　　2019年，交行金融科技投入50.45億元，同比增長22.94%，在營業收入中占比2.57%，同比提升0.38個百分點；占營業支出4.28%，同比提升0.49個百分點。

　　交行也組建金融科技相關機構。2020年初，先后成立信息科技發展規劃辦公室、金融科技創新研究院，董事會批準同意成立金科公司，加快推進全集團金融科技發展及信息系統建設，開展基礎性、前沿性技術及產品研發。

　　加速落實“科技引領”這一戰略，主要也意在提升運營效率和風控能力。例如，交行構建了智慧風控應用體系，風險預警規則準確性提升至85%；實施智慧化授信，授信申報流程效率提升約40%；完善圖引擎平臺，完成所有對公客戶的基礎關聯關系圖譜構建，應用于客戶風險排查及客戶發現；建設圖像識別平臺，實現近百類版面和內容的自動識別，識別率分別達到96%和90%以上。

　　下一步，郭莽稱，交行將堅持科技引領，持續加大在資源投入、隊伍建設、業務投入以及考核激勵等方面的力度，讓信息科技為經營管理賦能。對于即將成立的金科公司，交行將探索IT隊伍建設、技術引進機制、管理模式與機制轉型三方面體制機制創新。通過公司化運營機制，開展成熟自有技術的對外輸出服務。