支付寶與銀行：重返蜜月期

　　拿不到的低息貸款，買不到的平價口罩

　　新金融2020：從破到立，止戈為武

　　反思銀行業金融科技戰略

　　一個強大的螞蟻金服與一個強大的銀行業是可以共存的。在本輪金融科技浪潮面前，機會屬于所有勇于變革創新的玩家，不管是老牌金融機構，還是新興科技公司。

　　3月5日，網商銀行與全國工商聯等共同發起“無接觸貸款助微計劃”，100多家銀行云集響應。

　　看到這個消息，很多人或許會在心里納悶：螞蟻金服和銀行，什么時候走得這么近了？

　　印象里，尤其前些年，一邊是網絡上各種言論嚷嚷支付寶顛覆銀行，一邊是有些銀行對支付寶的態度也并不友好，雙方之間有點劍拔弩張的感覺。

　　其實，螞蟻金服與銀行的合作一直是常態，幾乎貫穿了其整個成長過程。原因是，競爭客觀存在，但更多是錯位發展，合作始終大于競爭。

　　過去十多年來，我們見證了支付寶誕生到螞蟻金服萬億估值，也見證了中國銀行業一路逆襲沖到世界前列。

　　一個強大的螞蟻金服，與一個強大的銀行業，是可以共存的。

　　偌大的中國金融市場，還有著太多的機會，與其糾結眼前的利弊得失，不如抓緊趕路，奔赴遠方的星辰大海。

　　廣闊天地，大有可為，各憑本事，各自遠揚。

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　　“無接觸貸款助微計劃”由網商銀行與全國工商聯、中國個體勞動者協會、中國銀行業協會、中國商業聯合會、中國物流與采購聯合會、中國汽車流通協會共同發起。

　　該計劃將聯合全國數百家金融機構、縣域政府及品牌企業，在半年內，支持全國約1000萬家小微企業、個體經營者及農戶有序復工復產及疫情之后的擴大生產。

　　目前，該計劃得到了全國100多家銀行的積極響應，既有來自各地的城商行、農商行、村鎮銀行，也有六大國有銀行、全國性股份制銀行以及三大開發性、政策性銀行。

　　盡管大中型銀行擁有強大的資金實力和專業的風控技術，但缺乏足夠多觸達海量小微企業、小店的通道，而這樣的能力恰恰是網商銀行所見長的。

　　通過銀行間這種互補合作的方式，大量貸款需求在100萬元以下，甚至只需3萬至5萬元的小微群體，可以直接通過手機獲得“無接觸貸款”。

　　透過此次“無接觸貸款助微計劃”，可以看到：

　　一是網商銀行的“310”貸款模式，及其在過去幾年所取得的成績，得到了廣泛認可，這是該行與多個全國性行業協會共同發起助微計劃的背景。

　　二是網商銀行完全融入了到了銀行業“朋友圈”。從提出到官宣，“無接觸貸款助微計劃”僅用了幾天時間，如此短的時間里，引來了100多家銀行的參與。

　　此前在2018年6月，網商銀行宣布啟動“凡星計劃”，目標在三年內，與1000家各類金融機構合作，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。

　　網商銀行所經歷的這些，折射出了發生在螞蟻金服身上的重大變化。

　　不知不覺間，我們發現，螞蟻金服與銀行已然回到了“蜜月期”。

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　　從前些年的劍拔弩張，到過去兩三年越走越近，這一切是如何發生的呢？

　　其實，回望歷史，支付寶與銀行之間，大多數時間里都處于“蜜月期”。

　　換句話說，雙方之間友好合作一直是常態，幾乎貫穿了支付寶的全部成長過程。

　　早在2005年3月，支付寶與工行的網銀支付業務合作上線，共同為用戶提供網上支付服務，這是商業銀行第一次與支付寶達成正式合作。

　　2007年，支付寶與建行、工行等合作，開始探索為淘寶賣家提供小額信貸，這在螞蟻金服的發展史上是至關重要的一頁，對于中國普惠金融事業同樣意義非凡。

　　2011年，支付寶與商業銀行達成快捷支付合作，極大促進了支付行業的發展，爾后雙方又攜手推動了移動支付浪潮的興起。

　　不過，這一輪蜜月期隨著余額寶的出現發生了變化。

　　2013年，余額寶一炮而紅，轟動了整個金融圈，也在無意間開啟了中國的互聯網金融元年。之后，支付寶與銀行業的合作一度出現了降溫，一些銀行甚至采取了“封殺”舉措。

　　從那個時候起，世人第一次意識到了支付寶的真正實力，這不免讓銀行業感受到威脅，但與此同時，也為支付寶與銀行的深度合作埋下了伏筆。

　　2016年以來，隨著螞蟻金服明確了“不做金融”的定位，并逐漸對外開放各項業務和能力，其與銀行的關系漸漸緩和，并且進入到一個更高規格、更具深度的階段。

　　銀行重新確立了對螞蟻金服的認知：在金融與科技加速融合的當下，跨界競合無處不在，螞蟻金服是一個強大的競爭者，但更是一個強大的合作伙伴。

　　過去幾年里，以2017年3月阿里巴巴及螞蟻金服與建設銀行簽訂戰略合作協議為開端，螞蟻金服相繼與華夏、光大、浦發、中信、興業、郵儲、工行等一大批銀行建立了深度合作。

　　就這樣，支付寶與銀行重返蜜月期。

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　　相比支付寶早期階段與銀行的合作，如今的蜜月期更值得矚目。

　　2019年12月16日，工商銀行與阿里巴巴、螞蟻金服簽署全面深化戰略合作協議。此次戰略合作將開啟雙方互為場景、互為生態、互為客戶的新型合作伙伴關系。

　　這并非是冠冕堂皇的大話。目前，在支付寶里面，你已經可以購買工商銀行以及農業銀行、興業銀行(601166,股吧)等多家銀行的存款產品了。

　　這事擱在兩三年前，想都不敢想。在當下，卻不聲不響地一步步成為了現實。

　　究其原因，經歷了過去幾年互聯網金融與金融科技浪潮的洗禮，螞蟻金服與金融機構都成長了、蛻變了。

　　一方面，螞蟻金服幾乎所有的業務和能力，都對外開放了。很大程度上，這家公司并沒有什么秘密可言，也就不會平白無故被當做假想敵。

　　雖然螞蟻金服持有多個金融牌照，但究其本質，它更像是一家科技公司，而非金融集團。

　　另一方面，銀行對金融科技的認知逐漸走向成熟，并且在近年來的探索中積累了經驗與信心，不再盲目地敵視或者惶恐，而是積極尋求改變。

　　再加上，隨著監管框架漸趨完善，金融科技得到官方正名，央行更是出臺了金融科技發展規劃，令支付寶與銀行之間合作升級水到渠成。

　　比起以往任何時候，這種合作都要更加務實、高效。

　　僅在去年上半年，就有平安銀行(000001,股吧)、交通銀行、浦發銀行(600000,股吧)等10家全國性銀行入駐了支付寶小程序。在這些小程序里，用戶可以辦理銀行卡、購買理財產品、開具存款證明等。

　　對銀行來說，通過支付寶小程序，他們可以近乎零成本覆蓋海量用戶，很大程度上跳出網點的限制；而支付寶小額高頻的特點，還可以充分激發銀行卡的潛能，幫助銀行激活用戶。

　　這正是支付寶建設開放生態的應有之義。

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　　要想真正合作、持久合作，還是要落到利益上面。

　　在經歷了過去十多年的磨合之后，支付寶與銀行走得越來越近，最重要的原因在于：雙方之間有合作也有競爭，但是合作大于競爭，并且通過合作一次次實現了共贏。

　　事實足以說明一切：螞蟻金服所涉足的金融領域，最終是做大了蛋糕，其所帶來的增量遠遠大于被沖擊的存量，最終雙方都獲得了更多。

　　2013年以來，余額寶打開了互聯網理財市場，進一步促進了整個財富管理行業的發展，而不是萎縮，那些入駐了螞蟻財富的金融機構更是收獲滿滿。

　　網商銀行的出現，打開了互聯網小微信貸市場，更伴隨著眾多合作銀行的業務放量與能力成長。

　　相互寶的大爆發，并沒有影響到商業保險的發展局面，而是進一步促進了全民保險意識的覺醒，同時攪熱了互聯網保險市場。

　　不僅如此，螞蟻金服的定位是做小不做大，與銀行整體上是錯位競爭，這也符合監管層建設多層次、多元化金融體系的訴求。諸如網商銀行就把超過500萬額度的貸款用戶全都送給了其他商業銀行。

　　總而言之，合作大于競爭，而且更多是錯位競爭，因為市場依然廣闊，增量空間實在太大了。

　　這些年來，螞蟻金服不斷發展壯大，估值一路飆漲，但是中國銀行業也是一路走到了世界前列，不管是規模還是盈利始終穩步上行。

　　當螞蟻金服估值沖向1500億美金的時候，工商銀行早就穩居全球第一大銀行的寶座，宇宙行名副其實；招行這兩年則市值大漲，直逼萬億人民幣，位列四大行之后。

　　一個強大的螞蟻金服，與一個強大的銀行業，是可以共存的。在金融史上，那些垮掉的銀行基本都是敗給了自己，正如螞蟻金服最大的敵人同樣是自己。

　　在本輪金融科技浪潮面前，機會屬于所有勇于變革創新的玩家，不管是老牌金融機構，還是新興科技公司。

　　中國這么大，依然是全球最具潛力的經濟體，金融的廣度和深度空間尚足，金融科技方興未艾，值得為之奮斗。

　　有什么好吵好打的呢，遠方的星辰大海，不香嗎？

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