六家上市銀行業(yè)績前瞻：資產(chǎn)質(zhì)量向好

　　截至2020年1月15日，中信銀行(601998,股吧)、平安銀行(000001,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)、上海銀行、成都銀行、常熟銀行(601128,股吧)6家A股及港股上市銀行2019年業(yè)績快報出爐。

　　2019年成都銀行營收增速為9.84%，利潤總額增幅、凈利潤增幅分別為22.48%和19.4%，而2018年利潤總額和凈利潤增幅為9.23%和18.93%。2019年常熟銀行營收增速為10.8%，2018年為16.15%，2019年利潤總額增速為15.43%，2018年為19.72%，不過該行2019年凈利潤增速為20.66%，較2018年的18.12%有所上升。

　　2019年中信銀行營收增速為13.79%，而2018年增速僅為5.2%，該行2019年利潤總額與凈利潤增速均較2018年上升。2019年，興業(yè)銀行營收增速、利潤總額增速和凈利潤增速分別為14.55%、9.43%、8.66%，2018年增速分別為13.06%、5.07%和5.93%。平安銀行營收增速由2018年的10.3%上升為2019年的18.2%，2019年該行利潤總額增速為12.4%，凈利潤增速為13.6%，而2018年利潤總額增速與凈利潤增速分別為6.9%和7.0%。

　　從資產(chǎn)質(zhì)量看，上述上市銀行大部分?jǐn)?shù)據(jù)保持了穩(wěn)中向好的情況。截至2019年末，平安銀行不良貸款率為1.65%，同比下降0.1個百分點；中信銀行不良貸款率為1.65%，比上年末下降0.12個百分點。

　　2019年末常熟銀行不良貸款率為0.96%，較年初下降0.03個百分點。常熟銀行信貸資產(chǎn)中，小微貸款占比較大。截至2019年末，該行總貸款余額為1099.44億元，較年初增長18.48%，個人貸款占總貸款之比為53.79%，較年初提升2.77個百分點，個人經(jīng)營性貸款占總貸款之比為34.62%，較年初提升1.83個百分點。

　　談及小微業(yè)務(wù)風(fēng)控的措施，常熟銀行回復(fù)《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者時表示主要有三個方面：一是嚴(yán)格的人員準(zhǔn)入，主要引入白紙化人才，或經(jīng)歷簡單清白的人員，通過專門的培訓(xùn)學(xué)校進(jìn)行全流程、高頻率的專業(yè)培訓(xùn)，并設(shè)有嚴(yán)格的考試與跟師淘汰機(jī)制；二是嚴(yán)密的風(fēng)控手段，采取“線下+線上”雙重風(fēng)控手段，在線下建立業(yè)務(wù)閉環(huán)風(fēng)控管理體系，配套設(shè)置總部-分部-片區(qū)三級風(fēng)控崗位，加強(qiáng)現(xiàn)場管理，并在前端調(diào)查階段通過客觀數(shù)據(jù)比對客戶主觀表達(dá)，進(jìn)行邏輯檢驗科學(xué)判定風(fēng)險；三是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡赖鹿芾恚�信貸的核心風(fēng)險實際上是人員的道德風(fēng)險，通過分部部長、風(fēng)控總監(jiān)、發(fā)展總監(jiān)“鐵三角”管理團(tuán)隊加強(qiáng)人員綜合管理，以及通過總部審計團(tuán)隊飛行審計和駐點審計，始終保持高壓風(fēng)險管控。

　　成都銀行2019年不良貸款率為率為1.43%，較年初下降 0.11個百分點。成都銀行方面在接受記者采訪時表示：“近年來，我行一方面通過現(xiàn)金清收、打包轉(zhuǎn)讓、核銷等多種措施，大力清收處置存量不良貸款；另一方面通過強(qiáng)化名單制精準(zhǔn)營銷，優(yōu)化獲客渠道，并強(qiáng)化貸款全流程管理，嚴(yán)控新增風(fēng)險，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。2020年，除繼續(xù)多渠道做好存量風(fēng)險化解外，在新增業(yè)務(wù)方面，我行將致力于服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻羰袌龊托∥�業(yè)務(wù)，持續(xù)通過精準(zhǔn)營銷，優(yōu)化獲客渠道，強(qiáng)化客戶準(zhǔn)入，推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。在業(yè)務(wù)發(fā)展推進(jìn)中，我行將更加注重風(fēng)險防范，以風(fēng)險管理向精細(xì)化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型為目標(biāo)，持續(xù)引入外部數(shù)據(jù)、優(yōu)化信貸系統(tǒng)，逐步推進(jìn)數(shù)據(jù)驅(qū)動的智慧風(fēng)控；同時加強(qiáng)信貸制度建設(shè)、信貸人員培訓(xùn)和強(qiáng)化貸款‘三查’等，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，進(jìn)一步夯實基礎(chǔ)管理能力�！�

　　此外，成都銀行方面也表示，2020年大零售是“方向”，是銀行順應(yīng)經(jīng)濟(jì)由投資拉動型向消費(fèi)拉動型轉(zhuǎn)變的必然選擇�！拔倚袑⒁浴�零售客戶價值創(chuàng)造’為導(dǎo)向，推動物理網(wǎng)點向‘智能化’‘營銷型’轉(zhuǎn)變，推動營銷渠道向‘交叉聯(lián)動’‘線下線上融合’轉(zhuǎn)變，推動資產(chǎn)業(yè)務(wù)向‘按揭貸款’和‘消費(fèi)貸款’并重轉(zhuǎn)變等�！�

　　關(guān)于2020年銀行經(jīng)營情況展望，交通銀行金融研究中心高級研究員武雯在接受記者采訪時表示：“根據(jù)交通銀行金融研究中心報告，2019年商業(yè)銀行不良貸款占比和余額仍有小幅增加，單季不良貸款占比和關(guān)注類貸款占比相比同期有所下降，撥備處于合理水平，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量依然保持穩(wěn)定。2020年商業(yè)銀行整體經(jīng)營環(huán)境相對平穩(wěn)，貨幣政策穩(wěn)健偏松，監(jiān)管將更加注重平衡好穩(wěn)增長和防風(fēng)險的關(guān)系，而逾期等前瞻性指標(biāo)正在持續(xù)轉(zhuǎn)好，經(jīng)營業(yè)績和盈利能力提升為進(jìn)一步加大核銷提供了充足的財務(wù)資源，有助于降低存量不良資產(chǎn)。預(yù)計2020年全年商業(yè)銀行不良貸款率仍將維持在1.85%~1.95%之間的水平。”