區塊鏈賦能中小銀行面臨三大難題——訪江蘇銀行網絡金融部副總經理梁斌

　　隨著區塊鏈技術逐漸滲透到全球銀行業，不僅國有大行，中小銀行也競相加入區塊鏈技術新賽道。

　　“從技術層面看，商業銀行都應該積極擁抱區塊鏈技術，大型銀行具備從戰略角度進行區塊鏈布局的條件，中小銀行更多地應該從業務角度去考慮合作。從業務層面看，大銀行更多是進行技術或平臺方面的主導，中小銀行以配合為主，其本質都是金融科技通過創新手段去解決業務創新和發展問題。”江蘇銀行網絡金融部副總經理梁斌接受《中國經營報(博客,微博)》記者采訪時如是說。

　　在梁斌看來，針對不同體量的銀行，在結合區塊鏈技術方式上和業務轉型上存在區別。“中小銀行不一定要建設、發展自己的區塊鏈平臺，加入權威機構、加入行業領頭羊的聯盟鏈體系，也是合理發展區塊鏈的途徑之一。在具體的落地中，中小銀行可以結合自身的業務特點，在某個行業、某個場景進行聚焦突破。”

　　梁斌坦言，目前銀行在利用區塊鏈賦能時，還普遍面臨標準問題、應用場景問題以及包括交易吞吐量、聯盟鏈部署和賬本遷移問題在內的技術提升問題，建議全行業共同研究解決。

　　中小銀行不一定要自建區塊鏈平臺

　　《中國經營報》：對中小銀行而言，結合區塊鏈技術的難度與大型銀行相比有何不同?針對不同體量的銀行，結合區塊鏈技術的方式是否有區別?

　　梁斌： 區塊鏈技術結合其他的金融技術，對銀行業的影響是巨大的，從遠期看具有顛覆性的作用。比如，區塊鏈可以從底層解決信任問題，由此區塊鏈技術對銀行把控金融風險提供了全新的思路與手段。信任是區塊鏈和金融結合的紐帶，銀行是管理風險的，風險是因為不信任，不信任是信息不對稱，信息不對稱是信息太少或者信息失真。這就是區塊鏈和金融結合的巨大價值。

　　基于這些理解，銀行要以業務場景為抓手，以區塊鏈技術為輔助，力求用區塊鏈技術去解決或是探索解決原本業務中的痛點，并在此基礎上發現和挖掘業務落地項目的亮點和盈利點。

　　不過，針對不同體量的銀行，在結合區塊鏈技術方式上和業務轉型上存在區別。

　　在技術方面，大行的科技基礎與研發投入一定比中小銀行要高，同時在人力資源、資金配置方面也都有明顯的優勢，另外大行網點覆蓋全國，其品牌影響力、市場影響力決定了大型銀行具備建設自有區塊鏈平臺、打造全國級合作場景的能力。

　　中小銀行不一定要建設、發展自己的區塊鏈平臺，加入權威機構、加入行業領頭羊的聯盟鏈體系，也是合理發展區塊鏈的途徑之一。做銀行不是做技術，銀行經營的核心目標是發展業務，中小銀行的聚焦點一定是業務的創新拓展，而不是區塊鏈技術本身，加入別人的鏈有利于集中有限的資源，做好自身業務創新，最終促進數據共享、優化業務流程、降低運營成本、提升協同效率，實現金融價值的新突破。在具體的落地中，中小銀行可以結合自身的業務特點，在某個行業、某個場景進行聚焦突破。

　　在業務層面，區塊鏈對大銀行和中小銀行帶來的轉變是一樣的，都是對業務的拓展、創新提供有效的支撐，不同之處在于大銀行更多地進行技術或平臺方面的主導，而中小銀行以配合為主。雖然角色不同，但在過程中各類銀行通過區塊鏈技術都實現了業務創新和發展。

　　《中國經營報》：中小銀行在落地區塊鏈技術時需要注意哪些問題?

　　梁斌：首先，區塊鏈技術要結合自身的投入資源、技術實力、人員配置等因素，確定是否需要建設一條自己的鏈，還是參與國家、行業、企業的鏈。其次，發展區塊鏈技術的根本目的是發展業務，技術落地要依附于業務場景的支撐。同樣技術也要能匹配業務的要求，沒有技術支持，業務只是紙上談兵。最后，要注意安全管理問題，要注重成員的監督與管理。我們也希望更多的同業和核心企業可以參加進來，只有合作才能共贏。

　　發展區塊鏈技術的核心目標是業務價值的體現，技術路線既可以自建，也可以采用參與的模式。

　　三大區塊鏈發展問題待解決

　　《中國經營報》：江蘇銀行“蘇銀鏈”跨行貼現業務區塊鏈交易平臺和物聯網智能貸后監控預警平臺，均入圍中央網信辦備案名單。從實踐看，區塊鏈業務給銀行跨行貼現業務及物聯網貸款業務分別帶來哪些改變?

　　梁斌：目前，在票據市場上存在“一票多賣”、虛假商業匯票等問題。“蘇銀鏈”跨行貼現業務區塊鏈交易平臺是基于區塊鏈去中心化的特點，與合作銀行采取分布式的服務器部署方案，采取了鏈上鏈下相結合的方式即鏈下與各家合作行簽訂協議，保證上鏈數據真實，解決票據信息的存證問題。

　　江蘇銀行物聯網動產質押貸款服務，是通過物聯網技術對動產實現無遺漏監管，實現全線上隨借隨還。

　　我們了解到，在銀行傳統的線下動產質押業務場景下，中小微企業存在融資難、融資成本高、業務辦理繁瑣等核心痛點問題，同時銀行方也存在對質押物倉儲信息掌握不對稱等風險問題，這些困難制約了中小微企業通過動產質押辦理融資業務。為增強監管數據客觀性，加強貸后管理，我行運用區塊鏈技術，將原始感知信息寫入我行“蘇銀鏈”平臺上，確保數據安全存儲傳輸，實現客觀信用體系。進一步提升物聯網監管數據的透明度和客觀性，對銀行加強動產質押業務貸前貸后管理，提升風險管理能力提供有力支撐。

　　《中國經營報》：目前金融機構在區塊鏈領域比較謹慎，區塊鏈技術在銀行落地是否存在難題或瓶頸?

　　梁斌：目前區塊鏈落地難題主要包含以下幾個方面：一是標準問題。區塊鏈行業若要轉向更深層次的應用，技術標準的制定是重中之重。如果各機構在不同的標準上不斷建立新的“孤島式”的解決方案，將導致產生無數基于不同標準的、經過重大妥協的、復雜的、封閉解決方案。如果沒有行業標準，金融機構之間也無法實現交互操作。同時，技術的價值在于共享，不可能獨自開展試驗，需要與志同道合的企業社區進行合作。區塊鏈技術的真正價值在于形成一個生態系統，建議能夠研究制定區塊鏈的行業應用規范及標準，逐步提升區塊鏈技術本身的可用性。

　　二是應用場景問題。區塊鏈不是獨立中心化的系統，需要在多方加入、合作共贏的情況下才能發揮其特性。銀行在尋找各類適合區塊鏈業務場景的同時，還需要解決怎樣擴大“朋友圈”的問題，讓更多的合作伙伴加入自己搭建的業務場景，產生業務效能，目前該項工作還有較大的難度。另外區塊鏈技術對銀行業雖然有諸多的好處，但在實際的應用中其特點與銀行主要業務還存在差異，銀行的核心業務普遍具有小額高頻的特征，短時間內的并發量較大，但目前主流的區塊鏈技術數據寫入時間仍然較長，使用場景仍有一定的局限性，還需要銀行結合其特性尋找更多的應用場景。

　　三是技術提升問題。區塊鏈的建設還存在一些不可回避的技術問題，建議全行業的參與共同研究解決。

　　比如，交易吞吐量的問題，即由于共識算法需要消耗大量資源，隨著聯盟鏈接入的機構增加，交易處理性能必然持續下降。目前正在與合作伙伴探索方案突破性能瓶頸。

　　聯盟鏈的部署問題，即由于區塊鏈分布式的特點，節點會部署至各個不同的地點，但可能缺少遠程維護升級的操作和方法。部署出去的節點在完成部署工作之后會顯得孤立而無中心化，其操作和整個生命周期不再像過去的中心化系統始終處于控制之中。

　　賬本遷移問題，即針對區塊鏈無限增長的賬本特性，采用技術的方式，將原本以文件形式存儲的賬本進行調整。需要在不影響賬本的基礎塊鏈結構的情況下，進行賬本向傳統關系型數據庫中的遷移和長期保存。