人工智能正重塑金融業(yè)態(tài)，業(yè)內(nèi)共識(shí)數(shù)據(jù)高效利用是關(guān)鍵

　　對(duì)于金融業(yè)而言，人工智能正滲入到每個(gè)角落。目前，人工智能與金融業(yè)務(wù)的融合，已催生出諸如智能支付、智能理賠、智能投顧、智能風(fēng)控等一系列新業(yè)務(wù)模式，然而，和互聯(lián)網(wǎng)公司、科技金融公司等相比，金融業(yè)的人工智能應(yīng)用仍存差距。

　　在此背景下，如何統(tǒng)籌優(yōu)化數(shù)據(jù)資源、算法模型、算力支持等人工智能核心資產(chǎn)，穩(wěn)妥推動(dòng)人工智能技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合成了行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。在日前舉辦的“2020上海人工智能與長(zhǎng)三角協(xié)同創(chuàng)新高峰論壇暨上海人工智能發(fā)展聯(lián)盟金融專題研討會(huì)”上，來自銀行、保險(xiǎn)、券商、金融科技公司、高校等多家機(jī)構(gòu)的業(yè)內(nèi)人士就上述問題展開了討論，多位業(yè)內(nèi)人士表示，高效利用數(shù)據(jù)是關(guān)鍵。

　　人工智能重塑金融業(yè)態(tài)

　　上海近年來加速打造人工智能應(yīng)用場(chǎng)景，金融則被視為人工智能落地的重要場(chǎng)景之一。“隨著金融業(yè)務(wù)與技術(shù)的深度融合，各種產(chǎn)品服務(wù)渠道、服務(wù)方式、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資決策，都在面臨一輪非常深刻的變革。”上海人工智能發(fā)展聯(lián)盟秘書長(zhǎng)、上海市經(jīng)濟(jì)和信息化發(fā)展研究中心副主任陸森在會(huì)上表示。

　　可以看到，技術(shù)驅(qū)動(dòng)之下，以銀行、保險(xiǎn)、券商為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛開展金融科技創(chuàng)新，信息化、數(shù)字化、智能化已普遍成為行業(yè)發(fā)展目標(biāo)，諸如“人工智能”、“金融科技”等字眼頻頻出現(xiàn)在各機(jī)構(gòu)的年報(bào)中，還有機(jī)構(gòu)將每年科技投入的資金比例寫進(jìn)了公司章程。

　　目前，人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用更多體現(xiàn)在智能客服、智能征信及反欺詐、智能投顧以及智能風(fēng)控等方面，由此也產(chǎn)生了一批金融科技公司。既有負(fù)責(zé)人工智能基礎(chǔ)平臺(tái)的平臺(tái)公司，也有提供標(biāo)注服務(wù)，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)和算法模型公司，同時(shí)也有解決方案廠商，共同構(gòu)成了人工智能應(yīng)用的良性合作生態(tài)。“金融機(jī)構(gòu)和科技公司互相合作，各取所優(yōu)，各司其職，就像建造一幢大樓，有的負(fù)責(zé)打地基、有的負(fù)責(zé)鋪地板、有的負(fù)責(zé)壘墻等。” 國泰君安證券首席信息官俞楓對(duì)此形象地描述。

　　基于銀行、保險(xiǎn)和券商的相對(duì)獨(dú)立性，人工智能在金融體系內(nèi)分支領(lǐng)域的應(yīng)用不盡相同。具體來看，根據(jù)參會(huì)人員討論，在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用主要是用于降低成本和合規(guī)管理，比如實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的智能化升級(jí)，將高頻、復(fù)雜、耗時(shí)的業(yè)務(wù)遷徙到智能機(jī)具上辦理，并不斷升級(jí)電子銀行渠道，采用智能客服等手段，提升運(yùn)營(yíng)效率和客戶體驗(yàn)；再如完善風(fēng)控體系，依托大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的識(shí)別、預(yù)警和防范，優(yōu)化客戶信用評(píng)估模型，準(zhǔn)確把控客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　在證券領(lǐng)域，通過人工智能技術(shù)可為客戶提供智能化、個(gè)性化服務(wù)平臺(tái)，帶來使用新體驗(yàn)。俞楓稱，概括來講，主要有智能風(fēng)控、O2O服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)運(yùn)、智能投研、智能協(xié)作和智能運(yùn)維六大方面的應(yīng)用。其中，在智能投研方面，有不少券商的研究管理平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)通過自動(dòng)數(shù)據(jù)篩選、模板應(yīng)用和模型計(jì)算，完成部分研究報(bào)告的撰寫。

　　“不過現(xiàn)在還是處于弱人工智能時(shí)代，大家更多還是采用的是人機(jī)同行，也就是說機(jī)器可以幫助分析師收集材料、提煉觀點(diǎn)、基于知識(shí)圖譜梳理主體關(guān)系等，但最終決斷和觀點(diǎn)評(píng)判還要靠人來進(jìn)行。”俞楓對(duì)記者說道，“同時(shí)還要注意的是，通過這種方式分析出來的策略可能存在極大的趨同性，而趨同性的后果是，策略可能就會(huì)失效。”

　　在保險(xiǎn)領(lǐng)域，語音識(shí)別、計(jì)算機(jī)視覺、自然語言理解、知識(shí)圖譜等AI技術(shù)，已經(jīng)在為行業(yè)提供全方位賦能，實(shí)現(xiàn)更佳的客戶體驗(yàn)與更高的運(yùn)營(yíng)效率。例如圍繞客戶在保險(xiǎn)需求側(cè)的關(guān)鍵旅程，基于AI技術(shù)的智能保險(xiǎn)顧問、智能理賠、智能客服等應(yīng)用已經(jīng)能實(shí)現(xiàn)全渠道全天候的客戶服務(wù)體驗(yàn)；而在保險(xiǎn)供給側(cè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，利用AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化產(chǎn)品定價(jià)、智能核保、智能核賠、智能反欺詐等應(yīng)用，在提高運(yùn)營(yíng)能力的同時(shí)，進(jìn)一步提升了風(fēng)控能力。

　　太平洋保險(xiǎn)(601601)集團(tuán)創(chuàng)新孵化中心總經(jīng)理林礪提及，盡管AI在保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)全面落地應(yīng)用，但仍面臨兩大挑戰(zhàn)：一是數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私保護(hù)問題，即要在合規(guī)合法的前提下實(shí)現(xiàn)千人千面，提升客戶體驗(yàn)；二是AI在精準(zhǔn)度和有效性方面有待提升，例如提升醫(yī)療單證識(shí)別的識(shí)別率等。

　　高效利用數(shù)據(jù)是關(guān)鍵

　　在不少業(yè)內(nèi)人士看來，人工智能賦能金融過程中，數(shù)據(jù)扮演著重要角色，同時(shí)，隨著金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，機(jī)構(gòu)本身對(duì)于大數(shù)據(jù)的需求也越來也明顯。對(duì)于機(jī)構(gòu)來說，能否充分利用自己的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，將成為其在這場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)比賽中脫穎而出的關(guān)鍵。

　　以往，金融機(jī)構(gòu)是把數(shù)據(jù)看作客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)生的附加品，如今，金融機(jī)構(gòu)要從數(shù)據(jù)中挖掘需求、將應(yīng)用建立在數(shù)據(jù)之上。顯然，數(shù)據(jù)已成為核心資產(chǎn)，掌控?cái)?shù)據(jù)后才能得到深入洞察市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，從而做出快速精準(zhǔn)的應(yīng)對(duì)策略。

　　業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的理解和客戶體驗(yàn)的理解正在慢慢完善，與之對(duì)應(yīng)，關(guān)于數(shù)據(jù)隱私的保護(hù)環(huán)境、法律環(huán)境以及技術(shù)環(huán)境也正在摸索之中。浦發(fā)銀行(600000,股吧)總行信息科技部副總經(jīng)理萬化稱，“要往前發(fā)展的話，治理和管控要同步跟進(jìn)，否則一旦脫節(jié)，將會(huì)影響行業(yè)發(fā)展和業(yè)務(wù)拓展。”

　　這就要求機(jī)構(gòu)在獲取和使用數(shù)據(jù)過程中，注意數(shù)據(jù)的安全性和合規(guī)性，掌握好兩者之間的邊界。目前各方對(duì)數(shù)據(jù)的治理和安全越來越重視，比如近日中央網(wǎng)信辦等四部門制定發(fā)布了《App違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息行為認(rèn)定方法》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的個(gè)人信息收集使用進(jìn)行了規(guī)范。林礪表示，“未來金融機(jī)構(gòu)面臨的一大挑戰(zhàn)就是，在合規(guī)合法和洞見客戶兩者之間不斷找尋平衡關(guān)系。”

　　為了更好使用數(shù)據(jù)，浦發(fā)銀行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室人工智能專家李鋒認(rèn)為，機(jī)構(gòu)需從三方面發(fā)力。一是盡可能將數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)化，只有實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)化，才能讓服務(wù)真正到達(dá)觸點(diǎn)；二是打通數(shù)據(jù)鏈條，即將后臺(tái)繁多的系統(tǒng)化零為整，為用戶提供一致化服務(wù)；三是數(shù)據(jù)共享，特別是共享企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，如此一來，可為供應(yīng)鏈金融做更深層次的賦能。他還提及，要將結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)綜合融合分析。

　　而在數(shù)據(jù)打通中，面臨的一個(gè)難題在于，銀行本身擁有的數(shù)據(jù)雖多，但無法與現(xiàn)有銀行的數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。“我們正在通過合法、合規(guī)的數(shù)段獲得一些公共數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)，為銀行客戶提供更好的服務(wù)，但如何結(jié)合新數(shù)據(jù)與原有數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，將是我們未來重點(diǎn)關(guān)注的。” 微軟儀電人工智能創(chuàng)新院李方稱。

　　除了高效利用數(shù)據(jù)外，還有觀點(diǎn)提及，要真正打通創(chuàng)新AI場(chǎng)景和業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系，即把AI價(jià)值變現(xiàn)，將其真正落地、賦能到每一個(gè)業(yè)務(wù)部門最關(guān)鍵的部分中，同時(shí)提升賦能的準(zhǔn)確度和有效性。