條碼支付互聯互通競速：網聯寧波破冰，銀聯財付通福州試點

　　新年伊始，去年以來持續推動的條碼支付互聯互通出現突破性進展。

　　今日，21世紀經濟報道披露，中國銀聯與騰訊旗下財付通公司近日已就條碼支付互聯互通達成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯互通技術方案，建立全面互掃互認的條碼支付服務網絡。

　　針對此信息，截至記者發稿，中國銀聯和財付通方面均未進行官方回應。不過有消息人士向《中國經營報(博客,微博)》記者證實，該合作基本屬實，此外合作為試點性質，目前僅在福州一個城市。

　　另有知情人士向記者透露，目前央行指定的條碼支付互聯互通試點城市為寧波、成都和杭州。2019年12月30日，網聯與某第三方支付機構在寧波完成了科技司標準下條碼支付互聯互通的第一筆業務。

　　兩聯競速

　　條碼支付互聯互通一直是央行近年來重點推進的“大計”。

　　早在2016年，銀聯就聯合多家銀行推出銀聯二維碼支付標準，實現銀行間“一碼通用”。但由于涉及到敏感的市場份額，銀聯、銀行和支付寶、微信支付之間的標準一直未被打通。

　　在去年8月央行發布的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2121）》（以下簡稱“《規劃》”）中，在“加大科技賦能支付服務力度”小節明確對二維支付（條碼支付）互聯互通做出設計：“推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃。”由于上述《規劃》是三年期，意味著最晚到2021年之前，條碼支付互聯互通將實現落地。

　　條碼互聯互通對支付市場正面價值明顯。有業內人士透露，此前很長時間，每個收銀臺至少要擺三個二維碼（支付寶、微信支付、云閃付），為聚合上述不同標準二維碼，聚合支付服務商崛起，在提供服務的同時也滋生了二清等風險隱患，而割裂的條碼支付市場造成了社會資源的浪費。條碼互聯互通后，商戶只要一個二維碼，就可以讓客戶使用任何一家支付機構或銀行的APP完成掃碼支付。從減少資源浪費、降低社會交易成本的角度，條碼支付互聯互通具有積極的社會意義。

　　不過，另一方面，這將撼動支付寶和微信支付割據九成以上移動支付市場的現狀。由于條碼標準兼容后，直接沖擊多年來雙巨頭在線下拼殺的護城河，如果沒有相應激勵措施，很難讓市場化主體坦然接受。此前就有接近監管人士向記者坦言，推動此項工作難度并不比“斷直連”小，是長期任務。

　　考驗利益分配機制

　　因此，此次銀聯和微信的合作進度讓人頗感突然。上述消息人士向記者透露，最終“是財付通方面做了讓步”。

　　事實上，條碼互聯互通并不存在多少技術障礙，背后如何制定標準和利益分配機制才是重點。

　　據2019年9月《財新》報道，此前條碼互聯互通的技術路徑曾有兩種路線。其中央行科技司推動的是“APP綁卡+支付標記化（token）模式，即在二維碼中嵌入令牌技術（Tokenization）。這是國際卡組織推動的國際先進技術之一：通過一個電子令牌把銀行卡賬號轉為一個虛擬賬號，不會泄露主卡信息，也不會影響支付體驗。

　　在記者獨家獲悉的部分《條碼支付互聯互通技術方案》中，證實了上述方向。

　　而據記者了解，目前已經試點中的銀聯和網聯相關互聯互通業務遵循的都是央行科技司標準，但目前網聯和銀聯的碼標準并未打通。此外鑒于目前二聯與相關支付機構的合作在起步初期，試點范圍尚小，互聯互通障礙徹底打通還需要假以時日。

　　目前，支付寶對微信與銀聯的合作尚未做出公開表態。

　　易觀分析師王蓬博在接受記者采訪時表示，條碼互聯互通對行業最大的影響，是流量邏輯的改變，當碼牌變成了一項共有的基礎設施以后，整個商業邏輯就發生了變化。巨頭在線下大量的鋪設碼牌集聚起來的用戶黏性和使用習慣瞬間被抹平，一些第二梯隊往線下走做支付，節省了前期鋪設基礎設施的大量資金和人力成本。以后對支付場景的爭奪真正地進入了2.0時代，比拼的是支付以外的增值服務。