浙商銀行董事長沈仁康：金融科技將成破局普惠金融的關鍵一步

　　浙商銀行董事長  沈仁康

　　新技術將為普惠金融發展的關鍵跳躍帶來哪些新契機？普惠金融如何實現商業模式可持續發展？支持民營企業和中小微企業發展是普惠金融的主戰場，各監管部門和市場機構如何聯動，攻堅“最后一公里”？銀行作為其中的主力軍，如何創新服務模式，提高服務效率？

　　11月9日，在第十屆財新峰會的專題討論中，銀保監會國際咨詢委員會委員、中國工商銀行原行長楊凱生，浙商銀行董事長沈仁康，中國普惠金融研究院（CAFI）院長貝多廣，中國社科院金融政策研究中心主任何海峰等與現場600多位來自企業、金融和學術界的嘉賓，就“普惠金融的關鍵一步”展開廣泛討論。

　　會上，浙商銀行董事長沈仁康表示，作為金融供給側結構性改革的重要內容，我國普惠金融已經駛入發展的快車道。銀行通過創新不斷提升普惠金融服務能力。這其中，金融科技扮演著不可替代的角色，它賦予了普惠金融全新的時代價值和豐富內涵，為解決普惠金融的難題提供了可行路徑。

　　拓面促“普”紓解融資難

　　近年來，浙商銀行一直堅持服務小微企業、深耕普惠金融的戰略定力，已建立了小微企業專營機制，成立了普惠金融事業部；截至今年9月末，其普惠型小微企業貸款余額已經超過1600億元，占各項貸款比重超過17%，連續多年保持18家全國性銀行第一位；普惠型小微貸款不良率僅1.11%，資產質量持續保持領先。

　　數據顯示，該行目前已累計投放小微企業貸款8000億元，服務小微企業25萬戶，間接帶動500萬人就業，培育了一批小微企業成長為大中型企業，逐步探索出一條適合中小銀行發展的普惠金融之路。

　　沈仁康認為，金融科技在其中扮演著不可替代的角色。對于普惠金融之“普”， 金融科技能夠讓更多小微企業獲得融資，拓寬金融服務覆蓋面，有助于緩解融資難問題。

　　金融科技不僅延伸了銀行服務網點觸角，提高了金融服務效率，也使得銀行可以通過對小微企業經營行為進行大數據分析，更加深入、全面地了解客戶，有助于緩解銀企雙方信息不對稱問題，提高融資可獲得性，大幅提升銀行獲客數量和效率。

　　例如浙商銀行運用區塊鏈技術開發了應收款鏈平臺，以產業鏈核心企業為切入點，將產業鏈上下游的大量小微企業串聯在一起，實現平臺化集群獲客，這些小微客戶即可批量獲得融資支持。

　　截至目前，浙商銀行應收款鏈平臺共落地項目2100多個，幫助11000多家企業融通了2100多億資金，有效提升了普惠金融供給量、拓寬了普惠金融的覆蓋面。

　　降本增“惠”化解融資貴

　　其次，對于普惠金融的“惠”，金融科技則可以有效降低小微企業的融資成本，有助于緩解“融資貴”問題。

　　作為國內商業銀行應用區塊鏈技術的先行者，浙商銀行利用區塊鏈技術去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改的特性，針對應收賬款登記、確權等難題，把應收賬款改造成為區塊鏈債權流轉工具，將核心企業的信用釋放給產業鏈上的小微企業。

　　小微企業收到核心企業簽發的區塊鏈應收款，不僅可以向上游供應商進行支付，還可隨時轉讓給銀行進行融資，從而有效化解應收賬款滯壓問題，盤活沉淀資產，減少企業對外融資需求，幫助企業穩杠桿、降成本。

　　位于江蘇的滌綸制造商恒力化纖，在浙商銀行的幫助下將應收款鏈平臺嵌入自己的供應商圈，用簽發、承兌區塊鏈應收款的模式，替代傳統的商票結算，幫助上游的60多家中小供應商盤活應收帳款。到今年9月末，公司累計簽發金額4.5億元，提用小企業短期貸款余額約2.3億元；在幫助一批中小供應商獲取銀行融資、共享科技紅利的同時，恒力化纖也進一步鞏固了供應鏈關系，拓展了自己的供應鏈“微笑曲線”。

　　以金融科技構建銀企命運共同體

　　在做好普惠金融風險防控、實現商業可持續化方面，金融科技同樣扮演著舉足輕重的角色。

　　傳統的風險防控手段主要依靠經驗控制、人工檢測，難免出現漏洞和不足。浙商銀行運用互聯網和大數據技術，結合線下風控要點，借助外部信息平臺海量數據(603138,股吧)，有效還原了小微企業信用水平、行為特征及風險畫像，率先實現了對客戶征信信息的自動解析和控制，首次建立了“負面客戶清單”，成功將風控從線下搬到線上，實現全流程風控，風險控制水平顯著強化。

　　此外，為解決小微企業需要通過民間借貸償還銀行貸款問題，浙商銀行運用科技手段推進續貸簡化，大力推廣循環貸，根據客群差異和風險狀況精細管理，分類提供續貸方案，保障小微企業正常連續用款、降低轉貸成本。小微客戶根據自身經營情況，線上自主放貸、隨借隨還，進一步幫助小微客戶節省財務費用。目前小微循環貸款余額占比達70%，享受續貸便利客戶達5萬余戶。

　　“金融科技已經成為普惠金融快速發展的有力支撐。它提高了銀行的運營效率和風控能力，改變了銀行與客戶之間的互動方式，有效拓展了普惠金融的廣度和深度。同時，金融科技還改變了普惠金融參與主體的連接方式，重塑了產業鏈、交易鏈、金融鏈、服務鏈等關系鏈條，推動了金融生態向大眾化、共享化、透明化、智能化和差異化發展。”沈仁康說。

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