首貸培植解“首貸”難題：小微企業如何借到第一筆錢？

　　對于本就不易融資的小微企業來說，借到第一筆錢更是“難上加難”。

　　信息少、評估難、擔保弱，不少小微企業想要獲得首次貸款存在諸多現實困難。為緩解企業融資難題，金融機構不斷創新方式，一場場“幫困”就此展開。

　　德州盛邦體育集團（下稱“盛邦集團”）是一家專門從事SMC高分子復合材料制品制造的高新技術企業，坐落在山東德州。2019年，公司因戰略調整，擴大生產規模，資金周轉面臨壓力，準備采取銀行融資的方式獲得資金。從發布融資需求到獲得貸款授信1000萬元，僅用了10天時間，而在此之前，企業從未在銀行做過信貸業務。

　　“以前常聽說貸款難、首次貸款更難，本以為‘首次貸款’會手續繁瑣、門檻較高、辦理時限較長，但是通過本次貸款徹底改變了原有觀念。”盛邦集團聯合創始人、集團總經理黃永超這樣對記者說。

　　第一財經記者赴山東調研過程中發現，為破解“首貸”難題，山東地區金融機構不斷創新方式，通過“首貸培植計劃”為企業量身定制融資方案，妥善解決了企業資金困擾問題，小微企業貸款便捷性顯著提升。

　　雪中送炭：解企業首貸難題

　　在很多企業主的印象中，傳統信貸手續程序復雜、流程冗長。而對于本就不易融資的小微企業來說，借到第一筆錢更是“難上加難”。

　　所謂“首貸”，是指人民銀行征信報告中無貸款記錄的企業首次獲得的貸款，包括民營企業貸款、單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款、小微企業主和個體工商戶經營性貸款。

　　在通過“幾家抬”解決民營、小微企業融資難的背景下，提高小微企業的“首貸”率被視為一條切實可行的新路徑。央行市場司副司長鄒瀾此前就強調，國有大行應注重挖掘本行各類客戶資源，提高對小微主體的首貸支持力度，努力拓寬小微信貸的覆蓋面。

　　“人民銀行和德州銀行工作人員多次上門幫扶指導，根據我們的實際資金需求、融資期限、周轉情況進行有效溝通，為我們提供了相匹配的德州銀行‘快易貸’特色信貸產品，在極短時間內解決了資金困擾。”黃永超稱。

　　實際上，像盛邦集團等“融資經驗欠缺、亟需信貸支持”的企業，山東地區多家銀行以“首貸培植”為抓手，創新融資對接機制，降低金融服務門檻。

　　例如，工商銀行德州分行制定了小微企業“新拓戶”產品獎勵政策，按戶及時獎勵小微客戶經理，激發支行發展小微金融業務的積極性。該行通過走訪市場園區、提供金融咨詢服務等多種方式精準培植首貸客戶。截至9月末，累計培植首貸客戶174戶，投放首貸客戶貸款1.22億元。

　　德州銀行則建立了“動態培植進度表”，對符合條件的，由總行督辦盡快簽訂貸款協議，應貸盡貸。對暫不符合條件的，記錄企業經營發展中的暫時性問題，進行專人培植回訪，持續跟蹤培育，盡早達成條件，促成業務落地。

　　這只是一個縮影。第一財經記者了解到，山東多個地區推動民營和小微企業首貸培植初見成效。

　　數據統計，截至9月末，德州市金融機構已累計走訪、建檔培植企業1143家，通過培植獲得首貸企業達到1023家，累計貸款金額8.84億元；青島市則成功培植首貸企業3180家，累計發放貸款94.24億元。

　　“指導銀行主動與企業在貸前建立合作關系，挖掘潛力客戶并扶植企業渡過成長期的資金困境是首貸培植的重要意義，也是改善民營和小微企業融資難的突破口。”中國人民銀行德州市中心支行行長崔金平表示。

　　錦上添花：促銀企互惠共贏

　　“一些民營企業在經營發展中遇到市場、融資、轉型等方面的困難和問題，成因是多方面的，一定能在發展中得到解決。”2018年11月1日召開的民營企業座談會給民企吃了“定心丸”。

　　一年后，扶持小微民營企業的政策相繼落地，機構亦動作頻頻。多方在思考中不斷探索、嘗試與總結。

　　根據崔金平介紹，為了全力推進首貸培植行動落地見效，德州中心支行制定了實施方案，明確任務目標，細化時間表和路線圖，還印制了《首貸培植明白紙》。

　　在提供首貸的基礎上，德州中心支行實施了“主辦行+首貸培植”制度，指導金融機構積極與培植企業建立“主辦行”關系，為企業提供“主辦行”綜合服務和優惠政策。

　　德州市經濟結構以民營和小微企業為主，2018年末全市約有私營企業8.11萬戶，個體工商戶29.63萬戶，以小微企業為主體的民營經濟增加值達1847.92億元，占全市地區生產總值的比重為54.7%。

　　而在德州市中小微企業占比較大的背后，則是多數企業財務制度相對不健全、銀企信息不對稱、互信難的局面。

　　“2015年前，我們同多家銀行打交道，資金分散在多家銀行結算，在每家銀行的資金量小，難以形成規模效應。多家銀行貸款利率較高，一年中需多次重復提供貸款申報材料，手續繁瑣。”據山東安捷高科消毒科技有限公司總經理劉峰介紹，原來的貸款額度也已無法滿足公司轉型戰略的需要，因此他選取了建行作為“主辦行”，并將大部分的結算、信貸業務放到建行。

　　“主辦行”制度，自2015年開始在德州推行。由主辦銀行為企業提供融資、結算、咨詢等“一攬子”低成本金融服務，降低信貸準入門檻，企業承諾主要財務活動由“主辦行”來辦理。

　　“‘主辦行’制度可以有效緩解銀企信息不對稱問題，提高企業融資的可得性和便利性。”崔金平認為。

　　從對制度不了解而有所擔憂到真正享受到政策紅利，銀企之間建立起互惠、共贏的合作關系。“一開始我們公司也有一定的顧慮，主要是害怕業務集中到一家銀行，一家銀行能否滿足公司資金需求，甚至萬一出現斷貸，將影響公司生產經營。”劉峰表示，合作后，建行將貸款額度從原來的幾十萬元提升到490萬元，貸款利率從基準利率上浮20%下降到基準利率，既解決了公司貸款需求，每年又減少財務費用近3萬元，并通過享受建行綠色通道，大幅降低了辦理信貸、結算業務的時間，節約了大量的人力成本。

　　在調研過程中，多位銀行行長均表示，主辦行制度的實施，不僅可增進銀企互信的合作關系，同時也切實緩解民營企業和中小微企業融資難、融資貴與過度擔保、過度融資等問題，提升了小微企業金融服務的可得性和有效性。

　　截至目前，德州市已有1146家企業與銀行簽訂主辦銀行合作協議，貸款余額60.6億元。簽約企業獲得主辦銀行貸款利率、結算手續費等各項優惠，累計節約財務費用超過2000萬元。