上海農商銀行“睿變”系列之一：擔金融使命 與時代同行

　　1951年8月，上海在原西郊區的虹橋供銷社內部籌建了信用部，拉開了農村信用事業的帷幕。2005年8月25日，上海農商銀行成立，成為在農信基礎上改制成立的省級股份制商業銀行。

　　從一支筆、一個印臺、一個算盤，到數字化、信息化、智能化；從走街串巷的"農金員"到員工逾6000人、本科及以上學歷占比近80%的專業隊伍；從234家信用合作社，到近380家網點、覆蓋上海所有行政區域并輻射周邊的股份制商業銀行……縱覽上海農商銀行的發展歷程，仿佛看到昨天與今天的應答，歷史與現實的交響。

　　"我是農民出身，農民淳樸、老實，農商行貼近農民，我非常愿意和他們打交道"。老農信人篤定、樸實的話語拂走時光的印記，開啟了回憶的閘門。

　　1951年-1996年：憶往昔農信歲月

　　陸錦明，這位在農信社奉獻了32年青春的老農信人一直保存著一枚銀質紀念章，紀念章的正面寫著"1951-1996獻給為農村信用合作事業做出貢獻的人們"。上海農商銀行的前身是上海市農村信用合作社，1951年秋市郊土地改革后，上海在原西郊區的虹橋供銷社內部籌建了信用部，拉開了農村信用事業的帷幕。在此后的45年間，那些為"農村信用合作事業做出貢獻的人們"成為這段歷史的親歷者、見證者。

　　1973年，28歲的陸錦明進入青浦商榻鄉農信社（現為上海農商銀行商榻支行）擔任農金員。農金員是農村金融工作員的簡稱，只有負責農村信用合作社管理的、擔任指導各鄉鎮農村信用合作社工作的人，才稱為農金員。"農金員除了自身工作，還要負責大隊、生產隊的財務監管和業務輔導，還會到基層'蹲點幫扶'，時間一長，家家戶戶都熟悉得很。"

　　當時，農村生活艱苦，除了購買農資，農民貸款最多的，就是治病和買糧。"那時候農信社的業務也只有存款和貸款，都是公益性，也不追求利潤，主要是為村里、生產隊和鄉親們服務。"據陸錦明回憶，當時整個商榻鄉農信社的農金員不超過10個人，憑借著一支筆、一個印臺和一個算盤，他們承擔起所在片區金融服務農村、農業生產和農戶的工作任務。

　　基層農信社的工作并不輕松。陸錦明介紹，農信社的內勤人員"早開門、晚關門、中午吃飯人換人"，負責信貸的外勤人員則是"分片包隊，走村串戶，登門服務"。尤其是到了年底，農村家家戶戶拿到分紅后，農金員更是忙碌。他們兩兩一組，挨家挨戶上門辦理農戶的儲蓄業務�？紤]到隊里的鄉親們白天要到地里勞作，陸錦明和他的同事們特意選擇傍晚以后上門。在農戶家里收到儲蓄后，手工點鈔、書寫憑證、撥打算盤……核實無誤后，陸錦明將當場開出的存單遞給對方，一面小心翼翼地將錢款放入隨身背著的書包，書包上"為人民服務"幾個大字赫然鮮艷。

　　農信社對農村經濟發展的信貸支持，在服務對象、內容和形式上，隨著農村經濟發展而不斷變化。"開始時，主要是化肥、農具等生產資料的貸款，用于購買耕牛的貸款已經算是大額貸款了。"據陸錦明介紹，當時絕大部分貸款都是信用貸款，必須符合"確有物資，物資適用"的原則。"農村集體經濟和絕大部分農民都是非常講信用的，壞賬、呆賬基本沒有。"后來，手扶拖拉機代替了耕牛，成為農信社大額貸款的主要內容。

　　再后來，鄉鎮企業逐步發展起來，信貸內容也隨之豐富起來。環城是青浦有名的"白鴨之鄉"，凍鴨是出口創匯產品，鴨毛可加工成羽絨制品。十一屆三中全會后，青浦大力發展副業生產，養鴨列為致富重點項目。環城禽牧聯合公司成立時，只有鄉政府的1500元財政撥款，僅夠購買一些辦公桌等基本的辦公用品。當時鄉黨委書記找到了在環城信用社任職的陸錦明，希望能通過農信社的貸款來發展公司。在與負責人商議后，環城信用社決定采用"一條龍貸款服務方案"，在公司運營的各個環節提供貸款支持。有了資金，公司正式開張了，全鄉養鴨戶積極性空前高漲，公司一邊收購鴨子，一邊還辦起了屠宰場、冷凍庫。速凍鴨銷售到上海各菜場，效益很好。"后來，又打開了銷路，白鴨遠銷南寧、廣州，信貸資金成功回籠。"

　　靠養鴨，環城鄉一夕之間出現了上百個"萬元戶"，當地農民收入持續增長，"白鴨之鄉"環城名噪一時，各地來參觀取經的人絡繹不絕。據地方志記載，截至1987年11月22日，青浦各鄉信用合作社八年內發放農貸3500余萬元，支持鄉村發展集體經濟。

　　1996年-2001年："行社脫鉤"潮起潮落

　　伴隨著經濟社會的發展，農信社的管理體制、機構設置等已遠遠不能適應農村經濟發展的需要，相關管理體制改革也被提上了日程。

　　1996年8月，《農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關系實施方案》通知發布，正式宣告了農信社與農行脫鉤。從9月開始，全國5萬多個農信社和2400多個縣聯社逐步與農行順利脫鉤。上海市農村金融體制改革領導小組辦公室（市農金改辦）成立，負責對全市農村信用社和區縣聯社的行業管理。

　　"行社脫鉤"后，農村信用社走上獨立發展之路，迎來新的歷史發展機遇。在基層，當時負責上海市青浦區農村信用合作社聯合社（現為上海農商銀行青浦支行）內勤工作的張關鐘感受到明顯的變化："分家后，農信社相關票據可以直接進入人民銀行的結算體系，支票等都可以用了，業務規模增長很快。原來有限制的業務農信社也能做了，員工工作積極性可高了。"

　　曾在松江縣農村信用合作社聯社（現為上海農商銀行松江支行）工作的徐文榮回憶，1997年，農信社進行了勞動人事體制改革，通過"培訓-考試-競爭上崗"對原有農信社員工進行了合理分流。曾任上海農商銀行松江支行副行長的范志華不無驕傲地提到，"原來還沒有計算機的時候，松江縣珠算協會、工會等機構組織的珠心算等競賽活動，我們信用社的員工去參加，幾乎每次都是拿'第一'回來。"原先的"農金員"逐漸退出歷史舞臺，一批批業務能力更專業，工作效率更高的出納員、會計員、信貸員取而代之。

　　"行社脫鉤"后，無論是信用社的辦公環境、器材等硬件設施還是員工專業素質、管理模式、人文氛圍等"軟件"都發生了巨變，但農信人的責任心在變革的大潮中未折損分毫。1996年底，一直在長興信用社（現為上海農商銀行長興支行）工作的張學禮被寶山信用合作社聯社聘用為副經理，專門負責清理回收脫鉤遺留下的不良貸款，開始了跨地域的追賬之路。兩年后，因為工作調動，同事鮑湘洋接手了這項任務，繼續和欠賬企業"軟磨硬泡"。從1997年到2002年，兩位老農信人用5年時間，收回了不良貸款三千多萬元，展現了驚人的意志力和責任心。

　　2001年-2005年：開創農商新時代

　　2001年3月23日，經中國人民銀行批準，上海市農村信用合作社聯合社正式開業。進入21世紀，農村信用合作社金融產品進一步豐富，開始在農村推廣農戶小額信貸并推廣"信用村"建設，在服務"三農"上進一步拓展經營思路，同時還參與如園區開發、撤村建社區等滬郊重大建設項目。

　　2001年，崇明農村信用社開發出"個人商鋪按揭貸款業務""農戶聯保貸款業務"等新產品。2000年，松江區農村信用合作社聯社全年累計發放農戶、農業貸款22036萬元，支持現代農業園區五厙示范區的特色瓜果基地、倉橋優質水晶梨基地、新橋花卉苗木基地、葉榭時令蔬菜基地等。

　　隨著經濟、社會的發展，農民羞于貸款、不敢貸款的現象正在發生根本性改變，"信用村"應運而生。松江金家村的種田大戶郁一明就是當時"信用村"試點的一名受益者。2002年3月，他向松江葉榭信用社（現為上海農商銀行葉榭支行）申請貸款10萬元，利用承包的農田低洼地開挖蝦塘70余畝，養殖白對蝦，5月放苗，9月底出塘后，銷售白對蝦3萬多斤，收入28萬元，扣去成本、還清貸款，凈余3萬多元。到2002年末，葉榭信用社累計發放信用村農戶貸款89戶，金額448萬元，發放信用村企業貸款21戶，金額1902萬元，促進了信用村村民和企業的經濟發展。

　　試點經驗很快在上海進行了推廣。2003年，寶山聯社與區農委聯合成立創建"信用村"工作領導小組，選擇8個行政村為試點村，在為試點村農戶建立個人經濟檔案的基礎上，共投放"三農"貸款6410萬元。當時在寶山區吳淞農村信用合作社（現為上海農商銀行吳淞支行）擔任主任工作的楊興華回憶，"'信用村'里農業、農戶享有農信社貸款資金的優先支持，利率也有一定優惠。"年末經市、區兩級驗收，長興鄉先進村、羅涇鎮合眾村被評為市級信用村，月浦鎮勤豐村等3個試點村被評為區級信用村，未發生不良貸款。"信用村"的創建解決了農民貸款難的問題，農信社敏銳地捕捉到農民的金融新需求，以"集體信用"防范"個體信用"風險，實現金融單位與農村經濟組織和個人良性互動。

　　隨著改革成效的不斷顯現，全國農村信用社經營活力得到了很好的釋放，農村信用社的整體實力也不斷增強，逐漸成為農村金融的主力軍。如何在服務"三農"的基礎上將農村信用社做大做強，成為改革的新課題，而對農村信用社進行產權改革的呼聲也日益高漲。

　　作為新一輪改革的先行者，2005年8月25日，上海農商銀行成立。在此后的十余年里，上海農商銀行堅持"定位向下、服務向細"，形成了服務"三農"、服務小微、服務科創、服務社區的特色業務體系。

　　從農信社到農商行，歷經風云變化，為民服務的初心一脈相承，老農信人務實、奉獻、執著、堅守的精神在時代的一次次交棒中歷久彌新。在中國波瀾壯闊的金融史中，上海農商銀行與時代同行，是上海經濟社會發展的見證者、參與者，一代代為"農村信用合作事業做出貢獻的人們"，則用拼搏奮斗的"筆力"，書寫出金融事業的精彩篇章！

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