新LPR來了息差收窄銀行怎么應(yīng)對(duì)？ 郵儲(chǔ)銀行詳解如何挖潛6億零售客戶

郵儲(chǔ)銀行（01658.HK）拉開國有大行中報(bào)序幕。

截至6月30日，郵儲(chǔ)銀行營收1417.04億元，同比增長7.02%；撥備前利潤684.82億元，同比增長18.81%；凈利潤374.22億元，同比增長14.98%。總資產(chǎn)達(dá)到10.07萬億元，比上年末增長5.79%，每股凈資產(chǎn)達(dá)5.49元。不良率0.82%，比上年末減少0.04個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率達(dá)396.11%。

8月21日，郵儲(chǔ)銀行在京港兩地連線舉辦中期業(yè)績發(fā)布會(huì)，解讀上半年經(jīng)營情況并回答市場關(guān)切。

8月20日，為深化利率市場化改革，提高利率傳導(dǎo)機(jī)制，完善形成機(jī)制的新LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）公布，國際經(jīng)驗(yàn)表明，銀行業(yè)息差在利率市場化初期將短期面臨收窄壓力。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，郵儲(chǔ)銀行董事長張金良在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，利率市場化倒逼郵儲(chǔ)銀行深挖近6億零售客戶“富礦”，使其成為未來最重要增長點(diǎn)，得益于長期堅(jiān)持零售戰(zhàn)略，郵儲(chǔ)銀行對(duì)利率市場化有天然適應(yīng)性。

嚴(yán)控高成本存款吸收

上半年，郵儲(chǔ)銀行凈息差2.55%，凈利差2.51%，同比分別減少0.09個(gè)百分點(diǎn)和0.14個(gè)百分點(diǎn)。

銀行業(yè)息差收窄是大勢(shì)所趨。張金良表示，將從負(fù)債端、資產(chǎn)端、中收端、成本端采取一系列措施，有信心繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先的息差表現(xiàn)和增長性。

低成本存款一直是郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)，上半年其存款余額9.10萬億元，由于存款競爭加劇，平均付息率增長13個(gè)基點(diǎn)。張金良表示，獲取低成本穩(wěn)定資金已成為商業(yè)銀行的核心競爭力，只有有效降低負(fù)債成本，才能有效降低實(shí)體企業(yè)融資成本。對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行不刻意追求存款市場份額，不以規(guī)模論英雄，嚴(yán)控高成本存款的吸收，引導(dǎo)分行重點(diǎn)加大活期、短期低利率產(chǎn)品營銷。將個(gè)人和公司的支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，做好結(jié)算、清算、現(xiàn)金管理、托管、代發(fā)工資、商戶收單、生活繳費(fèi)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，改善存款結(jié)構(gòu)。

在資產(chǎn)端，張金良稱重點(diǎn)是優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)平均收益率。資產(chǎn)負(fù)債表中，貸款收益率高于金融投資收益率達(dá)92個(gè)基點(diǎn)，首先要提升存貸比。上半年郵儲(chǔ)存貸比首次突破50%達(dá)51.66%，中報(bào)還顯示，其上半年代理網(wǎng)點(diǎn)小額貸款輔助貸款試點(diǎn)工作啟航，意味著存貸比仍有較大提升空間。

張金良還表示，要培育零售貸款新增長點(diǎn)。零售貸款受利率市場化沖擊較低，能提升組合整體收益率，在控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將積極拓展汽車消費(fèi)貸、綜合消費(fèi)貸和信用卡分期業(yè)務(wù)。中報(bào)顯示，郵儲(chǔ)個(gè)人貸款余額2.55萬億元，占比54.24%，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了61.30%的營收。

郵儲(chǔ)銀行中間業(yè)務(wù)收入93.39億元，同比增21.57%，但只占營收6.59%。受益于電子支付業(yè)務(wù)快速增長，郵儲(chǔ)結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)同比增33.91%達(dá)35.46億元。張金良介紹，將加快發(fā)展信用卡、電子支付、投行業(yè)務(wù)、基金保險(xiǎn)代銷等代理業(yè)務(wù)，提升中間業(yè)務(wù)收入。將對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)事業(yè)部制改革，面向市場招聘專業(yè)人才，盡快提升發(fā)卡數(shù)量、質(zhì)效。

在成本端，通過科技賦能壓降運(yùn)營成本。6月末，其成本收入比為50.95%，同比下降4.85個(gè)百分點(diǎn)。

9月擬提交理財(cái)子公司開業(yè)申請(qǐng)

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，二季度末商業(yè)銀行不良率1.81%，比上季末增加0.01個(gè)百分點(diǎn)。而郵儲(chǔ)銀行不良率0.82%，比上年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率達(dá)396.11%，在大行中處于前列。上半年，郵儲(chǔ)不良+關(guān)注類貸款占比1.49%，不良貸款與逾期90天以上貸款比值123.60%。

郵儲(chǔ)銀行副行長張學(xué)文表示，郵儲(chǔ)銀行執(zhí)行更為審慎的風(fēng)險(xiǎn)分類和交叉認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)控新增不良，同時(shí)加大排查力度，加強(qiáng)存量不良處置。擴(kuò)大額度小、風(fēng)險(xiǎn)分散、抗風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)明顯的零售信貸占比。堅(jiān)持嚴(yán)格的行業(yè)、區(qū)域、客戶、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)限額政策，嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)客戶準(zhǔn)入，防范多頭、過度、空殼企業(yè)融資、關(guān)聯(lián)違規(guī)融資、財(cái)務(wù)造假等。此外，完善授信業(yè)務(wù)經(jīng)營主責(zé)任人制度，實(shí)施新增不良分級(jí)預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量總分行聯(lián)防聯(lián)控。

此前多家銀行理財(cái)子公司已相繼開業(yè)。理財(cái)資產(chǎn)達(dá)8839.55億元的郵儲(chǔ)銀行也于5月末獲批籌建理財(cái)子公司。6月份，郵儲(chǔ)銀行為理財(cái)子公司公開招聘董事長。郵儲(chǔ)銀行副行長徐學(xué)明介紹，去年開始已著手準(zhǔn)備組建理財(cái)子公司，例如組織架構(gòu)搭建、人員招聘、IT系統(tǒng)、風(fēng)控管理、投研能力建設(shè)等，目前社會(huì)招聘人員已到位，擬于9月向監(jiān)管部門提交開業(yè)申請(qǐng)。中報(bào)顯示，存量保本理財(cái)產(chǎn)品全部到期退出，凈值型產(chǎn)品規(guī)模同比增長3.6倍。

今年以來，郵儲(chǔ)銀行通過社招、校招、獵頭推薦多渠道攬才，在信息科技、互聯(lián)網(wǎng)金融、信用卡、消費(fèi)信貸、交易銀行、資管等領(lǐng)域都力度空前。尤其在科技人才方面，郵儲(chǔ)銀行副行長曲家文介紹，要在2019年底總行科技隊(duì)伍翻一番，2020年末全行信息科技隊(duì)伍規(guī)模翻一番。今年在信息科技領(lǐng)域投入將從去年?duì)I收的2.75%提升至3%左右。更表示：“金融科技正在重塑行業(yè)生態(tài)，這是一場生死考驗(yàn)，我們要么擁抱時(shí)代，要么就被歷史拋棄。”郵儲(chǔ)正在啟動(dòng)新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)建設(shè)，并組建金融科技創(chuàng)新部、設(shè)立科技創(chuàng)新基金等，加速科技轉(zhuǎn)型。

郵儲(chǔ)銀行回歸A股備受關(guān)注，6月28日，郵儲(chǔ)銀行在證監(jiān)會(huì)披露招股書。“在國務(wù)院和有關(guān)部門的指導(dǎo)和大力支持下，我行目前正在緊鑼密鼓推進(jìn)相關(guān)工作，力爭早日完成國有大行兩地上市收官之戰(zhàn)。”張金良稱。在披露中報(bào)的同時(shí)，郵儲(chǔ)公告擬發(fā)行800億元永續(xù)債計(jì)劃，有望多渠道進(jìn)行資本補(bǔ)充。