郵儲銀行多點發力中間業務轉型 金融科技再加碼 理財業務潛力大

　　被納入“國有大型商業銀行”序列后，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）公布了首張亮眼的成績單：2018年實現營業收入2612.45億元，同比增長16.18%；凈利潤達到523.84億元，同比增長9.80%；而不良貸款率僅為0.86%，不到行業平均水平的一半；撥備覆蓋率達到346.80%，為行業平均水平近兩倍，較上年末提升22.03%。

　　值得一提的是，郵儲銀行的中間業務收入2018年同比增長13.3%，繼續保持兩位數的高增速。

　　中國郵政集團總經理、郵儲銀行擬任董事長張金良在該行業績發布會上表示，郵儲銀行在中國金融市場上是重要的流動性提供者。客戶優勢上，郵儲銀行的個人客戶是5.78億，這是一個富礦，這是今后最重要的一個成長點；渠道優勢上，郵儲銀行擁有近4萬個網點，廣大農村地區老百姓(603883)需要一些面對面的有溫度的溝通、有溫度的服務；資金優勢上，存款占負債總額的比重高達95%，在存款總額當中個人存款所占的比重高達87%，為中國所有銀行中最高者。

　　中收增速超兩位數

　　銀行中間業務是指不形成表內資產或負債、創造非利息收入的業務，展示的是銀行收入結構，可再細分為銀行卡、代理、理財、結算清算、托管、投行咨詢、擔保承諾等子業務。一般而言，中間業務收入越高意味著銀行收入和業務的多元化程度越高。

　　當下，我國發展仍處于并將長期處于重要戰略機遇期，外部環境依舊復雜，經濟運行穩中有變，銀行業整體面臨利差收窄、局部風險暴露壓力加大等挑戰，加大中間業務收入將是銀行轉型突破口之一。

　　和同業相比，郵儲銀行雖然中間業務起步晚，但發展快，空間大。郵儲銀行2018年年報顯示，全行中間業務同比增長13.3%，繼續保持兩位數的高增速。

　　2018年，郵儲銀行中間業務結構持續優化。銀行卡手續費收入129.5億元，同比增長27.8%，其中信用卡新發放764萬張，同比增長11%，結存卡量達到2310萬張，同比增長35%。資管業務轉型發展取得階段性成果，資產管理規模8145億元，凈值型理財產品規模首次突破1000億元。

　　另外，郵儲銀行投行業務繼續保持快速發展勢頭，債券承銷額達1084.56億元，同比增長228.65%，連續兩年增長率超200%；并購貸款新增65.27億元，年末余額超100億元；成功發行國內最大規模的個人住房抵押貸款資產證券化（RMBS）產品，成功發行我國西部地區首單信用風險緩釋憑證；在“雙創”票據、扶貧票據、跨境并購等創新產品上實現突破。

　　郵儲銀行執行董事、副行長張學文在發布會上表示：“中間業務是銀行綜合金融服務能力的重要體現，也是提升銀行經營質效的重要手段，郵儲銀行將在多個重點領域發力，推動中間業務收入快速發展。”

　　具體來看，資產管理業務方面，將深入推動理財產品凈值化轉型，為客戶提供多元化財富管理產品，推進理財子公司籌備工作；信用卡業務方面，持續推進線上線下一體化建設，不斷豐富產品體系；投行業務方面，進一步做大市場、做優客戶，加大創新力度，提升客戶綜合服務能力；托管業務方面，抓住理財凈值化轉型契機，發揮代銷渠道優勢，推動托管業務快速發展。

　　理財業務發展潛力大

　　在資管新規以及理財新規的影響下，存續余額降低、非標資產持續退出等同樣的現象在多家銀行已披露的年報有所顯現，“積極轉型”、“平穩過渡”成為銀行理財業務的主題詞。

　　目前，我國銀行理財市場上主要存在預期收益型和凈值型兩種類型根據資管新規、理財新規規定，金融機構對資產管理產品應當實行凈值化管理，銀行理財凈值化轉型的趨勢已然明朗。

　　對于郵儲銀行而言，早在2017年資管新規征求意見稿發布以來，該行就提前謀劃，按照“規范先行、平穩過渡、嚴控風險”的指導思想，制定了產品轉型為主線、系統建設為重點、運營提升為支撐的轉型方案。

　　在轉型和發展布局上，郵儲銀行全面推進理財業務的凈值化轉型工作，制定了“一主三輔多策略”的發展布局，即以現金管理類產品為主，以定期開放式產品、封閉式產品、投資周期型產品為輔，以多策略產品為補充。

　　同時，郵儲銀行積極應對資管新規發布帶來的挑戰及機遇，深化行內業務板塊聯動，還以公募基金、保險資金及資產證券化等業務為重點，持續推進業務轉型發展。同時，強化風險管理，保障托管業務平穩運行。

　　2018年，郵儲銀行的資管業務轉型發展取得階段性成果，資產管理規模達到8145.35億元，較上年末增長0.4%；全年投放凈值型理財產品60只，占比由年初的不到1%提升至11.18%。

　　在發布會上，郵儲銀行副行長徐學明用“兩小一大”概括了該行目前的理財情況：轉型的壓力小。截至2018年底，在郵儲銀行存量理財業務中，需要剛性兌付的預期收益率型產品的占比僅19％，開放式產品占比達70％；非標理財產品回表的壓力小。截至去年年底，郵儲銀行理財非標產品占比為13％，相對同業占比較低。

　　“郵儲銀行理財業務發展潛力大。”徐學明表示，郵儲銀行擁有近4萬個網點，5.78億客戶，并且70％的網點分布在縣以及縣以下的地區。未來，郵儲銀行將依托網絡優勢，發揮縣域地區理財業務發展潛力，為縣域地區廣大客戶提供更加優質的理財服務。

　　此外，郵儲銀行已于2018年底對外發布公告，擬出資80億元籌建理財子公司。針對業內關注的理財子公司籌備情況，徐學明介紹，郵儲銀行與監管部門保持密切溝通，目前籌備工作正在積極推進，具體包括組織架構搭建、制度建設、信息系統開發、人員招聘、內控體系及投研能力建設等。此外，郵儲銀行已于今年年初啟動了人員招聘工作，新招錄的近百名同業專業人才將于6月份到崗。

　　加碼金融科技

　　金融與科技的融合持續升溫，以大數據、云計算、區塊鏈、人工智能、物聯網技術為代表的前沿科技，在金融機構戰略布局中占據了越來越重要的地位。

　　在探索金融科技的道路上，郵儲銀行“運籌”已久。早在2014年，郵儲銀行正式確立“科技引領”的信息化戰略，并于2016年制定互聯網金融發展規劃，確立了互聯網金融的戰略定位，全面推動互聯網金融規劃落地。

　　在大數據應用方面，郵儲銀行于2013年開始布局大數據，并于2015年上線了大數據平臺，目前數據總容量達到22.2PB，在國內同業中處于領先水平。郵儲銀行通過大數據平臺廣泛服務于客戶信用風險評級、客戶畫像、客戶獲取等業務領域，并繼續推廣大數據平臺的應用范圍，持續深挖大數據的應用價值。

　　在區塊鏈技術應用方面，持續推進區塊鏈技術在福費廷業務、托管業務、供應鏈金融業務等領域的應用，逐步擴大應用規模和區塊鏈服務平臺的合作范圍。目前，郵儲銀行基于區塊鏈的資產托管系統上線距今已有兩年時間，成效顯著，原有業務環節縮短了60%～80%，極大地提升了交易效率。

　　在云技術的應用方面，郵儲銀行已建成了企業級私有云平臺，手機銀行、網上銀行等互聯網渠道全面實現云平臺部署。目前，郵儲銀行通過云平臺的交易量超過了1.7億筆/天，占全行電子渠道交易量的60%以上，在有效提高應用系統彈性擴容能力的同時，也節省了信息化投資。

　　2018年，郵儲銀行以手機銀行為重點持續推進互聯網金融發展規劃落地實施，客戶規模、業務規模實現較快增長，手機銀行、個人網銀全面迭代更新，場景建設取得新進展。數據顯示，截至2018年末，郵儲銀行手機銀行客戶數首次突破2億戶，達到2.18億戶，并推出了圍繞“個性化、智能化、場景化、開放化”打造的手機銀行4.0版本，持續提升客戶體驗，電子銀行交易替代率首次超過90%。

　　張金良表示，郵儲銀行推進智能化轉型，將緊跟時代步伐，狠抓金融科技，改進金融服務模式，將加強大數據應用，加強智能化營銷、智能化服務、智能化風控，打造智能化場景，把銀行服務融入到老百姓的生產生活場景當中去。