布局開放銀行 中信銀行構建金融“生態圈”

　　日前，中信銀行(601998)發布了2018年年度業績報告。年報發布會上傳來消息，中信銀行零售業務布局開放銀行的平臺化建設，至2018年末，中信"開放銀行"累計獲取個人客戶近1000萬。

　　近年來，有前瞻性的商業銀行紛紛開展生態圈銀行和開放銀行的布局，提前占領與客戶交互的場景。這一方面是由于金融科技的發展，使銀行越來越多地運用先進技術幫助消費者更好的管理金融生活；另一方面是因為互聯網的發展和智能移動終端的普及促進更多的平臺型科技企業的崛起，從而使金融場景營銷豐富多元。

　　以前，銀行業務與銀行以外的場景、生態結合可能需要一個中介商或成立一家合作公司，而現在，通過應用程序編程接口（API），將這種融合變得更加敏捷。

　　打造開放式創新平臺，零售五大能力跨界融合

　　在過去五年中，圍繞著數字化、大數據、金融科技、敏捷銀行、開放銀行和生態圈這六個主題，國內銀行業紛紛開啟探索之旅。

　　其中，開放銀行是利用開放式應用程序編程接口（API）向合格的外部商業伙伴開放數據權限。金融企業和非金融企業通過金融數據共享，將在雙方認同的平臺上開展自己的業務，構建銀行生態圈。

　　從銀行的角度看，開放銀行有眾多潛在優勢，包括優化客戶體驗、獲得客戶，實現新的收入來源，并在目前傳統銀行服務無法充分進入的市場中建立可持續的服務模式。

　　2018年，中信銀行致力于金融科技與客戶場景的深度融合，在大數據智慧經營引導下，將客戶、產品、服務與場景進行廣泛連接。通過將銀行的賬戶能力、支付能力、特色產品能力、數字經營能力、全渠道服務能力等進行全面開放，與各類合作伙伴共建跨界融合生態。這與國際領先的商業銀行正在興起的"開放銀行"浪潮是同步的。

　　中信銀行通過與各類合作伙伴共建跨界融合生態，打造"開放銀行"，為零售客戶提供無處不在的綜合金融服務。中信銀行共建生態圈分為兩步走：

　　第一步，"走出去"與第三方機構融合，通過場景融合的方式與其它平臺連接。如與京東、麥當勞、淘寶、滴滴等平臺的賬戶連接，合作的優勢表現為：將互聯網大數據引入客戶識別規則中，通過平臺豐富的大數據能更精準地識別客戶營銷機會與業務風險；第二，客戶可以在各家APP上實現對自己賬戶的管理與查詢，而不用重新登陸中信銀行的APP,這樣客戶就能增加一個金融服務的觸點；第三，開放產品，實現服務延伸，中信銀行與滴滴出行合作的金桔寶產品，就是將中信銀行的明星余額理財產品"薪金煲"輸出到滴滴平臺，為更多的車主、乘客提供結算性資金的增值便利。

　　第二步，共建共生，生態融合。中信銀行的開放銀行模式已從場景嵌入到深度渠道創新的合作方式，銀行不再是單純的API提供方，而是可以拿出自己的渠道與平臺與非金融機構的生態圈打造開放式創新平臺，讓雙方或多方的客戶群在一個創新平臺上共同體驗數字金融旅程。

　　當中信銀行開放銀行切換到第二步模式時，中信銀行關注的主要是衣、食、住、行生態圈，如中信銀行的動卡空間APP與商旅商戶、餐飲商戶、影院商戶、電商商戶合作、融合，為消費者提供銀行金融服務，如用商戶積分付款，用銀行積分購買電影票，以及實時查賬、還款及獲得到賬提醒服務。

　　開放客戶數字化體驗，零售業務重構"數字商"格局

　　中信銀行零售業務有清晰的數字化藍圖。管理層認為，銀行業已全面步入數字化時代，大型互聯網公司和眾多科技型初創公司正在尋找傳統銀行的替代方案，這一外界壓力倒逼中信銀行零售業務重構"數字商"格局，即銀行上下各部門加強對新技術、新生態、新趨勢中數字變革的認識。

　　開放銀行從形式上看，是銀行開放接口，為非金融平臺服務；從內容上看，是將零售業務無限延伸出去，這樣，客戶不僅在銀行可以獲得數字金融旅程體驗，也能夠通過"開放銀行"平臺在衣、食、住、行及更多的平臺觸達數字金融生活。

　　從這方面看，開放銀行就是打造領先的數字化零售體驗之旅，開放銀行的意義可概括為：推動更直接、更高效的交易。中信銀行在定義開放銀行的未來時，著重以開放"支付"為橋梁，連通無限場景。因為"支付"正是商業銀行區別于互聯網公司和科技公司的"硬實力"。

　　中信銀行在支付簽約方面，已分別與支付寶、京東支付、微信支付、美團支付等多家主流第三方支付機構合作，"切換"到開放銀行模式后，可以順利地打通數據和場景，能夠為客戶提供在銀行側無感開通"快捷支付"的服務，獲得"即申即辦即享"的用卡體驗，也就是說，切換到開放銀行模式后，客戶用數字賬戶代替了銀行卡。

　　開放銀行的大潮不僅將惠及終端用戶，也將為銀行與非銀行機構之間開辟嶄新的競技場，更有望催生出一個全新的金融服務生態系統。同時，開放銀行也帶來包括數據治理、客戶溝通等方面的挑戰。

　　對此，中信銀行零售業務相關負責人表示，開放銀行將實現零售銀行業的部分"去中介化"，中信銀行不會把開放銀行看作是風險，反而會利用開放銀行提供的種種機會，強化現有的產品和服務，吸引最理想合作伙伴；中信銀行希望通過金融數據共享與金融科技企業及全球消費品牌的合作關系，構建銀行更大的生態圈。

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